La proposta del governo federale di creare una piattaforma di prestiti in busta paga rivolta ai lavoratori con contratti di lavoro formali (CLT) – che potrebbe concretizzarsi quest’anno – porta con sé la promessa di democratizzare il credito e fa luce anche su una serie di questioni che potrebbero aggravare il debito della popolazione brasiliana e approfondire i problemi strutturali legati all’offerta sfrenata di credito a basso costo – e alle famose “scommesse”, ole piattaformesiti di scommessein linearappresentano una delle sfide più grandi in questo senso.
A ciò si aggiunge il fatto che la piattaforma può aumentare ulteriormente il numero di casi di truffa tramite il meccanismo dei prestiti in busta paga: sebbene questa informazione non sia stata registrata negli ultimi due anni, nel 2022 la Procons brasiliana ha registrato un volume di 57.874 denunce di truffe relative ai prestiti in busta paga, pari a più di sei denunce all'ora.
In questa ricetta pericolosa, aggiungiamo anche il problema del indebitamento delle famiglie brasiliane. Anche se è diminuito dello 0,9% in un anno, secondo i dati della Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), pubblicati alla fine di gennaio, la maggiore esposizione dei lavoratori al credito può creare una spirale di indebitamento legata, proprio, alle scommesse.
Il problema delle scommesse: tutt'altro che finito
"Scommesse" è il nome con cui sono diventati noti i siti di scommesse sportive, che hanno anche finito per aprire la strada a un nuovo tipo di sito di scommesse, i casinò online - comuniInspesso chiamato "Gioco del Tigrino". Il problema è che la legge 13.756/2018, che ha autorizzato le aziende di scommesse, prevedeva anche un termine massimo di quattro anni affinché il Ministero delle Finanze regolamentasse l'attività, cosa che non è avvenuta. Il risultato è che queste aziende operano all'interno di un "limbo regolamentare", senza regole chiare.
Senza regole chiare e con una notevole copertura pubblicitaria, soprattutto sui social media, i giochi d'azzardo sono diventati un'epidemia. Nel 2024, le famiglie brasiliane hanno scommesso circa 240 miliardi di reais, portando oltre 1,8 milioni di persone inadempienti a causa delle scommesse virtuali. Le famiglie a reddito più basso, secondo la CNC, sono state le più colpite: a gennaio dello scorso anno rappresentavano il 26% – a dicembre questa cifra è salita al 29%.
In un contesto in cui l'offerta di credito è ampiamente facilitata e l'analisi del rischio non è sempre approfondita, molti lavoratori possono essere portati a utilizzare il prestito con trattenuta in busta paga per scommettere sui giochi online. Ovviamente, ciò può portare a un ulteriore aumento del indebitamento, con i lavoratori che ricorrono a nuove operazioni di credito per saldare debiti precedenti, creando una spirale negativa di dipendenza finanziaria. Ricerca recente dello SPC Brasil, in collaborazione con la Confederazione Nazionale dei Dirigenti dei Negozi (CNDL), indica che la percentuale di inadempienza tra i consumatori che ricorrono ripetutamente a questo tipo di prestito è aumentata significativamente, rafforzando l'idea che la facilità di accesso, senza una gestione finanziaria responsabile, può trasformare il credito in uno strumento ad alto rischio.
Più di così, alcune ricerche indicano che fino al 60% degli utenti delle piattaforme di gioco d'azzardo potrebbe utilizzare denaro di credito, incluso quello in prestito, per le scommesse. E per rendere la situazione ancora più drammatica, il volume di crediti in sofferenza nel credito con trattenuta dello stipendio per i lavoratori del settore privato è aumentato dello 0,8 punti percentuali tra il 2023 e il 2024, secondo la Banca Centrale.
Frode e prestiti su buste paga
Dati recenti della Banca centrale indicano che il volume delle operazioni di prestito su busta paga è cresciuto rapidamente negli ultimi anni, raggiungendo livelli che richiedono un monitoraggio più rigoroso da parte degli istituti finanziari e delle piattaforme intermediarie.
La questione diventa ancora più seria se si considera che, affinché la piattaforma di prestiti tramite busta paga possa operare su larga scala, le banche e gli istituti finanziari saranno tenuti ad adottare misure antifrode sempre più robuste.
Lo scenario della digitalizzazione dei servizi finanziari ha mostrato negli ultimi anni un aumento significativo dei casi di frodi elettroniche, spesso sofisticate e difficili da rilevare. Pertanto, la necessità di investire in tecnologia e sistemi di sicurezza informatica diventa imperativa per mitigare i rischi che possono compromettere non solo la salute finanziaria dei consumatori, ma anche la stabilità del sistema finanziario nel suo complesso.
Inoltre, la centralizzazione delle operazioni su una singola piattaforma può creare un ambiente favorevole alla presenza di frodi interne e alla manipolazione dei dati. L'automazione e l'integrazione dei sistemi, quando non accompagnate da un robusto controllo interno, aprono spazio affinché agenti malintenzionati sfruttino vulnerabilità, offrendo uno scenario in cui il danno può essere doppio: da un lato, il lavoratore si trova coinvolto in debiti che comprometteranno il suo reddito, e dall'altro, l'istituzione finanziaria può essere vittima di frodi che aumentano i costi operativi.
Oltre alla tecnologia, le banche dovranno anche affidarsi a servizi di formalizzazione del credito bancario, nei quali l'erogazione e la gestione di questi prestiti siano effettuate in modo trasparente e sicuro. La formalizzazione del credito consignato comporta una verifica accurata dei dati dei richiedenti, garantendo che i prestiti siano concessi solo a lavoratori che soddisfano criteri specifici di idoneità. Questo processo include l'analisi di documenti, come certificati di reddito e storico creditizio, per garantire che i beneficiari abbiano la capacità di onorare i pagamenti.
In definitiva, il percorso da seguire dovrà essere guidato dalla trasparenza, dalla responsabilità e dalla ricerca di un equilibrio tra innovazione tecnologica e tutela dei diritti dei consumatori.
La piattaforma di prestiti con trattenuta automatica può, senza dubbio, offrire benefici significativi, ma tali benefici non possono essere raggiunti a spese del benessere finanziario dei lavoratori. È imperativo che ogni operazione sia accompagnata da un'analisi accurata, che le misure antifrode siano costantemente riviste e aggiornate e che i consumatori abbiano accesso a informazioni chiare e precise sui rischi e le condizioni del credito contrattato.
In questo modo, potremo trasformare l'accesso facilitato al credito in uno strumento di inclusione e sviluppo, e non in uno strumento che, involontariamente, approfondisce l'indebitamento e l'instabilità economica. La costruzione di un ambiente finanziario più sicuro e sostenibile passa necessariamente attraverso il dialogo tra tutti i soggetti coinvolti e l'implementazione di misure all'altezza delle sfide imposte dall'era digitale.
