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开放金融与 PIX:巴西市场接受度的差异

对开放金融的乐观情绪在其支持者中不断增长。 根据开放金融年度报告,活跃授权数量已达4200万,比去年增长了97%。 其中,2770万是个人或企业的唯一同意。 该系统记录了14亿次信息交换调用,并提供各种产品和服务。

对一些人来说,这是一个有前景的局面,而有人则认为它不会取得太多的进展。

在巴西,大约15%的银行服务用户已经通过开放金融共享他们的数据,而在英国,这一比例为13%。 巴西模型受到英国开放银行成功的启发,现在已成为世界上最大的模型。

但这里有一个点需要我们反思,同意只是第一步,并不一定意味着系统真的被公众采纳。 采用新数字产品需要良好的体验、易于使用,尤其是对开放金融的益处有清晰的理解。

系统中有重大投资。 根据今年在Febraban Tech上公布的银行技术研究,金融机构的投资到2024年底可能总计达7亿雷亚尔。 这项投入直接关系到通过高效且安全地使用共享数据,扩大向客户提供的产品和服务。

由数据证明的演变和投资并不令人惊讶,因为他们一直关注巴西金融行业日益增长的数字化。 巴西人口以其对银行业新技术的开放而闻名,正如2020年推出的PIX的成功所示,2023年成为该国最受欢迎的支付方式,据Febraban统计,交易量接近420亿笔。

然而,尽管开放金融在实现大众化方面取得了公认的进展,但人们仍然认为该系统的采用速度缓慢以及其承诺的利益尚未充分显现。 这种感觉的原因之一可能是与PIX的比较,后者的指数级增长得益于其使用的简便性,不需要用户具备丰富的金融知识即可加入,而这与Open Finance的情况不同。

由Locomotiva研究所与XP的理财教育部门Xpeed合作进行的一项研究显示,90%的受访者承认金融教育的必要性。 这表明许多人可能缺乏充分理解Open Finance提出的金融数据共享功能的必要知识。

Além disso, devido à natureza sensível dos dados dos consumidores e à necessidade de uma infraestrutura tecnológica robusta capaz de integrar sistemas complexos e garantir segurança de dados entre instituições financeiras, especialistas avaliam que, embora já esteja operacional em algumas áreas, o sistema ainda está em fase de validação.

桑坦德银行、巴西银行、XP Investimentos 等大型机构已经实施或正在测试 PFM(个人财务管理)版本,该系统将多个账户集中在单一渠道,以帮助消费者管理他们的资源。

尽管面临这些挑战,在金融机构大量投资的推动下,巴西的开放式金融仍逐渐被用户采用。

虽然仍然存在需要克服的挑战,例如持续的金融教育需求和在多个领域对系统的全面验证,但该国正巩固其作为这一新模式全球领导者的地位。 随着像PIX这样的举措铺平了该行业更大数字化的道路,巴西开放金融的未来似乎与现代消费者的需求和期望保持一致。

实现开放金融的全面实施以及金融系统的革命之路还很漫长。 持续的监管演变、数据共享的扩大以及公众接受度的提高,都是这一过程中的关键步骤。

另一个增加Openfinance参与度的重大挑战无疑是信息的去中心化(信贷产品、贷款、信用卡等),以及与多个银行和信贷公司接口,这增加了公众对纪律和控制的需求。

Uma questão muito importante que também não podemos deixar de mencionar são as jornadas de produtos digitais cada vez melhores com entregas de melhores experiências das instituições financeiras para seus clientes, aumentando a satisfação e por consequência a fidelização de seus clientes, resultando cada vez mais clientes mais satisfeitos e talvez menos abertos a aderirem ao openfinance, que acaba potencializado a competitividade do setor.

无论如何,巴西的金融部门一直在取得进展,无论是通过Pix、开放金融,还是很快将推出的DREX。 É um novo caminho, que exigirá novas formas de pensar e de construir produtos digitais melhores e que atendam a dor de cada cliente, deixando cada vez mais o cliente no centro da estratégia e trazendo uma competitividade saudável no país.

埃马努埃拉·拉莫斯
埃马努埃拉·拉莫斯
Emanuela Ramos 是 NAVA Technology for Business 的首席增长官。
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