föderális kormány javaslata egy bérszerződéssel rendelkező munkavállalók számára kialakított kölcsönplatform létrehozására – amely még idén megvalósulhat –, magával hozza a hitel demokratizálásának ígéretét, valamint ráirányítja a figyelmet számos kérdésre, amelyek súlyosbíthatják a brazil lakosság eladósodottságát, és mélyíthetik a szerkezeti problémákat az alacsony költségű hitel szabad áramlásával kapcsolatban – és a híres „bets” vagyalustatvedonlyöntisivustotverkkosivustone ovat yksi suurimmista haasteista tässä suhteessa.
Tähän on lisätty se, että alusta voi edelleen lisätä huijaustapausten määrää palkkalainamekanismin avulla - vaikka näitä tietoja ei ole tallennettu kahden viime vuoden aikana, vuonna 2022 brasilialainen Procons rekisteröi 57 874 valitusta palkanmaksulainoihin liittyvistä huijauksista - mikä vastasi yli kuutta valitusta tunnissa.
Tässä vaarallisessa reseptissä lisäämme vielä brasilialaisten perheiden velkaantumisongelman. Vaikka se onkin vähentynyt 0,9 prosenttiyksikköä vuoden aikana, kansallisen tavara-, palvelu- ja matkailukauppaliiton (CNC) tammikuun lopussa julkaistujen tietojen mukaan, työntekijöiden suurempi altistuminen luotolle voi luoda velkaantumiskierteen, joka liittyy juuri vedonlyöntiin.
Vedonlyöntiongelma: kaukana ohi
"vedonlyönti" ovat kuin tunnetuiksi tulleet urheiluvedonlyöntisivustot, jotka lopulta avasivat tien uudelle vedonlyöntityypille, online-kasinoille – kutenminäkutsutaan myös nimellä "Pieni Tiikerin peli". Ongelma on, että laki 13.756/2018, joka hyväksyi vedonlyöntiyhtiöt, määräsi myös enimmäisajaksi neljä vuotta, jonka aikana Verohallinnon tuli säädellä toimintaa, mutta näin ei tapahtunut. Tulos on, että nämä yritykset toimivat "sääntely-alueen" sisällä ilman selkeitä sääntöjä.
Ilman selkeitä sääntöjä ja huomattavaa mainosnäkyvyyttä, erityisesti sosiaalisessa mediassa, vedonlyöntipelit ovat muodostuneet epidemiaksi. Vuonna 2024 brasilialaiset perheet panostivat noin 240 miljardin R$ vedonlyönteihin – mikä johti yli 1,8 miljoonan ihmisen maksuhäiriöihin virtuaalisten vedonlyöntien vuoksi. Alhaisen tulot, CNC:n mukaan, olivat eniten vaikuttaneet: viime tammikuussa ne muodostivat 26 % – joulukuussa tämä luku nousi 29 %:iin.
Tilanteessa, jossa luotonanto on laajasti helppoa ja riskianalyysi ei aina ole perusteellinen, monet työntekijät voivat käyttää palkkaluottoa vedonlyöntiin verkkopelaamisessa. Tietenkin tämä voi johtaa vielä suurempaan velkaantumiseen, kun työntekijät turvautuvat uusiin luottoihin maksaakseen aiempia velkojaan, luoden negatiivisen taloudellisen riippuvuuden kierteen. Viimeaikainen SPC Brasilin tutkimus, joka tehtiin yhteistyössä Kansallisen Kauppiaiden Johtajien Konfederaation (CNDL) kanssa, osoittaa, että toistuvasti tällaisia lainoja käyttävien kuluttajien maksuhäiriöiden osuus on kasvanut merkittävästi, vahvistaen käsitystä siitä, että helppo pääsy ilman vastuullista taloushallintaa voi muuttaa luoton korkeaksi riskiksi.
