على الرغم من كونه مفيدًا جدًا لتمكين السكان من الوصول إلى المنتجات والخدمات الأساسية لبقائهم، إلا أن الائتمان لا يزال يُعتبر موضوعًا محظورًا كبيرًا هنا في البرازيل.تُظهر بيانات المعهد البرازيلي للبحوث وتحليل البيانات (Ibpad) أن حوالي 73٪ من البرازيليين يشعرون بالاستبعاد المالي بسبب عدم تمكنهم من الوصول إلى هذه الخدمة. جزئياً، يعود المشكلة إلى النماذج التقليدية للتقييم، التي لا تستطيع التقاط السلوكيات المالية للأشخاص الذين يعملون خارج الهياكل المصرفية الرسمية.
وبذلك، يمكن أن يكون استخدام البيانات البديلة هو الورقة الرابحة للمؤسسات المالية، التي لا تزال تعتمد على معلومات قديمة جدًا من مكاتب الائتمان عند تقييم العملاء المحتملين. للحصول على فكرة، تظهر دراسة البنك الدولي (قاعدة بيانات فايندكس العالمية) أن 45٪ من البرازيليين غير مصرفيين، ويعتمدون بشكل رئيسي على المعاملات النقدية أو الخدمات المالية البديلة.
من ناحية أخرى، شهد بيكس اعتمادًا سريعًا، حيث يُستخدم بانتظام من قبل أكثر من 70٪ من البالغين، وفقًا للبنك المركزي. يقدم نمو المدفوعات الرقمية فرصة هائلة لإعادة تعريف تقييم الائتمان، لكن المؤسسات المالية لا تزال تتكيف مع ذلك.
وفقًا لإيغور كاستروفيجو، مدير البلاد في 1datapipe، مزود حلول رؤى المستهلكين المستندة إلى الذكاء الاصطناعي، فإن أكبر خطأ ترتكبه المؤسسات عند تقييم الائتمان هو تصنيف الأشخاص الذين ليس لديهم سجل مصرفي كحاملين لدرجة سيئة. هذا ببساطة غير صحيح. في الوقت الحالي، لدينا تقنيات لتقييم السلوكيات المالية الحقيقية بالإضافة إلى نماذج الائتمان القديمة، يوضح المدير التنفيذي.
الذكاء الاصطناعي والبيانات البديلة: فتح الائتمان
اعتبرت تكنولوجيا العصر، الذكاء الاصطناعي كانت مفيدة جدًا في قطاع تقييم الائتمان. من خلال استخدامها المدمج مع تحليل البيانات، فهي قادرة على تقديم رؤى تتجاوز بكثير البيانات البنكية التقليدية. عند تحليل السلوكيات المالية الحقيقية، يمكن للنماذج المستندة إلى هذه التقنية أن توفر رؤية أوضح وأكثر شمولاً لقدرة الائتمان.
هذا صحيح لدرجة أن دراسة أجرتها شركة Cinnecta تشير إلى أن حوالي 50% من المؤسسات المالية تستخدم بالفعل الذكاء الاصطناعي في عمليات الائتمان الخاصة بها، حيث يعتبر 70% من الفرق أن تثبيت تقنيات جديدة لتحسين التقييمات بشكل أكبر هو أولوية قصوى.
ومع ذلك، ما هي المصادر الرئيسية لهذه البيانات البديلة؟ فيما يلي بعض الأمثلة
استخدام الهاتف المحمول –يشير تكرار إعادة الشحن ودفع الفواتير وعادات الاستهلاك إلى الاستقرار المالي.
دفع الفواتير والإيجار –إن الدفع في الوقت المناسب للخدمات الأساسية يعد مؤشرا قويا على المسؤولية المالية.
التجارة الإلكترونية والمعاملات الرقميةتظهر أنماط الشراء والدفع في خدمات BNPL (اشتر الآن وادفع لاحقًا) ثقة المستهلك.
