Od svojho zavedenia v roku 2020 spoločnosť Pix radikálne zmenila brazílsky finančný ekosystém. Vďaka okamžitým a bezplatným transakciám pre jednotlivcov a nepretržitej prevádzke tento model zefektívnil bankové operácie, posilnil finančnú inklúziu a zaradil Brazíliu medzi najvyspelejšie krajiny v oblasti digitálnych platieb. Teraz, so spustením automatickej verzie Pix v júni 2025, sa začala nová kapitola a s ňou sa objavili aj nové regulačné výzvy, najmä pokiaľ ide o bezpečnosť, interoperabilitu medzi inštitúciami a ochranu spotrebiteľa.
Podľa Renana Bassa, obchodného riaditeľa a spoluzakladateľa Grupo MB Labs , ekosystému spoločností špecializujúcich sa na poradenstvo a vývoj digitálnych aplikácií a platforiem, nová funkcionalita rozširuje potenciál Pixu, ale aj regulačnú zložitosť systému.
„Centrálna banka bude musieť zabezpečiť, aby prostredie zostalo bezpečné, konkurencieschopné a dostupné. To znamená, že bude musieť čeliť veľkým výzvam súvisiacim s bezpečnosťou, interoperabilitou a ochranou spotrebiteľov. Úspech systému Pix je čiastočne spôsobený proaktívnou a kolaboratívnou reguláciou, ktorú prijala centrálna banka. Vďaka automatickému systému Pix sa tento model musí neustále zlepšovať v neustálom dialógu s bankami, fintech spoločnosťami, podnikmi a spotrebiteľmi,“ vysvetľuje.
Renan ďalej zdôrazňuje tri regulačné piliere, ktoré sú nevyhnutné pre úspech novej funkcie:
Bezpečnosť a predchádzanie podvodom
Agilita Pixu vždy vyvolávala obavy o kybernetickú bezpečnosť. S novou aktualizáciou sa riziko zvyšuje, pretože opakované platby si vyžadujú neustálu dôveru medzi stranami. Je nevyhnutné zabezpečiť, aby používatelia mali úplnú transparentnosť ohľadom autorizovaných debetov, mohli jednoducho zrušiť povolenia a boli chránení pred neoprávnenými poplatkami alebo podvodmi.
Predpisy budú pravdepodobne ešte prísnejšie, pokiaľ ide o autentifikáciu, používanie osobných údajov a upozornenia v reálnom čase. Výzvou je vyvážiť použiteľnosť – kľúčový rozlišovací znak Pixu – s vrstvami ochrany, ktoré nebránia jeho prijatiu.
Interoperabilita medzi inštitúciami
Jednou zo silných stránok Pixu je jeho univerzálnosť, čo znamená, že ktorákoľvek zúčastnená inštitúcia môže posielať a prijímať finančné prostriedky. V prípade Automatic Pixu bude potrebné zabezpečiť, aby spoločnosti mohli pracovať so zákazníkmi z rôznych finančných inštitúcií štandardizovaným a efektívnym spôsobom.
Táto úroveň interoperability si vyžaduje technologickú štandardizáciu, jasné pravidlá integrácie a priebežný dohľad zo strany centrálnej banky. Okrem toho vstup nových hráčov, ako sú fintech spoločnosti, digitálne peňaženky a spoločnosti zaoberajúce sa bezkontaktnými platbami, zvyšuje zložitosť prostredia a vyžaduje si dynamickú a aktuálnu reguláciu.
Ochrana spotrebiteľa a zmluvná jasnosť
Vzhľadom na jednoduchosť autorizácie opakovaných platieb existuje riziko zneužívania alebo zle vysvetlených zmlúv. Regulačná výzva v tomto prípade spočíva v zabezpečení toho, aby spotrebitelia presne rozumeli tomu, čo autorizujú, a aby mali jednoduché prostriedky na zrušenie alebo napadnutie platieb.
Centrálna banka by spolu s agentúrami ako Procon a ministerstvo spravodlivosti mala posilniť štandardy transparentnosti, vyžadovať výslovný súhlas a zaviesť mechanizmy riešenia sporov, ktoré zabezpečia, že spotrebitelia nezostanú bez podpory.
„Príchod Automatic Pix je dôležitým krokom ku konsolidácii modernejšieho, konkurencieschopnejšieho a digitálnejšieho platobného systému. Jeho úspech však bude závisieť od regulačnej kapacity zodpovedne monitorovať inovácie a zabezpečiť rovnováhu medzi technologickou slobodou a systémovou ochranou,“ uzatvára.
