Der Vorschlag der brasilianischen Bundesregierung, eine Plattform für Lohn- und Gehaltskredite für Arbeitnehmer mit formellen Arbeitsverträgen (CLTs) zu schaffen – der noch in diesem Jahr umgesetzt werden könnte – verspricht eine Demokratisierung der Kreditvergabe und wirft zugleich Licht auf eine Reihe von Problemen, die die Verschuldung der brasilianischen Bevölkerung verschärfen und die strukturellen Probleme im Zusammenhang mit der ungezügelten Versorgung mit günstigen Krediten – und den berühmten „Wetten“ – verschärfen könnten.die PlattformenWett-Websitesonline, stellen in diesem Zusammenhang eine der größten Herausforderungen dar.
Hinzu kommt, dass die Plattform die Zahl der Betrugsfälle im Zusammenhang mit Gehaltskrediten weiter erhöhen kann. Obwohl diese Informationen in den letzten zwei Jahren nicht erfasst wurden, registrierte Brazilian Procons im Jahr 2022 ein Volumen von 57.874 Beschwerden über Betrug im Zusammenhang mit Gehaltskrediten – was mehr als sechs Beschwerden pro Stunde entspricht.
In diesem riskanten Rezept fügen wir auch das Problem der Verschuldung brasilianischer Familien hinzu. Auch wenn sie im Laufe eines Jahres um 0,9 Prozentpunkte zurückgegangen ist, laut Daten der Nationalen Konföderation des Handels, der Dienstleistungen und des Tourismus (CNC), die Ende Januar veröffentlicht wurden, kann die erhöhte Kreditbelastung der Arbeitnehmer eine Schuldenspirale verursachen, die genau mit den Wetten verbunden ist.
Das Problem mit Wetten: noch lange nicht vorbei
„Wetten“ sind die Bezeichnung für Sportwetten-Websites, die letztendlich auch den Weg für eine neue Art von Wett-Website ebneten, Online-Casinos – üblichInoft als „Spiel des kleinen Tigers“ bezeichnet. Das Problem ist, dass das Gesetz 13.756/2018, das die Wettunternehmen autorisierte, auch eine Höchstdauer von vier Jahren vorsah, damit das Finanzministerium die Tätigkeit regelt, was nicht geschehen ist. Das Ergebnis ist, dass diese Unternehmen in einem „regulatorischen Limbo“ operieren, ohne klare Regeln.
Ohne klare Regeln und mit erheblicher Werbewirkung, vor allem in sozialen Medien, haben sich Glücksspiele zu einer Epidemie entwickelt. Im Jahr 2024 haben brasilianische Familien etwa 240 Milliarden R$ in Wetten investiert – was dazu führte, dass mehr als 1,8 Millionen Menschen aufgrund virtueller Wetten in Zahlungsverzug gerieten. Die Familien mit geringem Einkommen, laut CNC, waren am stärksten betroffen: Im Januar des letzten Jahres machten sie 26 % aus – im Dezember stieg diese Zahl auf 29 %.
In einem Kontext, in dem die Kreditvergabe weitgehend erleichtert wird und die Risikobewertung nicht immer vertieft erfolgt, könnten viele Arbeitnehmer dazu verleitet werden, den Gehaltskredit zu nutzen, um auf Online-Spiele zu setzen. Offensichtlich kann dies zu einer noch stärkeren Verschuldung führen, da Arbeitnehmer auf neue Kreditaufnahmen zurückgreifen, um frühere Schulden zu begleichen, was eine negative Spirale finanzieller Abhängigkeit schafft. Aktuelle Forschung des SPC Brasil, in Zusammenarbeit mit der Nationalen Konföderation der Ladenbesitzer (CNDL), zeigt, dass der Prozentsatz der Zahlungsunfähigen unter Verbrauchern, die wiederholt auf diese Art von Kredit zurückgreifen, deutlich gestiegen ist, was die Idee untermauert, dass der einfache Zugang ohne verantwortungsbewusstes Finanzmanagement das Kreditinstrument in ein Risiko erhöhtes Instrument verwandeln kann.
