Des entreprises de divers secteurs adoptent des technologies avancées d'analyse de données avec Open Finance et intelligence artificielle pour augmenter l'offre de crédit sans faire grimper les taux de défaut. Ces innovations permettent des évaluations de crédit plus précises et personnalisées, aidant les consommateurs à gérer leurs finances de manière efficace et à augmenter leurs limites de crédit. Selon les données de la Banque centrale, la concession de prêts pour l'achat de biens par des particuliers a augmenté de 18 % au cours des 12 mois jusqu'en février 2024, la plus forte hausse des cinq dernières années.
Les stratégies de mitigation des risques incluent la diversification du portefeuille de crédit et la segmentation du marché, fondamentaux pour faire face à l'augmentation de l'impayé, qui a atteint 72,54 millions de Brésiliens en mai 2024, selon le Serasa. Une enquête de l'Institut Locomotiva et de MFM Technologie a révélé que 8 familles brésiliennes sur 10 sont endettées, avec la carte de crédit étant responsable de 60 % des dettes en retard. Des spécialistes soulignent que l'efficacité de l'augmentation de la disponibilité du crédit réside dans la complexité de l'analyse des risques, viabilisée par des outils d'IA, qui aident à l'automatisation du processus de décision de crédit, détection de fraudes, personnalisation des offres et segmentation correcte des clients, permettant une prévision plus précise de l'impayé et le suivi des profils.
C'est ce qu'explique Bruno Moura, directeur des affaires et du marketing de Klavi – entreprise qui propose des solutions basées sur la finance ouverte et les données ouvertes. Nous croyons qu'une stratégie efficace d'analyse des risques doit reposer principalement sur une culture d'analyse des données, où de nouvelles sources d'information sont constamment évaluées et les anciennes sources sont régulièrement surveillées, étant donné que le comportement du public change fréquemment, évalue. Le spécialiste souligne, encore, qu'une analyse de crédit sécurisée nécessite d'obtenir et d'analyser un large éventail d'informations sur le client potentiel, y compris l'historique, revenu, capacité financière actuelle, comportement de paiement passé et tout type de donnée qui pourrait statistiquement prouver sa pertinence.
De plus, il souligne qu'il est nécessaire d'avoir une bonne surveillance et une amélioration continue des technologies utilisées, mise en œuvre de systèmes pour surveiller en continu la performance de crédit des clients, des données utilisées pour l'analyse et la réévaluation constante des modèles, en plus de mettre à jour les technologies pour que l'agilité dans le processus de prise de décision reste constante. Attelé aux deux points, il est également important d'utiliser des modèles statistiques robustes comme l'IA pour l'analyse comportementale.
Utiliser uniquement des sources de données traditionnelles (comme les bureaux de crédit) n'améliorera pas votre vision de votre client et, en même temps, ne te distinguera pas de tes concurrents. Utiliser d'autres sources tant que cela respecte les règles et lois sur la protection des données est essentiel pour trouver de nouvelles opportunités d'amélioration, met en avant Moura.
Le rôle de l'éducation financière dans la réduction des défauts de paiement
La responsabilité des consommateurs dans l'utilisation des ressources financières est également un aspect crucial tout au long du parcours. Dans ce sens, Bruno Moura explique que l'éducation financière joue un rôle fondamental, étant la manière la plus intelligente de prouver que, bien géré, le crédit sera vital pour la réalisation des conquêtes des personnes et des entreprises.
Des outils d'intelligence artificielle qui utilisent des données de la finance ouverte sont essentiels pour cela et pourront faire la différence, en faisant en sorte que la personne soit correctement conseillée pour son profil de consommation et de vie, réduisant la possibilité de désaccords financiers et en même temps, montrant au consommateur que s'il a une vie financière saine, tout l'écosystème en bénéficiera, explique Moura.
Selon des données de l'Open Finance Brésil, en décembre 2023, plus de 42 millions de Brésiliens avaient déjà des consentements actifs pour le partage de données entre banques et institutions financières. De plus, en 2023, 15 nouvelles API ont été lancées, totalisant plus de 30 produits avec des API en production, impulsant des milliards d'appels hebdomadaires à la phase 2 de l'Open Finance.
Liée à l'éducation financière, le rôle des entreprises est d'introduire des politiques de crédit pour équilibrer l'octroi avec le maintien de faibles taux de défaut. Parmi les principales politiques figurent :
(1) Différenciation du public :des personnes différentes ont des comportements différents, donc, la politique de crédit doit être personnalisée pour chaque public, produit et service.
(2) Évaluation et suivi des variables :étant donné les innombrables variables de données présentes dans les politiques, nous devons rester attentifs à la qualité au fil du temps, y compris pour évaluer s'il y a eu un changement de comportement et s'il y a des impacts sur les résultats prévus. Un exemple a été la pandémie : de nouveaux comportements ont été créés et des données qui prédisaient auparavant le défaut de paiement, devaient être remplacés par de nouveaux et ceux qui ont réussi à surveiller cela le plus rapidement possible, a moins impact.
Travail conjoint avec les domaines de la fraude, service et facturationle crédit est un écosystème qui nécessite que toutes les parties soient cohérentes et unies en faveur d'une stratégie, si quelque chose n'est pas correct, l'impact sera sur toute la chaîne.
Un exemple de la façon dont une entreprise peut augmenter significativement la disponibilité de crédit sans augmenter le taux de défaut est de personnaliser les offres, faire une gestion correcte des limites et suivre les clients tout au long du cycle.
Imagine aujourd'hui combien de travailleurs indépendants existent dans le pays et qui n'ont pas un historique de crédit pertinent, mais qui a une consistance dans ses revenus et avec un crédit disponible aurait la possibilité de développer ses affaires, investir dans des outils et des équipements qui peuvent vous faire croître encore plus? Avec l'Open Finance, il est possible de fixer une limite appropriée pour cette personne, augmenter la disponibilité de crédit sans augmenter son taux de défaut, finalement, vous connaissez avec précision la capacité financière de la personne et pas seulement son historique de crédit qui est souvent en train de commencer, explique Bruno Moura.
Avec ces approches, les entreprises s'attendent à élargir l'accès au crédit de manière responsable, promouvoir une croissance durable et maintenir le défaut de paiement sous contrôle.
