यहां ब्राज़ील में, यह बहुत उपयोगी होने के बावजूद कि जनता अपने जीवन यापन के लिए आवश्यक उत्पादों और सेवाओं तक पहुंच सके, क्रेडिट एक बड़ा टैबू बन गया है।ब्राज़ीलियन इंस्टीट्यूट ऑफ रिसर्च एंड डेटा एनालिसिस (Ibpad) के डेटा के अनुसार, लगभग 73% ब्राज़ीलियाई वित्तीय रूप से अलग-थलग महसूस करते हैं क्योंकि उन्हें इस सुविधा का उपयोग करने का अवसर नहीं मिलता। आंशिक रूप से, समस्या पारंपरिक मूल्यांकन मॉडलों के कारण है, जो उन लोगों के वित्तीय व्यवहारों को पकड़ने में सक्षम नहीं हैं जो औपचारिक बैंकिंग ढांचों से बाहर काम करते हैं।
इसके साथ ही, वैकल्पिक डेटा का उपयोग वित्तीय संस्थानों का मुख्य हथियार हो सकता है, जो अभी भी संभावित ग्राहकों का मूल्यांकन करने के लिए क्रेडिट ब्यूरो की बहुत पुरानी जानकारी पर आधारित हैं। एक विचार के लिए, विश्व बैंक (ग्लोबल फिंडेक्स डेटाबेस) का सर्वेक्षण दिखाता है कि 45% ब्राजीलियाई बैंकिंग सेवाओं का उपयोग नहीं करते हैं, मुख्य रूप से नकदी लेनदेन या वैकल्पिक वित्तीय सेवाओं का सहारा लेते हैं।
दूसरी ओर, पिक्स ने जबरदस्त अपनापन हासिल किया है, और केंद्रीय बैंक के अनुसार, यह नियमित रूप से वयस्क आबादी के अधिक than 70% द्वारा उपयोग किया जाता है। डिजिटल भुगतान के बढ़ते हुए अवसर क्रेडिट मूल्यांकन को फिर से परिभाषित करने का एक बड़ा अवसर प्रस्तुत करता है, लेकिन वित्तीय संस्थान अभी भी इसके अनुकूल हो रहे हैं।
इगोर कैस्ट्रोविएजो, 1डेटापाइप के देश प्रबंधक, जो कि एआई आधारित उपभोक्ता अंतर्दृष्टि समाधान प्रदाता है, के अनुसार, क्रेडिट मूल्यांकन के समय संस्थानों की सबसे बड़ी गलती यह है कि वे बिना बैंकिंग इतिहास वाले व्यक्तियों को खराब स्कोर रखने वालों के रूप में निर्धारित कर लेते हैं। यह बस सच नहीं है। वर्तमान में, हमारे पास वास्तविक वित्तीय व्यवहारों का मूल्यांकन करने के लिए प्रौद्योगिकियां हैं, पुराने क्रेडिट मॉडल के अलावा, कहते हैं अधिकारी।
आईए और वैकल्पिक डेटा: क्रेडिट को अनलॉक करना
वर्तमान की तकनीक के रूप में माना जाने वाली, कृत्रिम बुद्धिमत्ता क्रेडिट मूल्यांकन क्षेत्र में बहुत उपयोगी रही है। अपने डेटा विश्लेषण के साथ संयुक्त रूप से इसका उपयोग करके, यह पारंपरिक बैंक विवरणों से बहुत आगे की अंतर्दृष्टि प्रदान करने में सक्षम है। वास्तविक वित्तीय व्यवहारों का विश्लेषण करने पर, इस तकनीक पर आधारित मॉडल क्रेडिट क्षमता का अधिक स्पष्ट और समावेशी दृष्टिकोण प्रदान कर सकते हैं।
यह इतना सच है कि Cinnecta के एक अध्ययन में बताया गया है कि लगभग 50% वित्तीय संस्थान अपने क्रेडिट प्रक्रियाओं में AI का उपयोग कर रहे हैं, और 70% टीमें नई तकनीकों को स्थापित करने को उच्च प्राथमिकता मानती हैं ताकि मूल्यांकन को और बेहतर बनाया जा सके।
हालांकि, इन वैकल्पिक डेटा के मुख्य स्रोत क्या होंगे? नीचे कुछ उदाहरण दिए गए हैं
मोबाइल का उपयोग –रिचार्ज की आवृत्ति, बिल का भुगतान और उपभोग की आदतें वित्तीय स्थिरता को दर्शाती हैं।
बिलों और किराए का भुगतान –आवश्यक सेवाओं के समय पर भुगतान वित्तीय जिम्मेदारी के मजबूत संकेतक हैं।
