यह जनसंख्या के लिए आवश्यक उत्पादों और सेवाओं तक पहुँचने में बहुत उपयोगी होने के बावजूद है जो उनकी जीविका के लिए आवश्यक हैं, क्रेडिट यहाँ ब्राज़ील में एक बड़ा टैबू बन जाता है.ब्राज़ीलियाई डेटा अनुसंधान और विश्लेषण संस्थान (Ibpad) के आंकड़े दिखाते हैं कि लगभग 73% ब्राज़ीलियाई वित्तीय रूप से बहिष्कृत महसूस करते हैं क्योंकि वे इस सुविधा तक पहुँच नहीं पा रहे हैं. भाग में, समस्या पारंपरिक मूल्यांकन मॉडलों के कारण है, जो उन लोगों के वित्तीय व्यवहार को पकड़ने में असमर्थ हैं जो औपचारिक बैंकिंग ढांचों के बाहर काम करते हैं
इसके साथ, वैकल्पिक डेटा का उपयोग वित्तीय संस्थानों के लिए बड़ा लाभ हो सकता है, जो अभी भी संभावित ग्राहकों का मूल्यांकन करते समय बहुत पुरानी क्रेडिट ब्यूरो की जानकारी पर आधारित हैं. एक विचार पाने के लिए, विश्व बैंक के सर्वेक्षण (ग्लोबल फिंडेक्स डेटाबेस) से पता चलता है कि 45% ब्राजीलवासी अधूरे बैंकिंग सेवाओं का उपयोग करते हैं, मुख्य रूप से नकद लेनदेन या वैकल्पिक वित्तीय सेवाओं का उपयोग करते हुए.
दूसरी ओर, पिक्स की तेजी से अपनाने की प्रक्रिया हुई, 70% से अधिक वयस्क जनसंख्या द्वारा नियमित रूप से उपयोग किया जा रहा है,केंद्रीय बैंक के अनुसार. डिजिटल भुगतान की वृद्धि क्रेडिट मूल्यांकन को फिर से परिभाषित करने के लिए एक विशाल अवसर प्रस्तुत करती है, लेकिन वित्तीय संस्थाएं अभी भी इसके लिए अनुकूलित हो रही हैं
इगोर कास्ट्रोविजो के अनुसार, 1datapipe का देश प्रबंधक, एआई आधारित उपभोक्ता अंतर्दृष्टि समाधान प्रदाता, संस्थाओं द्वारा क्रेडिट मूल्यांकन के समय सबसे बड़ा गलती यह है कि वे उन लोगों को खराब स्कोर वाला मानते हैं जिनका बैंकिंग इतिहास नहीं होता. "यह बस सच नहीं है". वर्तमान में, हमारे पास वास्तविक वित्तीय व्यवहारों का मूल्यांकन करने के लिए तकनीकें हैं जो पुराने क्रेडिट मॉडलों से परे हैं, कार्यकारी को अंकित करें
आईए और वैकल्पिक डेटा: क्रेडिट को अनलॉक करना
वर्तमान समय की तकनीक मानी जाती है, कृत्रिम बुद्धिमत्ता क्रेडिट मूल्यांकन के क्षेत्र में बहुत उपयोगी रही है. इसके उपयोग को डेटा विश्लेषण के साथ मिलाकर, वह पारंपरिक बैंक स्टेटमेंट्स से कहीं आगे के अंतर्दृष्टि प्रदान करने में सक्षम है. वास्तविक वित्तीय व्यवहारों का विश्लेषण करते समय, इस तकनीक पर आधारित मॉडल क्रेडिट क्षमता का एक स्पष्ट और समावेशी दृष्टिकोण प्रदान कर सकते हैं
यह सच है कि Cinnecta के एक अध्ययन से पता चलता है कि लगभग 50% वित्तीय संस्थाएँ पहले से ही अपने क्रेडिट प्रक्रियाओं में एआई का उपयोग कर रही हैं, 70% की टीमों ने नई तकनीकों को स्थापित करने की प्राथमिकता को उच्च माना है ताकि मूल्यांकन को और बेहतर बनाया जा सके
हालांकि, इन वैकल्पिक डेटा के मुख्य स्रोत क्या होंगे? नीचे कुछ उदाहरण दिए गए हैं
मोबाइल फोन का उपयोग चार्जिंग की आवृत्ति, बिलों का भुगतान और उपभोग की आदतें वित्तीय स्थिरता को दर्शाती हैं
बिलों और किराए का भुगतान समय पर आवश्यक सेवाओं के भुगतान वित्तीय जिम्मेदारी के मजबूत संकेतक होते हैं
ई-कॉमर्स और डिजिटल लेनदेन खरीद और भुगतान के पैटर्न BNPL सेवाओं में (अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें) उपभोक्ता की विश्वसनीयता को दर्शाते हैं
