Il lancio del PIX automatico da parte della Banca Centrale riaccende il dibattito sull'obsolescenza delle bollette bancarie in Brasile. Lo strumento consentirà la pianificazione di pagamenti ricorrenti, come rette scolastiche, abbonamenti e bollette di consumo, senza la necessità di autorizzazioni manuali per ogni addebito.
Tuttavia, perReinaldo Boessospecialista finanziario, CEO e cofondatore della fintech TMB, il bollettino bancario continuerà a essere un elemento chiave in diversi contesti dell'economia brasiliana. "Il bollettino, nonostante le sue sfide, rimane ancora il principale mezzo di accesso al consumo per milioni di brasiliani, soprattutto negli acquisti rateizzati e quando manca il credito rotativo", afferma Boesso. Secondo un'indagine della Confederazione Nazionale dei Dirigenti dei Negozi (CNDL), il 47% dei consumatori brasiliani preferisce suddividere i propri acquisti in rate e lo fa, spesso, attraverso questa modalità.
UNTMB, fintech specializzata in soluzioni di pagamento tramite bollettino rateizzato, identifica un aumento delle entrate per le aziende che offrono questa opzione. "Chi offre più questa comodità riesce a raddoppiare il proprio fatturato. Ciò accade perché si rivolgono a un pubblico precedentemente escluso dal processo di acquisto per mancanza di carta di credito o limite sufficiente", spiega l'amministratore delegato.
Il pagamento automatico con PIX è un progresso, ma ha delle limitazioni
La nuova funzionalità della Banca Centrale ha come obiettivo principale modernizzare il vecchio addebito automatico, la cui adesione è ancora limitata. Il PIX automatico sarà più efficiente nelle riscossioni di importi fissi, come piani telefonici o palestre. Tuttavia, secondo Boesso, la struttura del credito rateizzato richiede una flessibilità che il PIX, fino ad ora, non offre. "Quando un cliente contratta un corso o una mentorship rateizzata, ci sono periodi di carenza, promozioni, negoziazioni in caso di inadempienza. La bolletta si adatta a questa realtà. Il PIX automatico, no", spiega l'esecutivo.
Un altro aspetto decisivo è il controllo finanziario da parte del consumatore. Una ricerca di Opinion Box indica che il 63% dei brasiliani evita di compromettere il limite della carta di credito per mantenere margini per emergenze. In questo senso, il bollettino appare come alternativa di pagamento su richiesta: il consumatore paga quando può, entro la scadenza, senza addebiti automatici o sorprese.
Inclusione finanziaria e realtà bancaria
In base ai dati del Servizio di Protezione al Credito (SPC Brasil), il limite medio della carta di credito in Brasile è di appena R$ 1.401, mentre il ticket medio dei corsi e dei prodotti digitali arriva a R$ 1.997. La realtà bancaria del brasiliano richiede opzioni più accessibili. La bolletta permette al cliente di avere il potere di decisione sui propri pagamenti, il che si traduce in una maggiore adesione», commenta Boesso.
Inoltre, secondo i dati della Pnad TIC 2023, l'88% della popolazione brasiliana di oltre 10 anni è connessa a Internet, un progresso significativo, ma che ancora convive con zone di esclusione bancaria e accesso ristretto al credito. In questo scenario, la permanenza del bollettino come soluzione di pagamento inclusiva acquista ancora più rilevanza.
Futuro ibrido
Per Boesso, il futuro dei pagamenti sarà ibrido, con il PIX automatico che guadagnerà spazio principalmente tra le riscossioni ricorrenti e gli abbonamenti. Tuttavia, il bollettino continuerà a essere uno strumento indispensabile in contesti che richiedono personalizzazione, pagamento rateale flessibile e accessibilità finanziaria.
Il PIX automatico è un progresso encomiabile, ma non risolve tutti i problemi del mercato. L'inclusione finanziaria richiede pluralità di mezzi di pagamento. Ignorare il ruolo del bollettino sarebbe trascurare una parte significativa della popolazione brasiliana», conclude il CEO di TMB.
