सरकार के संघीय प्रस्ताव है कि एक प्लेटफ़ॉर्म बनाएँ जो नौकरीपेशा कर्मचारियों (सीएलटी) के लिए कर्ज़ की सुविधा प्रदान करे — जो इस साल के अंत तक लागू हो सकता है, इसमें क्रेडिट के लोकतंत्रीकरण का वादा है और यह भी कई मुद्दों पर प्रकाश डालता है जो ब्राज़ीलियाई जनता के ऋणभार को बढ़ा सकते हैं और कम लागत वाले क्रेडिट की अनियंत्रित आपूर्ति से जुड़े संरचनात्मक समस्याओं को गहरा कर सकते हैं — और प्रसिद्ध "बेट्स" याप्लेटफार्मोंसट्टेबाजी साइटेंऑनलाइन, इस संदर्भ में सबसे बड़े चुनौतियों में से एक का प्रतिनिधित्व करते हैं।
इसमें यह भी जोड़ें कि प्लेटफ़ॉर्म अवकाश ऋण के तंत्र का उपयोग करके धोखाधड़ी के मामलों की संख्या और बढ़ा सकता है – हालांकि यह जानकारी पिछले दो वर्षों में गणना में नहीं आई है, 2022 में ब्राज़ीलियाई प्रोकोन्स ने अवकाश ऋण से संबंधित 57,874 शिकायतें दर्ज कीं – जो प्रति घंटे छह से अधिक शिकायतों के बराबर थी।
इस खतरनाक नुस्खे में, हमने ब्राज़ीलियाई परिवारों के ऋण संकट की भी समस्या जोड़ दी है। हालांकि नेशनल कॉन्फेडरेशन ऑफ ट्रेड, सर्विसेज़ एंड टूरिज़्म (CNC) के आंकड़ों के अनुसार, जनवरी के अंत में जारी किए गए, एक साल में 0.9 प्रतिशत अंक की गिरावट के बावजूद, श्रमिकों का क्रेडिट के प्रति अधिक जोखिम उन्हें ऋण के चक्र में फंसाने का कारण बन सकता है, जो कि विशेष रूप से बेट्स से जुड़ा हुआ है।
बेट्स की समस्या: खत्म होने से दूर
"बेट्स" के रूप में जाने जाने वाले स्पोर्ट्स सट्टेबाजी साइटें, जो अंततः ऑनलाइन कैसीनो साइटों के लिए रास्ता खोलने लगीं।मूछोटे बाघ का खेल के रूप में भी जाना जाता है। समस्या यह है कि कानून 13.756/2018, जिसने सट्टेबाजी कंपनियों को अनुमति दी, ने भी अधिकतम चार साल का समय निर्धारित किया था ताकि वित्त मंत्रालय इस गतिविधि का नियमन करे, जो नहीं हुआ। परिणाम यह है कि ये कंपनियां "नियामक लिंबो" के भीतर काम कर रही हैं, बिना स्पष्ट नियमों के।
स्पष्ट नियमों के बिना, और मुख्य रूप से सोशल मीडिया में व्यापक प्रचार के साथ, सट्टेबाजी के खेल एक महामारी बन गए हैं। 2024 में, ब्राज़ीलियाई परिवारों ने लगभग R$ 240 बिलियन की बेट्स में निवेश किया – जिससे अधिक से अधिक 1.8 मिलियन लोग वर्चुअल बेट्स के कारण दिवालियापन के कगार पर पहुंच गए। कम आय वाले परिवार, CNC के अनुसार, सबसे अधिक प्रभावित हुए: पिछले साल जनवरी में, वे 26% थे – दिसंबर में, यह संख्या 29% तक पहुंच गई।
जब क्रेडिट की पेशकश व्यापक रूप से आसान हो और जोखिम विश्लेषण हमेशा गहरा न हो, तो कई कर्मचारी ऑनलाइन खेलों पर दांव लगाने के लिए वेतन अग्रिम का उपयोग कर सकते हैं। बिलकुल, इससे ऋण का और भी अधिक बढ़ना संभव है, जिसमें कर्मचारी नई क्रेडिट ऑपरेशनों का सहारा लेते हैं ताकि पिछली ऋणों का भुगतान किया जा सके, जिससे वित्तीय निर्भरता का नकारात्मक चक्र बनता है। ब्राज़ील के एसपीसी की हालिया रिपोर्ट, जो नेशनल कॉन्फेडरेशन ऑफ़ रिटेलर्स (CNDL) के साथ साझेदारी में है, यह संकेत देती है कि बार-बार इस प्रकार के ऋण का उपयोग करने वाले उपभोक्ताओं के बीच चूक का प्रतिशत महत्वपूर्ण रूप से बढ़ रहा है, जिससे यह विचार मजबूत होता है कि आसान पहुंच, बिना जिम्मेदार वित्तीय प्रबंधन के, क्रेडिट को उच्च जोखिम वाले उपकरण में बदल सकता है।
इसके अलावा, कुछ शोध बताते हैं कि जुआ प्लेटफार्मों के उपयोगकर्ताओं में से 60% तक क्रेडिट पैसे, जिसमें वेतन अग्रिम भी शामिल है, का उपयोग सट्टेबाजी के लिए कर सकते हैं। और स्थिति को और भी अधिक नाटकीय बनाने के लिए, निजी क्षेत्र के कर्मचारियों के लिए कटौती योग्य क्रेडिट में बकाया राशि 2023 से 2024 के बीच 0.8 प्रतिशत अंक बढ़ गई, केंद्रीय बैंक के अनुसार।
