Die federale regering se voorstel om 'n platform te skep vir betaalstaatlenings gemik op werkers met formele dienskontrakte (CLT's) – wat vanjaar tot vervulling kan kom – bring die belofte mee van demokratisering van krediet en werp ook lig op 'n reeks kwessies wat die Brasiliaanse bevolking se skuld kan vererger en strukturele probleme kan verdiep wat verband hou met die ongebreidelde kredietverskaffing, en - ofdie platformsweddery webwerweaanlyn, verteenwoordig een van die grootste uitdagings in hierdie verband.
Bykomend hierby is die feit dat die platform die aantal bedrogspulsake verder kan verhoog deur die betaalstaatleningsmeganisme te gebruik - hoewel hierdie inligting nie in die afgelope twee jaar aangeteken is nie, het Brasiliaanse Procons in 2022 'n volume van 57 874 klagtes van swendelary geregistreer wat betaalstaatlenings behels - wat gelykstaande was aan meer as ses klagtes per uur.
In hierdie gevaarlike resep voeg ons ook die probleem van die skuldlas van Brasiliëse gesinne by. Alhoewel dit met 0,9 persentasiepunt in een jaar afgeneem het, volgens data van die Nasionale Konfederasie van Handel, Dienste en Toerisme (CNC), wat aan die einde van Januarie vrygestel is, kan die groter blootstelling van werkers aan krediet 'n siklus van skuldvorming skep, wat juis verband hou met die weddenskappe.
Die probleem met weddery: ver van verby
"Weddenskappe" is as wat sportweddenskappe bekend geword het, wat ook uiteindelik die weg gebaan het vir 'n nuwe tipe wedderywebwerf, aanlyn casino's - algemeeningenoem soos "Tigrinho se Speletjie". Die probleem is dat wet 13.756/2018, wat die dobbelmaatskappye toegelaat het, ook 'n maksimum van vier jaar voorsien het vir die Finansiesministerie om die aktiwiteit te reguleer, wat nie gebeur het nie. Die uitkoms is dat hierdie maatskappye binne 'n "regulerende limbo" funksioneer, sonder duidelike reëls.
sonder reëls duidelik, en met 'n beduidende advertensiële bereik, veral op sosiale media, het weddenskappe 'n epidemie geword. In 2024, Brazilian families invested around R$ 240 billion in bets – causing more than 1.8 million people to default due to virtual betting. Die laeinklasfamilies, volgens die CNC, was die mees geraak: in Januarie verlede jaar het hulle 26% uitgemaak – in Desember het hierdie syfer tot 29% gestyg.
In 'n konteks waar kredietaanbieding wyd vergemaklik word en risiko-analise nie altyd deeglik is nie, kan baie werkers geneig wees om afbetalinglenings te gebruik om in aanlyn speletjies te wed. Natuurlik, dit kan lei tot verdere toename in skuldlas tot gevolg hê, met werkers wat nuwe krediettransaksies gebruik om vorige skuld af te betaal, wat 'n negatiewe siklus van finansiële afhanklikheid skep. Onderzoek van SPC Brasil, in samenwerking met die Nasionale Vereniging van Winkelbestuurders (CNDL), dui aan dat die persentasie van wanbetaling onder verbruikers wat herhaaldelik na hierdie tipe lening wend, beduidend toeneem, wat die idee versterk dat maklike toegang, sonder verantwoordelike finansiële bestuur, die krediet in 'n hoë risiko-instrument kan omskep.
Daarbenewens dui sommige navorsings aan dat tot 60% van die gebruikers van dobbelplatforms kredietgeld, insluitend die lening, vir weddenskappe kan gebruik. En om die situasie nog meer dramaties te maak, het die onbetaalde volume in die afbetalingskrediet vir werknemers in die private sektor met 0,8 persentasiepunt tussen 2023 en 2024 toegeneem, volgens die Reserwebetaling.
Bedrog en betaalstaatlenings
Onlangse data van die Sentrale Bank dui daarop dat die volume van betaalstaatleningsbedrywighede die afgelope paar jaar vinnig gegroei het en vlakke bereik het wat strenger monitering deur finansiële instellings en tussengangerplatforms vereis.
Die kwessie word ernstiger as 'n mens in ag neem dat, vir die betaalstaatleningsplatform om op groot skaal te funksioneer, van banke en finansiële instellings vereis sal word om toenemend robuuste maatreëls teen bedrog te tref.
Die digitale omgewing van finansiële dienste het in die afgelope jare 'n beduidende toename in gevalle van elektroniese bedrog getoon, dikwels gesofistikeerd en moeilik om op te spoor. Dus, die behoefte om in tegnologie en in kuberveiligheidstelsels te belê, word noodsaaklik om risiko's te verminder wat nie net die finansiële gesondheid van die verbruikers kan bedreig nie, maar ook die stabiliteit van die finansiële stelsel as geheel.
Boonop kan die centralisering van operasies op 'n enkele platform 'n geskikte omgewing skep vir die voorkoms van interne bedrog en data-manipulasie. Die selfbestuur en die integrasie van stelsels, wanneer dit nie gepaard gaan met 'n robuuste interne kontrole nie, skep ruimte vir kwaadwillige agente om kwesbaarhede te ontgin, wat 'n scenario bied waar die verlies dubbel kan wees: aan die een kant, word die werker betrek in skuld wat sy inkomste sal beïnvloed, en aan die ander kant, kan die finansiële instelling die slagoffer wees van bedrog wat die bedryfskoste verhoog.
Benewens die tegnologie, sal banke ook moet staatmaak op dienste vir die formaliseer van bankkrediet, waar die toekenning en bestuur van hierdie lenings op 'n deursigtige en veilige wyse uitgevoer word. Die formalisering van die gesamentlike krediet behels die deeglike verifikasie van die aansoekers se data, en verseker dat die lenings slegs aan werkers toegewys word wat aan spesifieke kwalifikasies voldoen. Hierdie proses sluit die analise van dokumente in, soos inkomstebewyse en kredietgeskiedenis, om te verseker dat die begunstigdes die vermoë het om die betalings te nakom.
Uiteindelik moet die pad vorentoe gelei word deur deursigtigheid, verantwoordelikheid en die soeke na 'n balans tussen tegnologiese innovasie en die beskerming van verbruikersregte.
Die afslagleningplatform kan ongetwyfeld groot voordele bied, maar hierdie voordele kan nie ten koste van die finansiële welsyn van die werkers bereik word nie. Dit is noodsaaklik dat elke operasie vergesel gaan van 'n sorgvuldige analise, dat die anti-fraude maatreëls voortdurend hersien en opgedateer word, en dat verbruikers toegang het tot duidelike en akkurate inligting oor die risiko's en die voorwaardes van die gekontrakteerde krediet.
Op hierdie manier kan ons die maklik toeganklike krediet omskep in 'n instrument vir insluiting en ontwikkeling, en nie in 'n instrument wat onbedoeld die skuldlas en ekonomiese onstabiliteit verdiep nie. Die bou van 'n veiliger en volhoubare finansiële omgewing gaan noodwendig gepaard met dialoog tussen alle betrokkenes en die implementering van maatreëls wat die uitdagings van die digitale era die hoof bied.
