البيانات البديلة تفتح الائتمان لملايين البرازيليين

على الرغم من أنه من المفيد جدًا للسكان الوصول إلى المنتجات والخدمات الأساسية لبقائهم، إلا أن الائتمان ينتهي به الأمر إلى أن يصبح من المحرمات الكبيرة هنا في البرازيل. تظهر البيانات الصادرة عن المعهد البرازيلي للأبحاث وتحليل البيانات (Ibpad) أن حوالي 73% من البرازيليين يشعرون بأنهم مستبعدون ماليًا على وجه التحديد لأنهم لا يستطيعون الوصول إلى هذا المرفق. وترجع المشكلة جزئيا إلى نماذج التقييم التقليدية، التي لا تستطيع التقاط السلوكيات المالية للأشخاص الذين يعملون خارج الهياكل المصرفية الرسمية.

وبالتالي، فإن استخدام البيانات البديلة قد يكون الأصل العظيم للمؤسسات المالية، التي لا تزال تعتمد على معلومات قديمة جدًا لمكاتب الائتمان عند تقييم العملاء المحتملين. للحصول على فكرة، تظهر دراسة استقصائية للبنك الدولي (قاعدة بيانات Findex العالمية) أن 45% من البرازيليين يعانون من نقص الخدمات المصرفية، وذلك باستخدام المعاملات النقدية أو الخدمات المالية البديلة بشكل أساسي. 

من ناحية أخرى، حظيت Pix بتبني هائل، حيث يتم استخدامها بانتظام من قبل أكثر من 70% من السكان البالغين، وفقًا للبنك المركزي. ويمثل نمو المدفوعات الرقمية فرصة كبيرة لإعادة تعريف تقييم الائتمان، لكن المؤسسات المالية لا تزال تتكيف مع هذا.

وفقًا لإيجور كاستروفيجو، المدير القطري في 1datapipe، مزود حلول رؤى المستهلك القائمة على الذكاء الاصطناعي، فإن أكبر خطأ ترتكبه المؤسسات عند تقييم الائتمان هو تعريف الأشخاص الذين ليس لديهم تاريخ مصرفي على أنهم حصلوا على درجة سيئة. “هذا ببساطة غير صحيح. حاليًا، لدينا تقنيات لتقييم السلوكيات المالية الحقيقية بما يتجاوز نماذج الائتمان القديمة.

الذكاء الاصطناعي والبيانات البديلة: فتح الائتمان

نظرًا لكونه تقنية في الوقت الحالي، فقد كان الذكاء الاصطناعي مفيدًا جدًا في قطاع تقييم الائتمان. ومن خلال استخدامه المشترك مع تحليل البيانات، فهو قادر على تقديم رؤى تتجاوز بكثير البيانات المصرفية التقليدية. ومن خلال تحليل السلوكيات المالية الحقيقية، يمكن للنماذج القائمة على هذه التكنولوجيا أن توفر رؤية أوضح وأكثر شمولاً للقدرة الائتمانية.

لدرجة أن دراسة Cinnecta تشير إلى أن حوالي 50% من المؤسسات المالية تستخدم بالفعل الذكاء الاصطناعي في عملياتها الائتمانية، مع اعتبار 70% من الفرق ذات أولوية عالية لتثبيت تقنيات جديدة لتحسين التقييمات بشكل متزايد.

ومع ذلك، ما هي المصادر الرئيسية لهذه البيانات البديلة؟ وفيما يلي بعض الأمثلة:

 استخدام الهاتف الخليوي ^ يشير تكرار إعادة الشحن ودفع الفواتير وعادات الاستهلاك إلى الاستقرار المالي.

 مدفوعات الحساب والإيجار والإيجار تعد المدفوعات لمرة واحدة مقابل الخدمات الأساسية مؤشرات قوية للمسؤولية المالية.

 التجارة الإلكترونية والمعاملات الرقمية تُظهر أنماط الشراء والمدفوعات على خدمات BNPL (اشتر الآن، وادفع لاحقًا) موثوقية المستهلك.

