La proposition du gouvernement fédéral de créer une plateforme de prêts sur salaire destinée aux travailleurs ayant des contrats de travail formels (CLT) – qui pourrait se concrétiser cette année – porte en elle la promesse de démocratiser le crédit et met également en lumière une série de problèmes qui pourraient aggraver l'endettement de la population brésilienne et approfondir les problèmes structurels liés à l'offre débridée de crédit à bas prix – et les fameux « paris », oules plateformessites de parisen lignereprésentent l'un des plus grands défis à cet égard.
À cela s'ajoute le fait que la plateforme peut encore augmenter le nombre de cas d'escroquerie utilisant le mécanisme de prêt sur salaire - bien que cette information n'ait pas été enregistrée au cours des deux dernières années, en 2022, les Procons brésiliens ont enregistré un volume de 57 874 plaintes d'escroqueries impliquant des prêts sur salaire - ce qui équivaut à plus de six plaintes par heure.
Dans cette recette dangereuse, nous ajoutons également le problème de l'endettement des familles brésiliennes. Même si elle a reculé de 0,9 point de pourcentage en un an, selon les données de la Confédération Nationale du Commerce de Biens, de Services et de Tourisme (CNC), publiées fin janvier, la plus grande exposition des travailleurs au crédit peut créer une spirale d'endettement liée, justement, aux paris.
Le problème des paris : loin d'être terminé
Les « bets » sont comme on a connu les sites de paris sportifs, qui ont également ouvert la voie à un nouveau type de site de paris, les casinos en ligne – avecumusouvent appelés « Jeu du Petit Tigre ». Le problème est que la loi 13.756/2018, qui a autorisé les entreprises de paris, prévoyait également un délai maximal de quatre ans pour que le Ministère des Finances réglemente l'activité, ce qui ne s'est pas produit. Le résultat est que ces entreprises opèrent dans un « limbe réglementaire », sans règles claires.
Sans règles claires, et avec une portée publicitaire considérable, principalement sur les médias sociaux, les jeux de hasard sont devenus une épidémie. En 2024, les familles brésiliennes ont investi environ 240 milliards de reais dans les paris – entraînant plus de 1,8 million de personnes en situation de défaut de paiement en raison des paris virtuels. Les familles à revenu inférieur, selon la CNC, ont été les plus touchées : en janvier de l'année dernière, elles représentaient 26 % – en décembre, ce chiffre est passé à 29 %.
Dans un contexte où l'offre de crédit est largement facilitée et où l'analyse de risque n'est pas toujours approfondie, de nombreux travailleurs peuvent être amenés à utiliser le prêt à la consommation pour parier sur les jeux en ligne. Évidemment, cela peut entraîner une augmentation encore plus grande de l'endettement, les travailleurs recourant à de nouvelles opérations de crédit pour rembourser des dettes antérieures, créant ainsi une spirale négative de dépendance financière. Une étude récente du SPC Brésil, en partenariat avec la Confédération Nationale des Dirigeants Commerciaux (CNDL), indique que le pourcentage de défaut de paiement parmi les consommateurs qui recourent à ce type de prêt de manière répétée a augmenté de manière significative, renforçant l'idée que la facilité d'accès, sans une gestion financière responsable, peut transformer le crédit en un instrument à haut risque.
Plus que cela, certaines recherches indiquent que jusqu'à 60 % des utilisateurs des plateformes de jeux d'argent peuvent utiliser de l'argent de crédit, y compris le crédit à la consommation, pour les paris. Et pour rendre la situation encore plus dramatique, le volume de crédits impayés dans le cadre du crédit à la consommation pour les travailleurs du secteur privé a augmenté de 0,8 point de pourcentage entre 2023 et 2024, selon la Banque centrale.
Fraudes et crédit consignés
Des données récentes de la Banque centrale indiquent que le volume des opérations de prêts sur salaire a augmenté rapidement ces dernières années, atteignant des niveaux qui nécessitent une surveillance plus rigoureuse de la part des institutions financières et des plateformes intermédiaires.
La question s'aggrave lorsque l'on considère que, pour que la plateforme de prêt à la consommation fonctionne à grande échelle, les banques et les institutions financières seront obligées d'adopter des mesures antifraude de plus en plus robustes.
Le contexte de la numérisation des services financiers a montré, ces dernières années, une augmentation significative des cas de fraudes électroniques, souvent sophistiquées et difficiles à détecter. Ainsi, la nécessité d'investir dans la technologie et dans les systèmes de sécurité informatique devient impérative pour atténuer les risques qui peuvent compromettre non seulement la santé financière des consommateurs, mais aussi la stabilité du système financier dans son ensemble.
De plus, la centralisation des opérations sur une seule plateforme peut créer un environnement propice à la survenue de fraudes internes et à la manipulation des données. L'automatisation et l'intégration des systèmes, lorsqu'elles ne sont pas accompagnées d'un contrôle interne robuste, ouvrent la voie à ce que des agents mal intentionnés exploitent des vulnérabilités, offrant un scénario où le préjudice peut être double : d'une part, le travailleur se retrouve endetté, ce qui compromet ses revenus, et d'autre part, l'institution financière peut être victime de fraudes qui augmentent les coûts opérationnels.
En plus de la technologie, les banques devront également compter sur des services de formalisation du crédit bancaire, dans lesquels l'octroi et la gestion de ces prêts soient réalisés de manière transparente et sécurisée. La formalisation du crédit à la consommation implique une vérification minutieuse des données des demandeurs, garantissant que les prêts ne soient accordés qu'aux travailleurs répondant à des critères spécifiques d'éligibilité. Ce processus inclut l'analyse de documents, tels que les justificatifs de revenus et l'historique de crédit, pour garantir que les bénéficiaires soient en mesure d'honorer leurs paiements.
En fin de compte, la voie à suivre doit être guidée par la transparence, la responsabilité et la recherche d'un équilibre entre l'innovation technologique et la protection des droits des consommateurs.
La plateforme de prêt à la consommation peut sans aucun doute offrir des avantages significatifs, mais ces avantages ne peuvent pas être obtenus au détriment du bien-être financier des travailleurs. Il est impératif que chaque opération soit accompagnée d'une analyse approfondie, que les mesures antifraude soient constamment révisées et mises à jour, et que les consommateurs aient accès à des informations claires et précises sur les risques et les conditions du crédit contracté.
De cette manière, nous pourrons transformer l'accès facilité au crédit en un outil d'inclusion et de développement, et non en un instrument qui, involontairement, approfondit l'endettement et l'instabilité économique. La construction d'un environnement financier plus sûr et durable passe nécessairement par le dialogue entre tous les acteurs et par la mise en œuvre de mesures à la hauteur des défis imposés par l'ère numérique.