Des entreprises de divers secteurs adoptent des technologies avancées d'analyse de données avec Open Finance et intelligence artificielle pour augmenter l'offre de crédit sans augmenter les taux de défaut. Ces innovations permettent des évaluations de crédit plus précises et personnalisées, aidant les consommateurs à gérer leurs finances de manière efficace et à augmenter leurs limites de crédit. Selon les données du Bacen, l'octroi de prêts pour l'achat de biens par des particuliers a augmenté de 18 % au cours des 12 mois jusqu'en février 2024, la plus forte hausse des cinq dernières années.
Les stratégies de mitigation des risques incluent la diversification du portefeuille de crédits et la segmentation du marché, essentielles pour faire face à l'augmentation du défaut de paiement, qui a atteint 72,54 millions de Brésiliens en mai 2024, selon Serasa. Une enquête de l'Institut Locomotiva et MFM Tecnologia a révélé que 8 familles brésiliennes sur 10 sont endettées, la carte de crédit étant responsable de 60 % des dettes en retard. Les spécialistes soulignent que l'efficacité de l'augmentation de la disponibilité du crédit réside dans la complexité de l'analyse des risques, facilitée par des outils d'IA, qui aident à automatiser le processus de décision de crédit, la détection de fraudes, la personnalisation des offres et la segmentation correcte des clients, permettant une prévision plus précise du défaut de paiement et une surveillance des profils.
C'est ce que explique Bruno Moura, directeur des affaires et du marketing de klavi – une entreprise qui propose des solutions basées sur l'Open Finance et l'Open Data. « Nous croyons qu'une stratégie efficace d'analyse des risques doit principalement reposer sur une culture de l'analyse de données, dans laquelle de nouvelles sources d'information sont constamment évaluées et les sources anciennes sont régulièrement surveillées, étant donné que le comportement du public change fréquemment », évalue-t-il. L'expert souligne également qu'une analyse de crédit fiable nécessite d'obtenir et d'analyser un large éventail d'informations sur le client potentiel, y compris l'historique, le revenu, la capacité financière actuelle, le comportement de paiement passé et tout type de donnée pouvant, statistiquement, avoir prouvé leur pertinence.
De plus, il souligne qu'il est nécessaire d'assurer une bonne surveillance et une amélioration continue des technologies utilisées, en mettant en place des systèmes pour surveiller en permanence la performance du crédit des clients, les données utilisées pour l'analyse et la réévaluation constante des modèles, ainsi que pour mettre à jour les technologies afin que la rapidité du processus de prise de décision reste constante. Relié aux deux points, il est également important d'utiliser des modèles statistiques robustes tels que l'IA pour l'analyse comportementale.
« Utiliser uniquement des sources de données traditionnelles (comme les bureaux de crédit) n'améliorera pas votre vision de votre client et, en même temps, ne vous différenciera pas de vos concurrents. Utiliser d'autres sources, à condition de respecter les règles et lois de protection des données, est essentiel pour trouver de nouvelles opportunités d'amélioration », souligne Moura.
Le rôle de l'éducation financière dans la réduction des défauts de paiement
La responsabilité des consommateurs dans l'utilisation des ressources financières est également un aspect crucial tout au long du parcours. Dans ce sens, Bruno Moura explique que l'éducation financière joue un rôle fondamental, étant la manière la plus intelligente de prouver que, si elle est bien gérée, le crédit sera vital pour la réalisation des conquêtes des personnes et des entreprises.
Les outils d'intelligence artificielle utilisant les données d'Open Finance sont essentiels à cela et peuvent faire la différence, en permettant à la personne d'être correctement conseillée en fonction de son profil de consommation et de vie, réduisant ainsi les risques de déséquilibres financiers et, en même temps, montrant au consommateur que s'il mène une vie financière saine, tout l'écosystème en bénéficiera, explique Moura.
Selon les données d'Open Finance Brasil, en décembre 2023, plus de 42 millions de Brésiliens disposaient déjà de consentements actifs pour le partage de données entre banques et institutions financières. De plus, en 2023, 15 nouvelles API ont été lancées, portant le total à plus de 30 produits avec des API en production, stimulant des milliards d'appels hebdomadaires dans la phase 2 de l'Open Finance.
Associée à l'éducation financière, le rôle des entreprises est l'insertion de politiques de crédit pour équilibrer l'octroi avec le maintien de faibles taux de défaut. Parmi les principales politiques figurent :
(1) Différenciation du public :Des personnes différentes ont des comportements différents, c'est pourquoi la politique de crédit doit être adaptée à chaque public, produit et service.
(2) Évaluation et suivi des variables :Étant donné les nombreuses variables de données présentes dans les politiques, nous devons rester attentifs à la qualité au fil du temps, y compris pour évaluer s'il y a eu un changement de comportement et s'il y a des impacts sur les résultats prévus. Un exemple a été la pandémie : de nouveaux comportements ont été créés et des données qui auparavant prédisaient le défaut de paiement ont dû être remplacées par de nouvelles, et ceux qui ont réussi à surveiller cela le plus rapidement possible ont eu un impact moindre.
(3) Travail conjoint avec les services de lutte contre la fraude, de service client et de recouvrement :Le crédit est un écosystème qui nécessite que toutes les extrémités soient cohérentes et unies dans le but d'une stratégie ; si quelque chose n'est pas correct, l'impact se fera sentir sur toute la chaîne.
Un exemple de la façon dont une entreprise peut augmenter considérablement la disponibilité du crédit sans augmenter le défaut de paiement est de personnaliser les offres, de gérer correctement les limites et de suivre les clients tout au long du cycle.
« Imaginez aujourd'hui combien de professionnels indépendants existent dans le pays et qui n'ont pas un historique de crédit significatif, mais dont les revenus sont stables et qui, avec un crédit disponible, pourraient faire croître leur activité en investissant dans des outils et équipements qui pourraient encore augmenter leur croissance ? Avec l'Open Finance, il est possible d'attribuer une limite adaptée à cette personne, augmentant la disponibilité du crédit sans augmenter son risque de défaut, car vous connaissez précisément la capacité financière de la personne et non seulement son historique de crédit qui est souvent en début de parcours », explique Bruno Moura.
Avec ces approches, les entreprises espèrent élargir l'accès au crédit de manière responsable, en favorisant une croissance durable et en maintenant le taux de défaut sous contrôle.