ई-कॉमर्स और डिजिटल लेनदेन –खरीद और भुगतान के मानक BNPL (अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें) सेवाओं में उपभोक्ता की विश्वसनीयता को दर्शाते हैं।
सामाजिक और व्यवहारिक डेटाडिजिटल पदचिह्न, जैसे कि रोजगार, शिक्षा और पेशेवर नेटवर्क का इतिहास, क्रेडिट क्षमता को दर्शाते हैं।
"ये AI आधारित इनसाइट्स ऋणदाताओं को पुराने मॉडल से ऊपर उठने और लाखों लोगों के लिए वित्तीय पहुंच बढ़ाने की अनुमति देते हैं," इगोर कैस्ट्रोविएजो बताते हैं।
पिक्स की वित्तीय समावेशन में भूमिका
पिक्स तेजी से ब्राजील में वित्तीय समावेशन का सबसे शक्तिशाली उपकरण बन रहा है, जो लाखों लोगों को पारंपरिक बैंक की आवश्यकता के बिना लेनदेन का इतिहास बनाने की अनुमति देता है। पिछले साल प्लेटफ़ॉर्म के माध्यम से 26 ट्रिलियन रियाल से अधिक का लेनदेन किया गया है, के अनुसार केंद्रीय बैंक, वित्तीय संस्थान डेटा का एक सोने का खदान उपलब्ध है। हाँ, लेकिन यह तभी जब वे AI आधारित रणनीतियों को अपनाएं।
इगोर कास्ट्रोविएजो के अनुसार, ब्राजील में डिजिटल भुगतान का विस्फोट एक मौलिक गेम चेंजर है और इसे स्वायत्त संस्थानों द्वारा ध्यान में रखना चाहिए। "जो वित्तीय संस्थान इस प्रकार की जानकारी को शामिल नहीं करेंगे, वे क्रेडिट के भविष्य को नजरअंदाज कर रहे होंगे," वह पुष्टि करता है।
क्यों AI आवश्यक है?
ऋणदाताएँ अक्सर बिना क्रेडिट इतिहास वाले ग्राहकों को केवल इसलिए उच्च जोखिम वाला मानते हैं क्योंकि उनके पास पारंपरिक वित्तीय रिकॉर्ड नहीं होते हैं। एआई इस दृष्टिकोण को चुनौती देता है, केवल पिछले क्रेडिट प्रदर्शन के बजाय वास्तविक समय में व्यवहारिक अंतर्दृष्टि पर ध्यान केंद्रित करता है।
जुनिपर रिसर्च के एक अध्ययन के अनुसार, AI आधारित क्रेडिट मूल्यांकन 2028 तक उभरते बाजारों में ऋण अवसरों में 67% की वृद्धि करेगा। "इस परिवर्तन को अपनाने वाले वित्तीय संस्थान अपने ग्राहक आधार का विस्तार कर सकते हैं, चूक की दर को कम कर सकते हैं और एक अधिक न्यायसंगत क्रेडिट पारिस्थितिकी तंत्र बना सकते हैं," कहते हैं इगोर कास्ट्रोविएजो।
इसके बजाय कि केवल पुराने तरीकों पर निर्भर रहें, वित्तीय संस्थानों को गतिशील और वास्तविक समय के मॉडल अपनाने चाहिए, जो आधुनिक उपभोक्ता के व्यवहार को दर्शाते हैं। क्रेडिट उद्योग एक चौराहे पर है। या तो हम विकसित करें और अधिक लोगों को शामिल करें, या फिर पुराने मानकों के आधार पर लाखों लोगों को बाहर करते रहें, कहते हैं इगोर कैस्ट्रोविएजो।
क्रिया करने का समय अब है
आइए आधारित क्रेडिट मॉडल अपनाने वाले वित्तीय संस्थान वित्तीय समावेशन की अगली लहर का नेतृत्व करेंगे। चूंकि तकनीक पहले से ही मौजूद है, अब सवाल यह है कि इसे रणनीतिक रूप से सबसे पहले कौन इस्तेमाल करेगा।
जैसे ही ब्राज़ील एक अधिक समावेशी वित्तीय भविष्य की ओर बढ़ रहा है, सच्चा सवाल यह नहीं है कि क्या एआई इस क्रेडिट बाजार में इस खाई को भर सकता है, बल्कि यह है कि इस आंदोलन में कौन पहला कदम उठाएगा। यह केवल लोगों की वास्तविक आवश्यकताओं पर केंद्रित उत्पादों के निर्माण को प्रोत्साहित करेगा। इसके अलावा, यह उपाय क्रेडिट, इलेक्ट्रॉनिक भुगतान विधियों और अधिक सरल और कम लागत वाले बैंकिंग उत्पादों तक पहुंच बढ़ाकर असमानताओं को कम करता है, इगोर समाप्त करते हैं।