البيانات الاجتماعية والسلوكية ^ تكشف البصمات الرقمية، مثل تاريخ التوظيف والتعليم والشبكات المهنية، عن إمكانات الائتمان.

يوضح إيجور كاستروفيجو أن هذه الرؤى القائمة على الذكاء الاصطناعي تمكن المقرضين من التغلب على النماذج التي عفا عليها الزمن وتوسيع الوصول المالي لملايين الأشخاص الذين يعملون في مجال الطيران.

دور بيكس في الشمول المالي

أصبحت PIX بسرعة أقوى أداة للشمول المالي في البرازيل، مما يسمح للملايين ببناء تاريخ المعاملات دون الحاجة إلى بنك تقليدي. مع أكثر من 26 تريليون راند تم التعامل بها في العام الماضي من خلال المنصة، وفقًا للبنك المركزي، المؤسسات المالية لديها منجم ذهب للبيانات تحت تصرفها.

وفقًا لإيجور كاستروفيجو، فإن انفجار المدفوعات الرقمية في البرازيل يعد تغييرًا أساسيًا لقواعد اللعبة ويجب أن تأخذه السلطات المحلية في الاعتبار. ويشهد على ذلك أن المؤسسات المالية التي لا تدمج هذا النوع من المعلومات ستتجاهل مستقبل ائتمان J”.

لماذا يعد الذكاء الاصطناعي ضروريًا؟

غالبًا ما يصنف الدائنون العملاء الذين ليس لديهم تاريخ ائتماني على أنهم معرضون لمخاطر عالية لمجرد أنهم يفتقرون إلى السجلات المالية التقليدية. ويتحدى الذكاء الاصطناعي وجهة النظر هذه من خلال التركيز على الرؤى السلوكية في الوقت الفعلي بدلاً من مجرد الأداء الائتماني السابق.

تتوقع دراسة أجرتها شركة Juniper Research أن التقييمات الائتمانية القائمة على الذكاء الاصطناعي ستؤدي إلى زيادة قدرها 67% في فرص الإقراض في الأسواق الناشئة بحلول عام 2028.“، ستتمكن المؤسسات المالية التي تتبنى هذا التحول من توسيع قاعدة عملائها، وتقليل معدلات التخلف عن السداد وإنشاء نظام بيئي ائتماني أكثر عدالة. يشير إيجور كاستروفيجو.

وبهذا، بدلاً من الاعتماد فقط على الأساليب التي عفا عليها الزمن، يجب على المؤسسات المالية أن تتبنى نماذج ديناميكية في الوقت الحقيقي تعكس سلوك المستهلك الحديث.9“ إن صناعة الائتمان تقف عند مفترق طرق. فإما أننا تطورنا وشملنا المزيد من الناس، أو نستمر في استبعاد الملايين على أساس تشير معايير "”" التي عفا عليها الزمن، إيجور كاستروفيجو.

حان الوقت للعمل الآن

وسوف تقود المؤسسات المالية التي تتبنى نماذج ائتمانية تعتمد على الذكاء الاصطناعي الموجة التالية من الشمول المالي. ولأن التكنولوجيا موجودة بالفعل، فإن السؤال الآن هو من سيكون أول من يستخدمها بشكل استراتيجي.

وبينما تتحرك البرازيل نحو مستقبل مالي أكثر شمولاً، فإن السؤال الحقيقي ليس أن شركة “se” AI يمكنها سد هذه الفجوة في سوق الائتمان، بل أن شركة “quem” رائدة في هذه الحركة. “هذا لن يؤدي إلا إلى تشجيع إنشاء منتجات تركز على الاحتياجات الحقيقية للناس. بالإضافة إلى ذلك، يقلل هذا الإجراء من عدم المساواة من خلال توسيع الوصول إلى الائتمان وطرق الدفع الإلكترونية والمنتجات المصرفية الأبسط والأقل تكلفة، يخلص إيجور إلى أن هذا الإجراء يقلل من عدم المساواة من خلال توسيع الوصول إلى الائتمان وطرق الدفع الإلكترونية والمنتجات المصرفية الأبسط والأقل تكلفة.