Företag inom olika sektorer använder avancerad dataanalysteknologi med Open Finance och artificiell intelligens för att öka kreditutbudet utan att öka antalet betalningsanmärkningar. Dessa innovationer möjliggör mer precisa och personliga kreditbedömningar, vilket hjälper konsumenter att hantera sin ekonomi effektivt och öka sina kreditgränser. Enligt data från Bacen ökade beviljandet av lån för köp av varor av privatpersoner med 18 % under de 12 månaderna fram till februari 2024, den största ökningen på de senaste fem åren.
Strategier för riskminskning inkluderar diversifiering av kreditportföljen och marknadssegmentering, vilket är avgörande för att hantera den växande kreditförlusten, som nådde 72,54 miljoner brasilianare i maj 2024, enligt Serasa. En undersökning från Instituto Locomotiva och MFM Tecnologia visade att 8 av 10 brasilianska familjer är skuldsatta, där kreditkort står för 60 % av de försenade skulderna. Experter betonar att effektiviteten av att öka kreditutbudet ligger i komplexiteten i riskanalysen, möjliggjord av AI-verktyg som hjälper till att automatisera kreditbeslutsprocessen, bedrägeridetektion, anpassning av erbjudanden och korrekt kundsegmentering, vilket möjliggör en mer exakt förutsägelse av betalningsinställelse och övervakning av profiler.
Det är vad Bruno Moura, affärs- och marknadsdirektör på klavi – ett företag som erbjuder lösningar baserade på Open Finance och Open Data – förklarar. "Vi tror att en effektiv riskanalysstrategi huvudsakligen bör baseras på en datadriven kultur, där nya informationskällor ständigt utvärderas och gamla källor regelbundet övervakas, eftersom publikens beteende ofta förändras," bedömer. Specialisten påpekar också att för en säker kreditbedömning är det nödvändigt att samla in och analysera ett brett spektrum av information om den potentiella kunden, inklusive historik, inkomst, nuvarande ekonomiska kapacitet, tidigare betalningsbeteende och någon form av data som statistiskt har visat sin relevans.
Dessutom understryker han att det är nödvändigt att ha en god övervakning och kontinuerlig förbättring av de använda teknologierna, genom att implementera system för att kontinuerligt övervaka kundernas kreditprestanda, de data som används för analys och ständig omvärdering av modellerna, samt att uppdatera teknologier för att behålla snabbheten i beslutsprocessen konstant. Fäst vid de två punkterna är det också viktigt att använda robusta statistiska modeller som AI för beteendeanalys.
Att bara använda traditionella datakällor (som kreditbyråer) kommer inte att förbättra din förståelse av din kund och samtidigt inte skilja dig från dina konkurrenter. Att använda andra källor, så länge de följer regler och dataskyddslagar, är avgörande för att hitta nya förbättringsmöjligheter, betonar Moura.
Den finansiella utbildningens roll i minskningen av betalningsinställelse
Konsumenternas ansvar vid användning av finansiella resurser är också en avgörande aspekt under hela resan. I detta avseende förklarar Bruno Moura att finansiell utbildning har en grundläggande roll, eftersom det är det smartaste sättet att visa att, om det förvaltas väl, kredit kommer att vara avgörande för att uppnå framgångar för individer och företag.
"AI-verktyg som använder data från Open Finance är avgörande för detta och kan göra skillnad, genom att säkerställa att personen får rätt rådgivning för sin konsumtion och livsstil, vilket minskar risken för ekonomiska missförstånd och samtidigt visar konsumenten att om han har ett hälsosamt finansiellt liv, kommer hela ekosystemet att gynnas", förklarar Moura.
Enligt data från Open Finance Brasil hade i december 2023 mer än 42 miljoner brasilianare redan aktiva samtycken för datadelning mellan banker och finansinstitut. Dessutom lanserades 15 nya API:er under 2023, vilket totalt ger mer än 30 produkter med API:er i produktion och driver miljarder av veckovisa anrop i fas 2 av Open Finance.
Förknippad med finansiell utbildning är företagens roll att införa kreditpolicyer för att balansera utlåningen med att upprätthålla låga nivåer av betalningsinställelse. Bland de viktigaste politikområdena är:
MålgruppsdifferensieringOlika personer har olika beteenden, därför måste kreditpolitiken anpassas för varje målgrupp, produkt och tjänst.
(2) Utvärdering och övervakning av variablerMed tanke på de otaliga datavariabler som finns i policydokumenten måste vi vara uppmärksamma på kvaliteten över tid, inklusive för att bedöma om det har skett en förändring i beteendet och om det finns påverkan på de förväntade resultaten. Ett exempel var pandemin: nya beteenden skapades och data som tidigare förutsade betalningsinställelse behövde ersättas av nya, och den som lyckades övervaka detta så snabbt som möjligt hade mindre påverkan.
(3) Samarbete med avdelningarna för bedrägeri, kundservice och betalning:Kredit är ett ekosystem som kräver att alla delar är konsekventa och samordnade för en strategi, om något inte är korrekt kommer det att påverka hela kedjan.
Ett exempel på hur ett företag kan öka tillgången till kredit avsevärt utan att öka antalet betalningsanmärkningar är att anpassa erbjudanden, hantera gränser korrekt och följa kunder genom hela cykeln.
"Föreställ dig idag hur många självständiga yrkesverksamma det finns i landet som inte har en betydande kredit historia, men som har en stabil inkomst och med tillgänglig kredit skulle kunna växa sina verksamheter genom att investera i verktyg och utrustning som kan få dem att växa ännu mer? Med Open Finance är det möjligt att ge denna person en lämplig kreditgräns, vilket ökar kreditutbudet utan att öka deras betalningsanmärkningar, eftersom du exakt känner till personens ekonomiska kapacitet och inte bara deras kredit historia som ofta är i början," förklarar Bruno Moura.
Med dessa tillvägagångssätt förväntar sig företagen att utöka tillgången till kredit på ett ansvarsfullt sätt, främja hållbar tillväxt och hålla kreditförlusterna under kontroll.
