在巴西，99%的企业是中小型企业，占正式就业岗位的一半以上，获得信贷仍然是企业面临的最大挑战之一。 这个问题并不新，但它仍然像一堵无形的墙，扼杀着机会，限制着投资，降低着增长潜力。
根据SEBRAE的数据，国内共有640万个企业，其中超过600万个是中小企业。 但是，实际上，这些企业中的大部分都面临一个为巨头服务的金融市场，而非为小企业家服务。
评论这个话题的是M3 Lending的首席执行官加布里埃尔·塞萨尔，他是一家为企业提供信贷便利的金融科技公司。 它指出中小企业面临的主要困难之一，如繁琐的官僚程序、严格的要求以及缺乏信用记录，这些障碍限制了这些企业的增长。 但别担心，有替代方案可以克服它们。 查看
1 – 保障要求
担保要求是中小企业在寻求信贷时面临的最大挑战之一。 这些公司大多数没有足够的资产或财产提供给银行，这限制了它们的融资选择，使信贷对企业尤其是在巩固阶段的企业变得难以获得。 这种情况限制了企业的增长，因为没有获得适当的信贷，它们在投资扩展、现代化或提高竞争力方面面临困难。
此外，由于中小企业因其性质和规模被认为风险较高，金融机构倾向于要求更为强有力的担保，如不动产或高价值设备，而这些往往超出这些企业的能力范围。 这导致许多创业者被排除在传统信贷渠道之外。
2 – 信用记录
中小企业面临的另一个重大挑战是缺乏信用记录，这一因素使得获得融资变得困难。 为了建立良好的财务声誉，企业需要获得信贷，但没有先前的信用记录，银行通常会拒绝贷款。 这个恶性循环阻碍了小企业的增长，限制了它们的扩展和投资机会。
此外，许多创业者在证明其财务管理能力和盈利能力方面面临困难，这些因素对于获得信贷非常重要。 因此，像个人信贷这样的选择，往往更昂贵，并不理想用于支持企业的长期增长。
财务混乱
财务混乱在寻求信贷时也是一个瓶颈。 缺乏准确且结构良好的信息，妨碍银行对企业财务状况的分析。 “没有完善的财务报表和正式的文件，许多企业甚至无法开始申请信贷。难以满足繁琐的手续不仅延误了流程，也让创业者感到沮丧，最终浪费了时间和机会，”塞萨尔解释道。
因此，财务管理不应仅被视为一项繁琐的事务，而应被视为企业成功的战略工具。 采用良好的财务管理实践，如保持严格的会计记录、现金流规划和税务义务的组织，不仅有助于获得信贷，还能确保企业的可持续发展和长期增长。
4 – 选择错误的线路
此外，选择错误的信贷额度可能会变成一个真正的陷阱。 首席执行官警告：“高利率和与现金流不匹配的期限常常导致中小企业的财务失衡更加严重。” 对于那些已经面临困难的人，如未偿还的债务和不良信用记录，挑战变得更加艰巨。 “财务困难的企业被视为高风险，银行的反应通常总是一样：拒绝。”
此外，许多金融机构提供的信贷额度在初看似乎具有优势，但随着时间的推移，显示出有害的一面。 缺乏对企业财务状况的更详细分析可能导致支付条件与中小企业的收入生成能力不相符。 缺乏适当的规划甚至可能导致本可重新振作的企业破产。
平台协助实现更高的金额和更低的利率
因此，像金融科技公司和数字信贷平台这样的替代方案正逐渐崛起。 M3 Lending 例如，采用企业直接连接的模式，连接需要融资的企业和寻求收益的投资者。 “利率比传统银行低22%，而且是一个数字化、简化流程的过程，”塞萨尔说。
这家金融科技公司的提议是以更便捷、透明和少繁琐的方式解锁中小企业的信贷。 我们的目标是为中小企业提供成长的机会，而不让它们成为一个常常无法被优先考虑的系统的牺牲品。技术实现了这一点，我们在这里搭建这座桥梁，"首席执行官总结道。
成立于贝洛奥里藏特（MG），M3 Lending于2021年开始运营。 一家金融科技公司将寻求信贷的中小企业与投资者，主要是希望为这些企业提供资金的个人投资者，连接起来。 只需250雷亚尔，任何投资者都可以参与平台，分散投资，同时推动巴西创业者的增长。
目前，已有超过2000人通过M3进行连接，既作为借款人，也作为投资者，CEO表示。 这是一种更具包容性的融资模式，一方面连接需要流动资金的人，另一方面连接有意投资的人，促进企业的增长。
根据公司，寻求信贷的主要原因包括：购买新库存（20%）、开设新单位（25%）、扩大设施（15%）以及扩展业务（40%）。 这表明企业正在寻求信贷以实现增长和加强流动资金，M3的首席执行官加布里埃尔·苏萨·塞萨尔强调。
这样，金融科技能够提供更优越的信贷条件——甚至比传统银行还要好。 对于同一案例，CEO计算，提供的金额可能比传统金融机构提供的多出50%以上。
