Paris, dette et fraude : l’autre côté de l’expansion des prêts salariaux

La proposition du gouvernement fédéral de créer une plateforme de prêts salariaux destinée aux travailleurs ayant un portefeuille signé (CLT) qui pourrait quitter le journal plus tard cette année, apporte la promesse de démocratisation du crédit et met également en lumière un certain nombre de questions qui peuvent aggraver l'endettement de la population brésilienne et aggraver les problèmes structurels liés à l'offre effrénée de crédits à faible coût “bets”, ou les plateformessites de paris en ligne, ´, representent l'un des plus grands defis a cet egard.

À cela s’ajoute également le fait que la plateforme peut encore augmenter le nombre de cas de coup d’État en utilisant le mécanisme de prêt sur salaire (bien que ces informations n’aient pas été prises en compte au cours des deux dernières années, en 2022, les Procons brésiliens ont enregistré un volume de 57 874 plaintes pour escroquerie impliquant des prêts sur salaire (ce qui représente plus de six plaintes par heure).

Dans ces recettes dangereuses, on ajoute aussi le problème de l'endettement des familles brésiliennes Bien qu'il ait baissé de 0,9 point de pourcentage en un an, selon les données de la Confédération nationale du commerce des biens, des services et du tourisme (CNC), publiées fin janvier, la plus grande exposition des travailleurs au crédit peut créer une spirale d'endettement liée, précisément, aux paris.

Le problème du pari : loin d'être terminé

Les“bets” sont comme les sites de paris sportifs sont devenus connus, ce qui a également fini par ouvrir la voie à un nouveau type de site de paris, les casinos en ligne IO comumumind appelé comme “Tigrinho game” Le problème est que la loi 13.756/2018, qui autorisait les sociétés de paris, prévoyait également un délai maximum de quatre ans pour que le ministère des Finances réglemente l'activité, ce qui n'a pas EU pour résultat que ces sociétés opèrent au sein d'une“” réglementaire, sans règles claires.

Sans règles claires, et avec une portée publicitaire considérable, surtout dans les médias sociaux, le jeu est devenu une épidémie En 2024, les familles brésiliennes ont parié environ 240 milliards de R$ sur les paris 261TP3 T entraînant plus de 1,8 million de personnes en défaut de paiement à cause des paris virtuels Les familles aux revenus les plus bas, selon le CNC, ont été les plus touchées : en janvier de l'année dernière, elles représentaient 26% 2 décembre, ce nombre atteignait 29%.

Dans un contexte où l'offre de crédit est largement facilitée et l'analyse des risques n'est pas toujours approfondie, de nombreux travailleurs peuvent être amenés à utiliser les prêts sur salaire pour parier sur les jeux en ligne De toute évidence, cela peut entraîner une augmentation encore plus importante de l'endettement, les travailleurs ayant recours à de nouvelles opérations de crédit pour rembourser des dettes antérieures, créant une spirale négative de dépendance financière Une récente recherche de SPC Brésil, en partenariat avec la Confédération nationale des commerçants (CNDL), souligne que le pourcentage de défaut parmi les consommateurs qui paient à plusieurs reprises ce type de prêt a considérablement augmenté, renforçant l'idée que la facilité d'accès à un crédit responsable, peut le transformer en instrument financier.

Plus encore, certaines recherches soulignent que jusqu'à 601TP3 T des utilisateurs de plateformes de jeux de hasard peuvent utiliser l'argent du crédit, y compris la masse salariale, pour parier. Et pour rendre la situation encore plus dramatique, le volume par défaut des prêts sur salaires pour les travailleurs du secteur privé a augmenté de 0,8. points de pourcentage entre 2023 et 2024, selon la Banque centrale.

Fraude et crédit salarial

Des données récentes de la Banque centrale indiquent que le volume des prêts sur salaires a augmenté rapidement ces dernières années, atteignant des niveaux qui nécessitent un suivi plus rigoureux des institutions financières et des plateformes intermédiaires.

Le problème est aggravé par le fait que, pour que la plateforme de prêts sur salaires fonctionne à grande échelle, les banques et les institutions financières seront contraintes d'adopter des mesures antifraude de plus en plus robustes.

Le scénario de la numérisation des services financiers a montré, ces dernières années, une augmentation significative des cas de fraude électronique, souvent sophistiqués et difficiles à détecter Ainsi, la nécessité d'investir dans la technologie et les systèmes de cybersécurité devient impérative pour atténuer les risques pouvant compromettre non seulement la santé financière des consommateurs, mais aussi la stabilité du système financier dans son ensemble.

En outre, la centralisation des opérations sur une seule plateforme peut créer un environnement propice à l'apparition de fraudes internes et de manipulations de données Automatisation et intégration des systèmes, lorsqu'elle ne s'accompagne pas d'un contrôle interne robuste, espace ouvert aux agents malveillants pour exploiter les vulnérabilités, offrant un scénario où la perte peut être double : d'une part, le travailleur est impliqué dans des dettes qui compromettront ses revenus, et, de l'autre, l'institution financière peut être victime d'une fraude qui augmente les coûts d'exploitation.

Outre la technologie, les banques devront également s'appuyer sur des services de formalisation du crédit bancaire, dans lesquels l'octroi et la gestion de ces prêts sont effectués de manière transparente et sûre La formalisation des prêts sur la paie implique la vérification approfondie des données des demandeurs, en veillant à ce que les prêts soient accordés uniquement aux travailleurs qui répondent à des critères d'éligibilité spécifiques. Ce processus comprend l'analyse de documents, tels que la preuve de revenus et les antécédents de crédit, pour garantir que les bénéficiaires sont en mesure d'honorer avec les paiements.

En définitive, la voie à suivre doit être guidée par la transparence, la responsabilité et la recherche d'un équilibre entre l'innovation technologique et la protection des droits des consommateurs.

La plateforme de prêts sur la paie peut sans aucun doute offrir des avantages importants, mais ces avantages ne peuvent être obtenus au détriment du bien-être financier des travailleurs Il est impératif que chaque opération s'accompagne d'une analyse minutieuse, que les mesures antifraude soient constamment revues et mises à jour et que les consommateurs aient accès à des informations claires et exactes sur les risques et les conditions du crédit contracté.

De cette manière, nous pouvons transformer l'accès facilité au crédit en un outil d'inclusion et de développement, et non en un instrument qui aggrave par inadvertance la dette et l'instabilité économique. La construction d'un environnement financier plus sûr et plus durable implique nécessairement un dialogue entre toutes les personnes impliquées et la mise en œuvre de mesures à la hauteur des défis imposés par l’ère numérique.