Kể từ khi triển khai vào năm 2020, Pix đã thay đổi hoàn toàn hệ sinh thái tài chính Brazil. Với các giao dịch tức thời, miễn phí cho cá nhân và hoạt động 24/7, mô hình này đã hợp lý hóa hoạt động ngân hàng, thúc đẩy hòa nhập tài chính và đưa Brazil trở thành một trong những quốc gia tiên tiến nhất về thanh toán kỹ thuật số. Giờ đây, với việc ra mắt Automatic Pix vào tháng 6 năm 2025, một chương mới đã bắt đầu, và cùng với đó là những thách thức pháp lý mới đã xuất hiện, đặc biệt là về bảo mật, khả năng tương tác giữa các tổ chức và bảo vệ người tiêu dùng.
Theo Renan Basso, giám đốc kinh doanh và đồng sáng lập của Grupo MB Labs , một hệ sinh thái các công ty chuyên tư vấn và phát triển các ứng dụng và nền tảng kỹ thuật số, chức năng mới này không chỉ mở rộng tiềm năng của Pix mà còn làm tăng tính phức tạp về mặt quy định của hệ thống.
"Ngân hàng Trung ương sẽ phải đảm bảo môi trường luôn an toàn, cạnh tranh và dễ tiếp cận. Điều này đồng nghĩa với việc phải đối mặt với những thách thức lớn liên quan đến bảo mật, khả năng tương tác và bảo vệ người tiêu dùng. Thành công của Pix một phần là nhờ vào quy định chủ động và hợp tác mà Ngân hàng Trung ương đã áp dụng. Với Automatic Pix, mô hình này cần tiếp tục được cải thiện, thông qua đối thoại liên tục với các ngân hàng, công ty công nghệ tài chính, doanh nghiệp và người tiêu dùng", ông giải thích.
Tiếp theo, Renan nhấn mạnh ba trụ cột pháp lý thiết yếu cho sự thành công của chức năng mới:
Bảo mật và phòng chống gian lận
Sự linh hoạt của Pix luôn làm dấy lên lo ngại về an ninh mạng. Với bản cập nhật mới, rủi ro càng gia tăng, vì các khoản thanh toán định kỳ đòi hỏi sự tin tưởng liên tục giữa các bên. Điều quan trọng là phải đảm bảo người dùng hoàn toàn minh bạch về các khoản ghi nợ đã được ủy quyền, có thể dễ dàng thu hồi quyền và được bảo vệ khỏi các khoản phí hoặc lừa đảo trái phép.
Các quy định có thể sẽ còn nghiêm ngặt hơn nữa về xác thực, sử dụng dữ liệu cá nhân và thông báo theo thời gian thực. Thách thức nằm ở việc cân bằng giữa khả năng sử dụng - điểm khác biệt chính của Pix - với các lớp bảo vệ không cản trở việc áp dụng.
Khả năng tương tác giữa các tổ chức
Một trong những điểm mạnh của Pix là tính phổ quát, nghĩa là bất kỳ tổ chức tham gia nào cũng có thể gửi và nhận tiền. Trong trường hợp của Automatic Pix, điều cần thiết là đảm bảo các công ty có thể giao dịch với khách hàng từ nhiều tổ chức tài chính khác nhau một cách chuẩn hóa và hiệu quả.
Mức độ tương tác này đòi hỏi sự chuẩn hóa công nghệ, các quy tắc tích hợp rõ ràng và sự giám sát liên tục của Ngân hàng Trung ương. Hơn nữa, sự gia nhập của các công ty mới, chẳng hạn như fintech, ví điện tử và các công ty thanh toán không tiếp xúc, làm tăng tính phức tạp của bối cảnh và đòi hỏi các quy định năng động và cập nhật.
Bảo vệ người tiêu dùng và sự rõ ràng trong hợp đồng
Việc dễ dàng ủy quyền thanh toán định kỳ cũng tiềm ẩn nguy cơ lạm dụng hoặc hợp đồng không được giải thích rõ ràng. Thách thức về mặt pháp lý ở đây là đảm bảo người tiêu dùng hiểu chính xác những gì họ đang ủy quyền và có các phương thức đơn giản để đảo ngược hoặc tranh chấp các khoản phí.
Ngân hàng Trung ương, cùng với các cơ quan như Procon và Bộ Tư pháp, nên tăng cường các tiêu chuẩn minh bạch, yêu cầu sự đồng ý rõ ràng và thực hiện các cơ chế giải quyết tranh chấp để đảm bảo người tiêu dùng không bị thiếu hỗ trợ.
"Sự ra đời của Automatic Pix là một bước tiến quan trọng trong việc củng cố một hệ thống thanh toán hiện đại, cạnh tranh và kỹ thuật số hơn. Tuy nhiên, thành công của nó sẽ phụ thuộc vào năng lực quản lý để giám sát đổi mới một cách có trách nhiệm, đảm bảo sự cân bằng giữa tự do công nghệ và bảo vệ hệ thống", ông kết luận.
