على الرغم من كونه مفيدًا جدًا لتمكين السكان من الوصول إلى المنتجات والخدمات الأساسية لبقائهم, الائتمان يصبح تابو كبير هنا في البرازيل.تظهر بيانات المعهد البرازيلي للبحث وتحليل البيانات (إيباد) أن حوالي 73% من البرازيليين يشعرون بالإقصاء المالي بسبب عدم قدرتهم على الوصول إلى هذه السهولة. جزء من, تعود المشكلة إلى النماذج التقليدية للتقييم, التي لا تستطيع التقاط السلوكيات المالية للأشخاص الذين يعملون خارج الهياكل المصرفية الرسمية
مع ذلك, استخدام البيانات البديلة يمكن أن يكون الورقة الرابحة للمؤسسات المالية, التي لا تزال تعتمد على معلومات قديمة جداً من مكاتب الائتمان عند تقييم العملاء المحتملين. للحصول على فكرة, تظهر بيانات البنك الدولي (قاعدة بيانات جلوبال فايندكس) أن 45% من البرازيليين يعانون من نقص في الخدمات المصرفية, الاعتماد بشكل رئيسي على المعاملات النقدية أو الخدمات المالية البديلة.
من ناحية أخرى, شهد نظام بيكس اعتمادًا متفجرًا, يتم استخدامه بانتظام من قبل أكثر من 70% من السكان البالغين,وفقًا للبنك المركزي. يقدم نمو المدفوعات الرقمية فرصة هائلة لإعادة تعريف تقييم الائتمان, لكن المؤسسات المالية لا تزال تتكيف مع ذلك
وفقًا لإغور كاستروفيجو, مدير الدولة في 1datapipe, مزود حلول رؤى المستهلك المعتمد على الذكاء الاصطناعي, أكبر خطأ ترتكبه المؤسسات عند تقييم الائتمان هو اعتبار الأشخاص الذين ليس لديهم تاريخ مصرفي كأصحاب درجة سيئة. هذا ببساطة ليس صحيحًا. حالياً, لدينا تقنيات لتقييم السلوكيات المالية الحقيقية بالإضافة إلى نماذج الائتمان القديمة, نقطة التنفيذية
الذكاء الاصطناعي والبيانات البديلة: فتح الائتمان
تعتبر التكنولوجيا في الوقت الحالي, لقد كانت الذكاء الاصطناعي مفيدًا جدًا في مجال تقييم الائتمان. من خلال استخدامها بالاقتران مع تحليل البيانات, هي قادرة على تقديم رؤى تتجاوز بكثير البيانات المصرفية التقليدية. عند تحليل السلوكيات المالية الحقيقية, يمكن أن توفر النماذج المعتمدة على هذه التكنولوجيا رؤية أكثر وضوحًا وشمولية لقدرة الائتمان
هذا صحيح لدرجة أن دراسة من سينكتا تشير إلى أن حوالي 50% من المؤسسات المالية تستخدم الذكاء الاصطناعي في عمليات الائتمان الخاصة بها, مع 70% من الفرق تعتبر أن أولوية تثبيت تقنيات جديدة لتحسين التقييمات تزداد أهمية
ومع ذلك, ما هي المصادر الرئيسية لهذه البيانات البديلة? فيما يلي بعض الأمثلة
استخدام الهاتف المحمول تكرار الشحن, دفع الفواتير وعادات الاستهلاك تشير إلى استقرار مالي
مدفوعات الفواتير والإيجار تعتبر المدفوعات في الوقت المحدد للخدمات الأساسية مؤشرات قوية على المسؤولية المالية
التجارة الإلكترونية والمعاملات الرقمية أنماط الشراء والدفع في خدمات BNPL (اشترِ الآن, الدفع لاحقًا) يظهر موثوقية المستهلك
البيانات الاجتماعية والسلوكية– الآثار الرقمية, كخلفية عمل, التعليم والشبكات المهنية, تكشف عن إمكانيات الائتمان
تسمح هذه الرؤى المستندة إلى الذكاء الاصطناعي للمقرضين بتجاوز النماذج القديمة وتوسيع الوصول المالي لملايين الأشخاص, اشرح إيغور كاستروفيخو
دور بيكس في الشمول المالي
يصبح البيكس بسرعة الأداة الأكثر قوة في الشمول المالي في البرازيل, مما يسمح لملايين ببناء سجل من المعاملات دون الحاجة إلى بنك تقليدي. مع أكثر من 26 تريليون ريال تم تداولها في العام الماضي من خلال المنصة,وفقًا للبنك المركزي, تمتلك المؤسسات المالية منجم ذهب من البيانات المتاحة. هذا, لكن, منذ أن اعتمدوا استراتيجيات قائمة على الذكاء الاصطناعي
وفقًا لإغور كاستروفيجو, انفجار المدفوعات الرقمية في البرازيل هو تغيير جذري يجب أن تؤخذه الهيئات في الاعتبار. "المؤسسات المالية التي لا تدمج هذا النوع من المعلومات ستتجاهل مستقبل الائتمان", يؤكد
لماذا الذكاء الاصطناعي ضروري
غالبًا ما يصنف الدائنون العملاء الذين ليس لديهم تاريخ ائتماني على أنهم عالي المخاطر فقط لأنهم لا يمتلكون سجلات مالية تقليدية. تتحدى الذكاء الاصطناعي هذه الرؤية, تركيز على الرؤى السلوكية في الوقت الحقيقي, بدلاً من الاعتماد فقط على الأداء الائتماني السابق
تتوقع دراسة من Juniper Research أن تؤدي التقييمات الائتمانية المعتمدة على الذكاء الاصطناعي إلى زيادة بنسبة 67% في فرص القروض في الأسواق الناشئة بحلول عام 2028. "المؤسسات المالية التي ستتبنى هذا التغيير ستتمكن من توسيع قاعدة عملائها", تقليل معدلات التخلف عن السداد وخلق نظام ائتماني أكثر عدلاً, نقاط إيغور كاستروفيخو
مع ذلك, بدلاً من الاعتماد فقط على طرق قديمة, يجب على المؤسسات المالية اعتماد نماذج ديناميكية وفي الوقت الحقيقي, التي تعكس سلوك المستهلك الحديث. صناعة الائتمان في مفترق طرق. أو تطورنا وضممنا المزيد من الأشخاص, أو نستمر في استبعاد الملايين بناءً على أنماط قديمة, نقاط إيغور كاستروفيخو
الآن هو وقت العمل
ستقود المؤسسات المالية التي تعتمد نماذج ائتمان مدفوعة بالذكاء الاصطناعي الموجة القادمة من الشمول المالي. كما أن التكنولوجيا موجودة بالفعل, الآن السؤال هو من سيكون الأول في استخدامها بشكل استراتيجي
بينما يسير البرازيل نحو مستقبل مالي أكثر شمولاً, السؤال الحقيقي ليس "إذا" كانت الذكاء الاصطناعي يمكن أن يملأ هذه الفجوة في سوق الائتمان, لكن "من" سيكون الرائد في هذه الحركة. هذا سيشجع فقط على إنشاء منتجات تركز على الاحتياجات الحقيقية للناس. بالإضافة إلى ذلك, تقلل هذه التدابير من الفوارق من خلال توسيع الوصول إلى الائتمان, طرق الدفع الإلكترونية والمنتجات المصرفية الأكثر بساطة ومنخفضة التكلفة, أنهى إيغور
