O recente aumento das alíquotas do IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) anunciado pelo Ministério da Fazenda — que em alguns casos passou de 0,38% para até 3,5% — chamou atenção para o alto custo das transações financeiras no Brasil, especialmente as envolvendo câmbio. A mudança impacta consumidores e empresas que realizam operações internacionais, desde compras no exterior até pagamentos e remessas em moeda estrangeira.

Esse cenário reacende o debate sobre a eficiência e os custos do sistema bancário tradicional. Além do IOF, operações de câmbio costumam envolver spreads elevados, que podem variar de 1% a 7% sobre a taxa de referência (PTAX), principalmente em volumes baixos — realidade comum entre consumidores e pequenas empresas.

Nesse contexto, cresce o interesse por alternativas digitais, como as stablecoins — criptomoedas normalmente pareadas às moedas fiduciárias como o dólar. É o que explica Bárbara Espir, Country Manager da Bitso no Brasil. “USDT (Tether) e USDC são exemplos de stablecoins lastreadas no dólar americano e que são amplamente utilizadas, inclusive no Brasil, para enviar e receber valores, proteger patrimônio contra a desvalorização do real e até realizar pagamentos internacionais”.

Por serem baseadas na blockchain, uma tecnologia rastreável, disponível 24×7 e que não necessita de intermediários ao longo do processo de validação, as transações com stablecoins tendem a ser mais ágeis, com liquidação muitas vezes instantânea, mais baratas e quando são transacionadas como investimento, são isentas de IOF. Além disso, plataformas que intermediam a compra e venda dessas moedas digitais, como a Bitso, frequentemente praticam taxas mais competitivas, entre 0,1% e 0,5% comparado às taxas de câmbio tradicionais, e ainda oferecem benefícios adicionais como rendimentos similares aos obtidos ao investir em títulos públicos americanos.

Dados do Banco Central mostram que, em 2024, o Brasil registrou US$ 18,2 bilhões em importações de criptoativos, evidenciando a crescente adoção dessas tecnologias como meio de acesso ao mercado global e proteção financeira. O movimento é especialmente relevante para pequenas e médias empresas (PMEs), que enfrentam margens mais apertadas e dificuldade de acesso ao crédito no sistema tradicional — segundo o Sebrae, 88% delas não conseguem financiamento com bancos por falta de garantias.

“Esse movimento reforça a busca por alternativas mais eficientes ao câmbio tradicional, tanto do ponto de vista econômico quanto operacional. Em um ambiente em que o custo de transacionar internacionalmente aumenta, soluções como stablecoins oferecem simplicidade, transparência e acesso mais democrático ao dólar”, complementa Bárbara.

Com um ambiente regulatório ainda em evolução, mas com adesão crescente, as stablecoins se consolidam como uma ferramenta promissora para reduzir custos, aumentar a previsibilidade cambial e tornar mais acessível o uso de moeda forte, sobretudo em tempos de incerteza tributária.

No cenário atual de digitalização acelerada, cresce a corrida das empresas por soluções que tornem o atendimento ao cliente mais rápido, eficiente e econômico. Entre as ferramentas mais adotadas estão os chatbots e os agentes de inteligência artificial (IA), que são tecnologias frequentemente confundidas, mas que têm funções distintas e resultados diferentes.

Especialista em automação, Luciana Papini explica as diferenças entre as duas abordagens, os riscos de uso equivocado e como combiná-las de forma estratégica para escalar o atendimento sem comprometer a experiência do consumidor. “Muitas empresas confundem chatbot com IA. Isso compromete a estratégia. Cada ferramenta tem seu papel, e saber onde usar cada uma evita desperdício e aumenta o retorno”, afirma.

O que são chatbots e agentes de IA?

Chatbots são programas baseados em regras pré-definidas. Eles respondem a comandos específicos, como “horário de funcionamento” ou “segunda via do boleto”, a partir de perguntas frequentes configuradas. Simples, rápidos e com baixo custo, são ideais para tarefas repetitivas e estruturadas.