البيانات الاجتماعية والسلوكية- تكشف البصمات الرقمية، مثل تاريخ التوظيف والتعليم والشبكات المهنية، عن إمكانات الائتمان.
يوضح إيغور كاستروفيجو قائلاً: "تتيح هذه الرؤى المدعومة بالذكاء الاصطناعي للمقرضين تجاوز النماذج القديمة وتوسيع نطاق الوصول المالي إلى ملايين الأشخاص".
دور بيكس في الشمول المالي
بيكس بسرعة أصبح الأداة الأكثر قوة في الشمول المالي في البرازيل، مما يسمح لملايين الأشخاص ببناء سجل معاملات دون الحاجة إلى بنك تقليدي. مع أكثر من 26 تريليون ريال برازيلي تم تداولها خلال العام الماضي عبر المنصة، وفقًا للبنك المركزي، فإن المؤسسات المالية تمتلك منجم ذهب من البيانات متاحًا لها. نعم، بشرط أن يتبنوا استراتيجيات تعتمد على الذكاء الاصطناعي.
وفقًا لإيغور كاستروفيجو، فإن انفجار المدفوعات الرقمية في البرازيل هو تغيير جوهري في اللعبة ويجب أن تؤخذ في الاعتبار من قبل الهيئات المستقلة. "المؤسسات المالية التي لا تدمج هذا النوع من المعلومات ستتجاهل مستقبل الائتمان"، يؤكد.
لماذا يعد الذكاء الاصطناعي ضروريا؟
غالبًا ما يصنف الدائنون العملاء الذين ليس لديهم سجل ائتماني على أنهم عالي المخاطر فقط لأنهم لا يمتلكون سجلات مالية تقليدية. الذكاء الاصطناعي يتحدى هذا الرأي، مركّزًا على الرؤى السلوكية في الوقت الحقيقي، بدلاً من الاعتماد فقط على أداء الائتمان السابق.
تتوقع دراسة من Juniper Research أن تؤدي تقييمات الائتمان المعتمدة على الذكاء الاصطناعي إلى زيادة بنسبة 67٪ في فرص القروض في الأسواق الناشئة بحلول عام 2028. "المؤسسات المالية التي تتبنى هذا التغيير ستتمكن من توسيع قاعدة عملائها، وتقليل معدلات التخلف عن السداد، وخلق نظام بيئي ائتماني أكثر عدلاً"، يوضح إيغور كاستروفيجو.
وبذلك، بدلاً من الاعتماد فقط على الطرق القديمة، يجب على المؤسسات المالية اعتماد نماذج ديناميكية وفي الوقت الحقيقي، تعكس السلوك الحديث للمستهلك. صناعة الائتمان تواجه مفترق طرق. إما أن نتطور ونشمل المزيد من الأشخاص، أو نستمر في استبعاد ملايين الأشخاص بناءً على معايير قديمة، يوضح إيغور كاستروفيجو.
الآن هو وقت العمل
المؤسسات المالية التي تعتمد نماذج ائتمان مدعومة بالذكاء الاصطناعي ستقود الموجة القادمة من الشمول المالي. نظرًا لوجود التكنولوجيا بالفعل، فإن السؤال الآن هو من سيكون الأول في استخدامها بشكل استراتيجي.
مع اقتراب البرازيل من مستقبل مالي أكثر شمولية، السؤال الحقيقي ليس "هل" يمكن للذكاء الاصطناعي سد هذه الفجوة في سوق الائتمان، بل "من" سيكون الرائد في هذه الحركة. هذا فقط سيشجع على إنشاء منتجات تركز على الاحتياجات الحقيقية للناس. بالإضافة إلى ذلك، تقلل هذه الخطوة من عدم المساواة من خلال توسيع الوصول إلى الائتمان، وطرق الدفع الإلكترونية، والمنتجات المصرفية الأبسط والأقل تكلفة، يختتم إيغور.