सामाजिक और व्यवहारिक डेटा– डिजिटल पदचिह्न, रोजगार का इतिहास, शिक्षा और पेशेवर नेटवर्क, क्रेडिट की क्षमता प्रकट करते हैं
“ये एआई आधारित अंतर्दृष्टियाँ ऋणदाताओं को पुराने मॉडलों को पार करने और लाखों लोगों के लिए वित्तीय पहुंच को बढ़ाने की अनुमति देती हैं”, इगोर कास्त्रोविजो को समझाएं
पिक्स की वित्तीय समावेशन में भूमिका
पिक्स तेजी से ब्राजील में वित्तीय समावेशन का सबसे शक्तिशाली उपकरण बनता जा रहा है, यह लाखों लोगों को पारंपरिक बैंक की आवश्यकता के बिना लेनदेन का इतिहास बनाने की अनुमति देता है. पिछले वर्ष प्लेटफ़ॉर्म के माध्यम से लेन-देन किए गए 26 ट्रिलियन रियाल से अधिक,केंद्रीय बैंक के अनुसार, वित्तीय संस्थानों के पास डेटा का एक सोने का खजाना है. यह, हालांकि, जब से वे एआई आधारित रणनीतियों को अपनाते हैं
इगोर कास्ट्रोविजो के अनुसार, ब्राजील में डिजिटल भुगतान का विस्फोट एक महत्वपूर्ण खेल परिवर्तन है और इसे प्राधिकरणों द्वारा ध्यान में रखा जाना चाहिए. "वित्तीय संस्थाएं जो इस प्रकार की जानकारी को शामिल नहीं करेंगी, वे क्रेडिट के भविष्य की अनदेखी कर रही होंगी", साक्षी
क्यों आईए आवश्यक है
लेनदार अक्सर बिना क्रेडिट इतिहास वाले ग्राहकों को उच्च जोखिम के रूप में वर्गीकृत करते हैं केवल इसलिए क्योंकि उनके पास पारंपरिक वित्तीय रिकॉर्ड नहीं होते. एआई इस दृष्टिकोण को चुनौती देती है, वास्तविक समय में व्यवहार संबंधी अंतर्दृष्टियों पर ध्यान केंद्रित करना, केवल पिछले क्रेडिट प्रदर्शन के बजाय
एक अध्ययन जोनिपर रिसर्च द्वारा किया गया है, यह भविष्यवाणी करता है कि एआई आधारित क्रेडिट स्कोरिंग से उभरते बाजारों में 2028 तक ऋण के अवसरों में 67% की वृद्धि होगी. "जो वित्तीय संस्थाएँ इस बदलाव को अपनाएंगी वे अपने ग्राहक आधार का विस्तार कर सकेंगी", डिफॉल्ट दरों को कम करना और एक अधिक न्यायसंगत क्रेडिट पारिस्थितिकी तंत्र बनाना, इगोर कास्त्रोविजो अंकित करते हैं
इसके साथ, केवल पुराने तरीकों पर निर्भर रहने के बजाय, वित्तीय संस्थानों को गतिशील और वास्तविक समय के मॉडल अपनाने चाहिए, जो उपभोक्ता के आधुनिक व्यवहार को दर्शाते हैं. "क्रेडिट उद्योग एक चौराहे पर है". या हम विकसित हुए और अधिक लोगों को शामिल किया, या हम पुरानी मानकों के आधार पर लाखों को बाहर करते रहेंगे, इगोर कास्त्रोविजो अंकित करते हैं
क्रिया करने का समय अब है
जो वित्तीय संस्थाएं एआई द्वारा संचालित क्रेडिट मॉडल अपनाएंगी, वे वित्तीय समावेशन की अगली लहर का नेतृत्व करेंगी. जैसे कि तकनीक पहले से ही मौजूद है, अब सवाल यह है कि इसे रणनीतिक रूप से कौन पहले इस्तेमाल करेगा
जैसे ब्राज़ील एक अधिक समावेशी वित्तीय भविष्य की ओर बढ़ता है, सच्चा सवाल यह नहीं है कि "क्या" एआई इस क्रेडिट मार्केट में इस अंतर को भर सकता है, लेकिन "कौन" इस आंदोलन में अग्रणी होगा. "यह केवल लोगों की वास्तविक जरूरतों पर केंद्रित उत्पादों के निर्माण को प्रोत्साहित करेगा". इसके अलावा, यह उपाय ऋण तक पहुंच बढ़ाकर असमानताओं को कम करता है, इलेक्ट्रॉनिक भुगतान विधियाँ और सरल और कम लागत वाले बैंकिंग उत्पाद, इगोर समाप्त करता है