Já os agentes de IA vão além. Eles utilizam técnicas como processamento de linguagem natural (NLP), aprendizado de máquina e análise contextual para interpretar mensagens, adaptar respostas e aprender com o tempo. Isso permite um atendimento mais próximo do humano, capaz de lidar com múltiplos cenários e variações na linguagem.

“Se o chatbot funciona com um script, o agente de IA trabalha com inteligência. Ele reconhece padrões, identifica intenções e melhora a experiência do usuário a cada interação”, explica Papini.

Quando usar cada um?

A definição entre um e outro depende do nível de complexidade do processo. Segundo Luciana, fluxos padronizados e de baixa variação, como consultas de saldo, status de pedidos ou informações de contato, funcionam muito bem com chatbots. Já situações que exigem interpretação de contexto, respostas personalizadas e entendimento de múltiplas intenções pedem agentes de IA.

Ela alerta que o erro mais comum nas empresas é querer aplicar IA em tarefas simples ou tentar resolver problemas complexos apenas com um chatbot. “IA mal aplicada é cara. Chatbot usado além do necessário frustra o cliente. O ideal é combinar as duas soluções com inteligência, criando uma jornada fluida para o usuário e eficiente para o negócio”, pontua.

Rsultados para empresas

Segundo a consultoria McKinsey, empresas que integram IA e automação ao atendimento ao cliente registram, em média, aumento de 20% na produtividade e redução de até 30% nos custos operacionais. Entre os benefícios estão:

• Redução do tempo médio de atendimento
  
• Melhoria na experiência do consumidor
  
• Otimização da equipe de suporte
  
• Aumento da taxa de conversão em vendas
  
• Disponibilidade 24 horas, sem aumento de custo
  

Essas vantagens, segundo Luciana, não estão restritas a grandes empresas. “Até um microempreendedor pode começar com um chatbot simples no WhatsApp. O importante é ter clareza sobre o objetivo e escolher a ferramenta adequada”, afirma.

Projeções da International Data Corporation (IDC) indicam que, até 2026, 75% das grandes empresas vão adotar IA integrada à automação para decisões em tempo real. O avanço, no entanto, exige preparo técnico. “O gestor de automação precisa entender como a IA se encaixa nos fluxos, como pode melhorar a jornada do cliente e como os dados gerados orientam decisões de negócio. É um papel cada vez mais estratégico”, conclui.

O e-commerce brasileiro perde, todos os anos, entre R$ 120 e R$ 150 bilhões em pagamentos negados nas operações com cartões de crédito não presente. Isso não ocorre por falta de demanda, ou por problemas de oferta, mas por uma falha estrutural na validação da identidade dos clientes no ambiente online. Dados da Abecs, Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços, mostram que, em 2024, o mercado de pagamentos online movimentou R$ 1 trilhão, e dados da Unico mostram que, desse total, entre 10% e 15% das compras são negadas, muitas vezes sem qualquer relação com fraude.

Sistemas antifraude tradicionais, baseados em modelos de análise de riscos e alguns padrões de comportamento, frequentemente não conseguem diferenciar alguns clientes legítimos de tentativas de fraude. O impacto é direto na receita dos varejistas e, principalmente, na experiência dos consumidores, que frequentemente têm seus pagamentos negados sem justificativa, mesmo apresentando dados corretos e cartão ativo.

Nesse contexto, a Unico, rede de validação de identidade, apresenta no VTEX Day 2025 a Unico IDPay, tecnologia que tem transformado a biometria facial em motor de crescimento de receita e de segurança para o comércio eletrônico. A solução combina a autenticação de identidade por meio de uma rede robusta de dados, inteligência artificial e informações comportamentais para validar compras online de alto risco com cartão de crédito. Presente em quatro dos cinco maiores bancos do Brasil e em mais de 50 marcas e varejistas, a Unico IDPay permite que instituições financeiras aprovem pagamentos no e-commerce que seriam negados pelos métodos tradicionais.

