Sedan implementeringen 2020 har Pix radikalt förändrat det brasilianska finansiella ekosystemet. Med omedelbara, kostnadsfria transaktioner för individer och dygnet runt-öppet har modellen effektiviserat bankverksamheten, ökat den finansiella inkluderingen och placerat Brasilien bland de mest avancerade länderna inom digitala betalningar. Nu, med lanseringen av Automatic Pix i juni 2025, har ett nytt kapitel börjat, och med det har nya regulatoriska utmaningar uppstått, särskilt när det gäller säkerhet, interoperabilitet mellan institutioner och konsumentskydd.
Enligt Renan Basso, affärschef och medgrundare av Grupo MB Labs , ett ekosystem av företag som specialiserar sig på konsultverksamhet och utveckling av digitala applikationer och plattformar, utökar den nya funktionaliteten Pix potential, men också systemets regulatoriska komplexitet.
”Centralbanken måste se till att miljön förblir säker, konkurrenskraftig och tillgänglig. Detta innebär stora utmaningar relaterade till säkerhet, interoperabilitet och konsumentskydd. Pix framgång beror delvis på den proaktiva och samarbetsinriktade reglering som centralbanken har antagit. Med Automatic Pix måste denna modell fortsätta att förbättras, i ständig dialog med banker, fintechs, företag och konsumenter”, förklarar han.
Därefter lyfter Renan fram tre regelverk som är avgörande för att den nya funktionaliteten ska bli framgångsrik:
Säkerhet och bedrägeriförebyggande
Pix flexibilitet har alltid väckt oro för cybersäkerhet. Med den nya uppdateringen intensifieras risken, eftersom återkommande betalningar kräver kontinuerligt förtroende mellan parterna. Det är avgörande att säkerställa att användare har full transparens kring auktoriserade debiteringar, enkelt kan återkalla behörigheter och är skyddade mot obehöriga debiteringar eller bedrägerier.
Reglerna kommer sannolikt att bli ännu strängare vad gäller autentisering, användning av personuppgifter och realtidsmeddelanden. Utmaningen är att balansera användbarhet – Pix viktigaste differentieringsfaktor – med skyddslager som inte hämmar dess implementering.
Interoperabilitet mellan institutioner
En av Pix styrkor är dess universalitet, vilket innebär att alla deltagande institutioner kan skicka och ta emot pengar. När det gäller Automatic Pix kommer det att vara nödvändigt att säkerställa att företag kan samarbeta med kunder från olika finansinstitut på ett standardiserat och effektivt sätt.
Denna nivå av interoperabilitet kräver teknisk standardisering, tydliga integrationsregler och kontinuerlig tillsyn från centralbanken. Dessutom ökar inträdet av nya aktörer, såsom fintechs, digitala plånböcker och kontaktlösa betalningsföretag, komplexiteten i landskapet och kräver dynamisk och aktuell reglering.
Konsumentskydd och avtalsmässig tydlighet
Med den enkla möjligheten att godkänna återkommande betalningar finns det risk för missbruk eller dåligt förklarade avtal. Den regulatoriska utmaningen här är att säkerställa att konsumenterna förstår exakt vad de godkänner och har enkla sätt att återkalla eller bestrida betalningar.
Centralbanken bör, tillsammans med myndigheter som Procon och justitieministeriet, stärka transparensstandarderna, kräva uttryckligt samtycke och implementera tvistlösningsmekanismer som säkerställer att konsumenter inte lämnas utan stöd.
”Ankomsten av Automatic Pix är ett viktigt steg i att konsolidera ett mer modernt, konkurrenskraftigt och digitalt betalningssystem. Men dess framgång kommer att bero på den reglerande förmågan att ansvarsfullt övervaka innovation och säkerställa en balans mellan teknisk frihet och systemiskt skydd”, avslutar han.
