Avec plus de 150 millions d'utilisateurs inscrits, le Pix s'est imposé comme l'un des principaux moyens de paiement au Brésil. Les données de la Fundação Getulio Vargas (FGV) indiquent qu'en 2024, 63 % des Brésiliens ont utilisé Pix au moins une fois par mois, avec une moyenne de 32 transactions mensuelles par utilisateur. Une autre étude réalisée par la Fédération Brésilienne des Banques (Febraban) a montré quePIX a été le moyen de paiement le plus utilisé au Brésil en 2024, avec 63,8 milliards de transactions, une croissance de 52 % par rapport aux 41,9 milliards en 2023, ce qui renforce le succès du moyen de paiement auprès de la population brésilienne.
Cependant, la popularisation du système développé par la Banque centrale a également entraîné une augmentation significative des fraudes, des escroqueries et des erreurs de transaction. Ce scénario soulève des discussions urgentes sur la responsabilité juridique impliquée dans ces cas, tant de la part des institutions financières que des utilisateurs eux-mêmes.
Selon l'avocate du cabinet Bosquê & avocats, Karina Gutierrez, l'augmentation des cas d'escroqueries impliquant Pix nécessite une analyse approfondie du cadre juridique. « Le Pix est une avancée technologique sans précédent, mais sa rapidité et sa facilité d'utilisation ont également créé des failles exploitées par des criminels. En cas de fraude, il est essentiel d'évaluer s'il y a eu une défaillance dans la prestation du service de la part de l'institution financière, ce qui peut engager la responsabilité objective », explique-t-il.
Du point de vue juridique, le Code de la consommation (CDC) est fréquemment appliqué dans ces cas, notamment lorsqu'il s'agit de relations entre clients et institutions financières. En cas d'erreur de transaction, comme des transferts vers des comptes erronés, ou de fraudes par ingénierie sociale, les tribunaux ont analysé la conduite des banques en matière de prévention, de détection et de réponse aux incidents.
Dans de nombreux jugements récents, la Justice a estimé que, lorsque la banque ne démontre pas avoir adopté des mesures adéquates de sécurité et de prévention, elle peut être tenue responsable des préjudices subis par le client », affirme Karina.
De plus, la Résolution n° 4.893/2021 du Banco Central établit des directives de sécurité que les institutions participantes du Pix doivent suivre, y compris la possibilité de blocage conservatoire des fonds en cas de suspicion. Cependant, il existe encore des lacunes en ce qui concerne la normalisation des pratiques et la responsabilisation face à des fraudes de plus en plus sophistiquées.
Dans le domaine fiscal, l'utilisation massive du Pix a également attiré l'attention de l'administration fiscale, avec des discussions sur la traçabilité des opérations et leurs impacts fiscaux, en particulier pour les petits entrepreneurs et les travailleurs indépendants. Face à cela, les spécialistes alertent sur la nécessité d'une éducation financière et numérique accrue pour les utilisateurs, ainsi que sur l'amélioration constante des normes réglementaires et des systèmes de sécurité.
La responsabilité est partagée, mais il appartient au système financier de garantir des moyens efficaces de protection et de récupération des valeurs en cas de fraude. Le consommateur, quant à lui, doit être attentif aux bonnes pratiques et aux signes d'arnaque. Cet équilibre est essentiel pour la confiance dans le système, conclut l'avocate.
Avec la croissance continue du Pix, le débat sur la responsabilité juridique devient essentiel pour protéger les droits des consommateurs et garantir l'intégrité de l'écosystème financier brésilien. Ainsi, il est essentiel que les institutions financières, les entreprises de technologie et le pouvoir public agissent de manière collaborative pour créer des mécanismes de sécurité plus robustes, éduquer les utilisateurs et mettre en place des normes claires de responsabilisation en cas de fraude. Seule une approche intégrée permettra de consolider le Pix en tant qu'outil sûr, efficace et fiable pour tous les Brésiliens.