धोखाधड़ी और वेतन आधारित ऋण
हाल के डेटा से पता चलता है कि केंद्रीय बैंक के ताजा आंकड़ों के अनुसार, स्वीकृत क्रेडिट संचालन का मात्रा पिछले वर्षों में तेजी से बढ़ रहा है, जो वित्तीय संस्थानों और मध्यस्थ प्लेटफार्मों की अधिक सख्त निगरानी की आवश्यकता को दर्शाता है।
मुद्दा तब और भी गंभीर हो जाता है जब यह ध्यान में रखा जाता है कि, ताकि कटौती ऋण प्लेटफ़ॉर्म बड़े पैमाने पर संचालित हो सके, बैंकों और वित्तीय संस्थानों को अधिक से अधिक मजबूत धोखाधड़ी विरोधी उपाय अपनाने होंगे।
वित्तीय सेवाओं के डिजिटलीकरण के परिदृश्य में पिछले वर्षों में इलेक्ट्रॉनिक धोखाधड़ी के मामलों में उल्लेखनीय वृद्धि देखी गई है, जो अक्सर जटिल और पहचानने में कठिन होती हैं। इसलिए, तकनीक और साइबर सुरक्षा प्रणालियों में निवेश करने की आवश्यकता अनिवार्य हो जाती है ताकि उन जोखिमों को कम किया जा सके जो न केवल उपभोक्ताओं की वित्तीय स्वास्थ्य को खतरे में डाल सकते हैं, बल्कि संपूर्ण वित्तीय प्रणाली की स्थिरता को भी।
इसके अलावा, एक ही प्लेटफ़ॉर्म पर संचालन का केंद्रीकरण आंतरिक धोखाधड़ी और डेटा हेरफेर की संभावना को बढ़ावा दे सकता है। स्वचालन और प्रणालियों का एकीकरण, जब मजबूत आंतरिक नियंत्रण के बिना किया जाता है, तो खतरनाक एजेंटों को कमजोरियों का फायदा उठाने का अवसर प्रदान करता है, जिससे एक ऐसा परिदृश्य बनता है जिसमें नुकसान दोहरा हो सकता है: एक ओर, कर्मचारी अपने ऋणों में फंस जाता है जो उसकी आय को प्रभावित करेगा, और दूसरी ओर, वित्तीय संस्थान धोखाधड़ी का शिकार हो सकता है जो परिचालन लागत को बढ़ाता है।
टेक्नोलॉजी के अलावा, बैंकों को बैंकिंग क्रेडिट की औपचारिकता सेवाओं पर भी भरोसा करना होगा, जिसमें इन ऋणों का प्रावधान और प्रबंधन पारदर्शी और सुरक्षित तरीके से किया जाए। क्रेडिट कंसिग्नाडो की औपचारिकता में आवेदकों के डेटा की सूक्ष्म जांच शामिल है, यह सुनिश्चित करते हुए कि ऋण केवल उन कर्मचारियों को ही दिए जाएं जो विशिष्ट पात्रता मानदंडों को पूरा करते हैं। इस प्रक्रिया में दस्तावेजों का विश्लेषण शामिल है, जैसे आय प्रमाण पत्र और क्रेडिट इतिहास, ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि लाभार्थियों के पास भुगतान करने की क्षमता है।
अंत में, अनुसरण किया जाना वाला मार्ग पारदर्शिता, जिम्मेदारी और तकनीकी नवाचार और उपभोक्ताओं के अधिकारों की रक्षा के बीच संतुलन की खोज द्वारा निर्देशित होना चाहिए।
कर्ज़ की प्लेटफ़ॉर्म निश्चित रूप से महत्वपूर्ण लाभ प्रदान कर सकती है, लेकिन ये लाभ श्रमिकों की वित्तीय भलाई के बिना प्राप्त नहीं किए जा सकते। यह आवश्यक है कि प्रत्येक संचालन के साथ एक सावधानीपूर्वक विश्लेषण किया जाए, कि धोखाधड़ी विरोधी उपायों की निरंतर समीक्षा और अद्यतन किया जाए और कि उपभोक्ताओं को अनुबंधित क्रेडिट के जोखिमों और शर्तों के बारे में स्पष्ट और सटीक जानकारी प्राप्त हो।
इस तरह, हम आसान क्रेडिट पहुंच को समावेशन और विकास के उपकरण में बदल सकते हैं, और न कि एक ऐसा उपकरण जो अनजाने में ऋणभार और आर्थिक अस्थिरता को बढ़ाता है। एक अधिक सुरक्षित और स्थायी वित्तीय वातावरण का निर्माण आवश्यक रूप से सभी संबंधित पक्षों के बीच संवाद और उन उपायों के कार्यान्वयन के माध्यम से होता है जो डिजिटल युग द्वारा लगाए गए चुनौतियों के अनुरूप हों।