Lisäksi jotkut tutkimukset osoittavat, että jopa 60 % uhkapalvelujen käyttäjistä saattaa käyttää luottorahoja, mukaan lukien palkkaluottoja, vedonlyöntiin. Ja vieläkin dramaattisemmaksi tilanteen tekee se, että palkkaluottojen maksamattomien määrien volyymi yksityisen sektorin työntekijöiden osalta kasvoi 0,8 prosenttiyksikköä vuosien 2023 ja 2024 välillä, kertoo Keskuspankki.
Petokset ja palkkalainat
Viimeaikaiset Keskuspankin tiedot osoittavat, että palkkakatteen mukaisten luottojen määrä on kasvanut nopeasti viime vuosina, saavuttaen tasoja, jotka vaativat tiukempaa valvontaa rahoituslaitoksilta ja välittäjäalustoilta.
Ongelma muuttuu vakavammaksi, kun otetaan huomioon, että pankkien ja rahoituslaitosten on ryhdyttävä entistä tiukempiin petostentorjuntatoimiin, jotta palkanlaskennan laina-alusta toimisi laajasti.
Rahoituspalvelujen digitalisointinäkymä on viime vuosina osoittanut merkittävää kasvua sähköisten petosten tapauksissa, usein monimutkaisia ja vaikeasti havaittavia. Näin ollen tarve investoida teknologiaan ja kyberturvallisuusjärjestelmiin tulee välttämättömäksi riskien vähentämiseksi, jotka voivat vaarantaa ei vain kuluttajien taloudellisen terveyden vaan myös koko rahoitusjärjestelmän vakauden.
Lisäksi yhden alustan keskittäminen operaatioihin voi luoda otollisen ympäristön sisäisille petoksille ja tietojen manipuloinnille. Automaation ja järjestelmien integrointi, kun niitä ei tue vahva sisäinen valvonta, avaa tilaa pahantahtoisille toimijoille hyödyntääksensä haavoittuvuuksia, luoden tilanteen, jossa vahinko voi olla kaksinkertainen: toisaalta työntekijä joutuu velkoihin, jotka vaarantavat hänen tulonsa, ja toisaalta rahoituslaitos voi joutua petosten uhriksi, mikä lisää operatiivisia kustannuksia.
Teknologian lisäksi pankkien on myös tarjottava pankkilainojen formalisoimispalveluita, joissa lainojen myöntäminen ja hallinnointi tapahtuvat läpinäkyvästi ja turvallisesti. Vakuuden ennakkomaksun virallistaminen sisältää huolellisen hakijoiden tietojen tarkistamisen, varmistaen, että lainat myönnetään vain työntekijöille, jotka täyttävät tietyt kelpoisuusvaatimukset. Tämä prosessi sisältää asiakirjojen, kuten tulotositteiden ja luottotietojen, analysoinnin varmistaakseen, että etuuden saajilla on kyky suorittaa maksut.
Lopulta polku, jota tulisi seurata, tulisi perustua läpinäkyvyyteen, vastuullisuuteen ja tasapainon löytämiseen teknologisen innovaation ja kuluttajien oikeuksien suojelun välillä.
Vakuudelliset lainapalvelut voivat ilman epäilystä tarjota merkittäviä etuja, mutta näitä etuja ei voi saavuttaa työntekijöiden taloudellisen hyvinvoinnin kustannuksella. On jokainen toimenpide on suoritettava huolellisen analyysin avulla, petostentorjuntatoimenpiteitä on tarkistettava ja päivitettävä jatkuvasti ja kuluttajilla on oltava pääsy selkeisiin ja tarkkoihin tietoihin myönnetyn luoton riskeistä ja ehdoista.
Näin voimme muuttaa helpon pääsyn luottoon osallisuuden ja kehityksen välineeksi eikä välineeksi, joka tahattomasti syventää velkaantumista ja taloudellista epävakautta. Turvallisemman ja kestävämmän rahoitusympäristön rakentaminen edellyttää välttämättä kaikkien osapuolten välistä vuoropuhelua ja toimenpiteiden toteuttamista, jotka vastaavat digitaalisen aikakauden asettamiin haasteisiin.