Mehr als das, einige Studien deuten darauf hin, dass bis zu 60 % der Nutzer von Glücksspieleplattformen Kreditgeld, einschließlich Gehaltsvorschuss, für Wetten verwenden könnten. Und um die Situation noch dramatischer zu machen, stieg das ausstehende Volumen bei der Gehaltskreditvergabe für private Sektorarbeiter zwischen 2023 und 2024 um 0,8 Prozentpunkte, so die Zentralbank.
Betrug und Lohnkredite
Aktuelle Daten der Zentralbank zeigen, dass das Volumen der Lohn- und Gehaltsabrechnungsdarlehen in den letzten Jahren rapide gestiegen ist und ein Niveau erreicht hat, das eine strengere Überwachung durch Finanzinstitute und Vermittlungsplattformen erfordert.
Das Problem wird noch ernster, wenn man bedenkt, dass Banken und Finanzinstitute, um die Plattform für Gehaltsdarlehen in großem Maßstab betreiben zu können, immer strengere Maßnahmen zur Betrugsbekämpfung ergreifen müssen.
Die Digitalisierung der Finanzdienstleistungen hat in den letzten Jahren einen deutlichen Anstieg von Fällen elektronischer Betrugsdelikte gezeigt, die oft raffiniert und schwer zu erkennen sind. Daher wird die Notwendigkeit, in Technologie und Cybersicherheitsysteme zu investieren, unerlässlich, um Risiken zu mindern, die nicht nur die finanzielle Gesundheit der Verbraucher, sondern auch die Stabilität des Finanzsystems insgesamt gefährden können.
Darüber hinaus kann die Zentralisierung der Operationen auf einer einzigen Plattform ein Umfeld schaffen, das Betrug innerhalb des Unternehmens und Datenmanipulation begünstigt. Die Automatisierung und Integration der Systeme, wenn sie nicht von einer robusten internen Kontrolle begleitet werden, schaffen Raum für böswillige Akteure, Schwachstellen auszunutzen, was ein Szenario schafft, in dem der Schaden doppelt sein kann: Einerseits sieht sich der Arbeitnehmer in Schulden verwickelt, die sein Einkommen beeinträchtigen, und andererseits kann die Finanzinstitution Opfer von Betrugsfällen werden, die die Betriebskosten erhöhen.
Neben der Technologie werden die Banken auch auf Dienstleistungen zur Formalisierung von Bankkrediten angewiesen sein, bei denen die Vergabe und Verwaltung dieser Kredite transparent und sicher erfolgen. Die Formalisierung des Gehaltskredits umfasst die gründliche Überprüfung der Daten der Antragsteller, um sicherzustellen, dass die Kredite nur an Arbeitnehmer vergeben werden, die bestimmte spezifische Eignungskriterien erfüllen. Dieser Prozess umfasst die Analyse von Dokumenten wie Einkommensnachweisen und Kreditverlauf, um sicherzustellen, dass die Begünstigten in der Lage sind, die Zahlungen zu leisten.
Letztlich muss der Weg nach vorn von Transparenz, Verantwortung und der Suche nach einem Gleichgewicht zwischen technologischer Innovation und dem Schutz der Verbraucherrechte geleitet sein.
Die Gehaltskreditplattform kann zweifellos erhebliche Vorteile bieten, aber diese Vorteile dürfen nicht auf Kosten des finanziellen Wohlbefindens der Arbeitnehmer gehen. Es ist zwingend erforderlich, dass jede Transaktion von einer sorgfältigen Analyse begleitet wird, dass die Maßnahmen zur Betrugsbekämpfung ständig überprüft und aktualisiert werden und dass die Verbraucher Zugang zu klaren und präzisen Informationen über die Risiken und die Bedingungen des aufgenommenen Kredits haben.
Auf diese Weise können wir den erleichterten Zugang zu Krediten in ein Instrument der Inklusion und Entwicklung verwandeln und nicht in ein Instrument, das unbeabsichtigt die Verschuldung und die wirtschaftliche Instabilität vertieft. Der Aufbau einer sichereren und nachhaltigeren Finanzumgebung erfordert unbedingt den Dialog zwischen allen Beteiligten und die Umsetzung von Maßnahmen, die den Herausforderungen des digitalen Zeitalters gewachsen sind.
