연방 정부가 정규직 근로자를 위한 급여 담보 대출 플랫폼을 만드는 계획은 올해 안에 실현될 수 있으며, 이는 신용의 민주화를 약속하는 동시에 브라질 인구의 부채 증가와 저비용 신용의 무분별한 공급과 관련된 구조적 문제를 심화시킬 수 있는 여러 문제에 빛을 비추고 있습니다. 그리고 소위 "베츠" 또는플랫폼들베팅 사이트온라인그들은 이와 같은 맥락에서 가장 큰 도전 중 하나를 나타낸다.
이와 더불어, 플랫폼이 공제 신용 메커니즘을 이용한 사기 사례를 더욱 늘릴 수 있다는 점도 고려해야 한다. 비록 이 정보가 지난 2년 동안 집계되지 않았지만, 2022년 브라질 Procon은 공제 대출과 관련된 사기 신고 건수로 57,874건을 기록했으며, 이는 시간당 6건 이상의 신고에 해당한다.
이 위험한 레시피에는 브라질 가정의 부채 문제도 추가됩니다. 비록 1년 만에 0.9포인트 하락했지만, 1월 말에 발표된 전국 상품, 서비스 및 관광 협회(CNC)의 데이터에 따르면, 노동자들의 신용 노출이 증가함에 따라 채무의 소용돌이가 베팅과 관련되어 발생할 수 있다.
베팅의 문제: 끝날 기미가 보이지 않음
"베팅"은 스포츠 베팅 사이트로 알려지게 되었으며, 결국 온라인 카지노라는 새로운 유형의 베팅 사이트를 개척하게 되었습니다.무"호랑이 게임"이라고 불리는 것들. 문제는 2018년 법률 13.756호가 도박 회사들을 허가했지만, 재무부가 그 활동을 규제하는 데 최대 4년의 기간을 두도록 규정했음에도 불구하고 그 일이 이루어지지 않았다는 점입니다. 그 결과 이들 기업은 명확한 규칙이 없는 '규제의 유예 상태'에서 운영되고 있습니다.
명확한 규칙 없이, 특히 소셜 미디어에서 상당한 광고 범위를 갖춘 도박은 전염병으로 변했습니다. 2024년에는 브라질 가정들이 약 2,400억 레알을 베팅에 투자했으며, 이로 인해 180만 명이 온라인 베팅으로 인해 채무 불이행에 빠졌습니다. 소득이 낮은 가정은 CNC에 따르면 가장 큰 영향을 받았으며, 작년 1월에는 26%를 차지했고 12월에는 이 수치가 29%에 이르렀습니다.
신용 제공이 광범위하게 용이하고 위험 분석이 항상 심도 있게 이루어지지 않는 맥락에서, 많은 노동자들이 온라인 게임에 베팅하기 위해 급여 담보 대출을 이용할 수 있습니다. 물론, 이는 부채 증가로 이어질 수 있으며, 노동자들이 이전 부채를 갚기 위해 새로운 신용 거래를 이용하면서 금융 의존의 악순환을 만들어낼 수 있습니다. 최근 SPC 브라질의 조사에 따르면, 전국 점포 관리자 연합(CNDL)과 협력하여 반복적으로 이러한 유형의 대출을 이용하는 소비자의 연체율이 크게 증가하고 있으며, 이는 책임 있는 금융 관리 없이 접근이 용이한 것이 신용을 높은 위험 도구로 전환시킬 수 있다는 점을 강화하고 있습니다.
이보다 더 나아가, 일부 연구에 따르면 도박 플랫폼 이용자의 최대 60%가 신용 돈, 특히 급여 공제금을 포함하여 베팅에 사용할 수 있다고 합니다. 또한 상황을 더욱 극적으로 만들기 위해, 민간 부문 근로자를 위한 급여 공제 신용의 미상환 금액은 2023년에서 2024년 사이에 0.8퍼센트 포인트 증가했다고 중앙은행이 밝혔다.
사기 및 급여 담보 대출
최근 중앙은행의 데이터에 따르면, 급여 공제 신용 거래 규모가 최근 몇 년 동안 빠르게 증가하여 금융 기관과 중개 플랫폼에 대한 더 엄격한 모니터링이 필요할 정도로 수준에 도달하고 있습니다.
이 문제는 대출 플랫폼이 대규모로 운영되기 위해 은행과 금융 기관들이 점점 더 강력한 사기 방지 조치를 채택해야 한다는 점을 고려할 때 더욱 심각해진다.
금융 서비스 디지털화 환경은 최근 몇 년 동안 정교하고 탐지하기 어려운 전자 사기 사례가 급증하는 모습을 보여주고 있습니다. 따라서 기술 및 사이버 보안 시스템에 투자할 필요성은 소비자의 재무 건강뿐만 아니라 전체 금융 시스템의 안정성을 위협할 수 있는 위험을 완화하기 위해 필수적입니다.
또한, 단일 플랫폼에서 운영을 중앙집중화하면 내부 사기 및 데이터 조작이 발생하기 쉬운 환경이 조성될 수 있습니다. 자동화와 시스템 통합이 강력한 내부 통제와 병행되지 않을 경우, 악의적인 행위자가 취약점을 악용할 수 있는 공간이 열리며, 이는 이중의 손실 시나리오를 초래할 수 있습니다: 한편으로는 노동자가 소득을 위협하는 부채에 휩싸이게 되고, 다른 한편으로는 금융 기관이 운영 비용을 증가시키는 사기에 피해를 입을 수 있습니다.
기술뿐만 아니라 은행들은 신용 금융의 공식화 서비스도 필요할 것이며, 이 서비스에서는 대출의 승인과 관리를 투명하고 안전하게 수행해야 합니다. 공제 대출의 공식화는 신청자의 데이터를 면밀히 검증하는 것을 포함하며, 대출이 특정 자격 기준을 충족하는 근로자에게만 제공되도록 보장합니다. 이 과정에는 수입 증명서와 신용 기록과 같은 문서 분석이 포함되어 있어 수혜자가 지급 능력이 있음을 보장합니다.
궁극적으로 따라야 할 길은 투명성, 책임감, 그리고 기술 혁신과 소비자 권리 보호 사이의 균형 추구에 기반해야 한다.
공제 대출 플랫폼은 의심할 여지 없이 상당한 이점을 제공할 수 있지만, 이러한 이점은 근로자의 재정적 안녕을 희생해서는 안 됩니다. 각 거래는 신중한 분석과 함께 이루어져야 하며, 사기 방지 조치는 지속적으로 검토되고 업데이트되어야 하며, 소비자들은 계약된 신용의 위험과 조건에 대한 명확하고 정확한 정보를 접할 수 있어야 합니다.
이렇게 하면, 용이한 신용 접근을 포용과 발전의 도구로 전환할 수 있으며, 무심코 채무 증가와 경제적 불안정을 심화시키는 수단이 되지 않도록 할 수 있습니다. 더 안전하고 지속 가능한 금융 환경 구축은 반드시 모든 관련자 간의 대화와 디지털 시대가 부과하는 도전에 부응하는 조치의 실행을 통해 이루어진다.