O impacto dessa transformação é visível. Desde seu lançamento, em maio de 2023, a Unico IDPay já aprovou com segurança mais de R$ 11 bilhões em vendas que seriam perdidas se fossem usados apenas os métodos tradicionais de antifraude e de análises de risco. Atualmente, a solução já aprova mais de R$ 1,3 bilhão em transações por mês. Esses resultados ficam ainda mais expressivos nos principais picos do varejo. No Dia das Mães de 2025, por exemplo, as transações aprovadas pela plataforma cresceram 582% em relação ao mesmo período de 2024, saltando de R$ 42 milhões para R$ 291 milhões, em mais de 228 mil pagamentos validados.

Esse impacto gera benefícios diretos nos resultados de grandes varejistas. Durante a Black Friday e a Cyber Monday de 2024, dois dos maiores grupos de varejo do Brasil registraram um crescimento médio de 75% no volume de transações validadas, com aumento no GMV de até 359%. Em meses corridos, o cenário também se confirma: “recuperamos mais de R$ 340 milhões de janeiro a abril de 2025 em compras que poderiam não ter acontecido se não tivéssemos investido em melhorar a experiência do consumidor e reduzir perdas econômicas”, afirma Vital Leite, diretor executivo de Soluções Financeiras da Casas Bahia.

Um dos motivos que elevam a taxa de aprovação segura da Unico IDPay, e consequentemente aumentam a margem dos negócios, é a integração da biometria facial diretamente no fluxo de compra, sem redirecionamentos ou etapas adicionais, o que reduz o abandono de carrinho, e também melhora significativamente a experiência do consumidor no momento do pagamento. Diferente dos modelos tradicionais, baseados em suposições e probabilidades, a validação de identidade, junto à conexão em tempo real com os bancos e emissores de cartões, garante que quem está comprando é, de fato, o titular do cartão, eliminando as incertezas e fricções que tanto prejudicam o e-commerce.

“A validação de identidade não é mais uma barreira contra fraudes. Ela se tornou o motor que garante confiança, segurança e crescimento no comércio eletrônico brasileiro. Quando transformamos a identidade em um ativo de negócios, o resultado aparece na ponta: mais vendas, menos fricção e mais confiança para consumidores e empresas”, explica Paulo Naliato, Chief Growth Officer da Unico.

Novo padrão de validação

A eficiência da Unico IDPay se apoia no efeito de rede da própria tecnologia da Unico, presente em mais de 23 setores da economia brasileira. Quando um cliente faz uma compra, ele já foi previamente validado em outros ambientes digitais, o que permite que a biometria atue de forma determinística e com precisão na confirmação de identidade. “Quando validamos com a IDPay, garantimos que aquela pessoa é quem diz ser”, comenta o executivo.

“Dessa forma, a falta de recorrência no comércio eletrônico deixa de ser um obstáculo. Às vezes, um pagamento é negado porque foge ao comportamento habitual daquela pessoa — seja por um valor mais alto, um item, horário ou loja diferente. Se esse cliente cai em um modelo probabilístico, que tenta adivinhar o risco, tem muito mais chance de ser barrado. O modelo determinístico da Unico, elimina a dúvida, traz mais segurança e melhora os resultados para todos os envolvidos”, finaliza Naliato.

ServiçoData: 2 e 3 de junho de 2025
Local: São Paulo Expo – Rodovia dos Imigrantes, 1,5 km — Vila Água Funda
Estande D7
Ativação no estande: Experiência interativa que percorre a jornada do consumidor em diferentes cenários de compra com cartão não presencial — como cartão de crédito, link de pagamento e compra com cartão de terceiro —, destacando os benefícios da Unico IDPay em cada etapa. O espaço contará com demonstrações em tempo real e apresentação de cases de clientes como PagBank, Cielo, PagPlan, Trocafone e Casas Bahia.