يظل الوصول إلى الائتمان أحد أكبر التحديات للشركات الصغيرة والمتوسطة (PMEs) في البرازيل، خاصة في ظل الطلب العالي على رأس المال العامل والاستثمارات في سوق يتزايد تنافسيته أكثر فأكثر.
الدليل على ذلك هو أنه في عام 2024، زادت الطلبات على الائتمان التجاري بشكل كبير، مع التركيز على الشركات الصغيرة والمتوسطة، التي سجلت زيادة بنسبة 13.1٪ في الطلبات مقارنة بالعام السابق، وفقًا لمؤشر الطلب على الائتمان من سيراسا إكسبرين.
بالإضافة إلى ذلك، فإن افتتاح 1.46 مليون شركة في الربع الثاني من عام 2024، وفقًا لنشرة خريطة الشركات الصادرة عن الحكومة الفيدرالية، وإغلاق 830 ألف شركة في نفس الفترة، بزيادة قدرها 11.7٪ عن عام 2023، يعكس أيضًا ديناميكية السوق، والمنافسة العالية، وصعوبة الحفاظ على عمليات مستدامة بدون وصول ميسر إلى الموارد المالية.
من بين الحواجز الرئيسية التي تواجهها، ارتفاع معدلات الفائدة، مثل المتوسط الوطني البالغ 42.49٪ للمشاريع الصغيرة في عام 2024، ومتطلبات الضمانات التي تعيق الوصول إلى التمويلات في البنوك التقليدية. من هناك، تظهر سلسلة من المشاكل الإضافية، مثل معدلات التخلف عن السداد العالية، والصعوبات البيروقراطية، والقيود على تحليل الائتمان التقليدي.
كان هذا السيناريو هو الدافع وراء ظهور حلول مبتكرة في السوق المالية: شركات تستخدم التكنولوجيا لتقديم نماذج أكثر وصولاً وفعالية، مما يجعل الائتمان أكثر شمولية للمشاريع الصغيرة والمتوسطة.
مثال على ذلك شركة M3 Lending من ميناس، التي تقدم قروضًا بأسعار فائدة أقل بنسبة 22٪ من تلك التي تقدمها البنوك التقليدية، بالإضافة إلى توفير تجربة رقمية وخالية من البيروقراطية. "مهمتنا هي تسهيل الوصول إلى الائتمان للشركات القائمة بالفعل، مما يسمح لها بالاستثمار في مشاريع جديدة أو الاستفادة من الفرص المربحة في السوق"، يوضح غابرييل سيزار، المدير التنفيذي للشركة التقنية المالية.
تعمل المنصة بسرعة: تقوم الشركات المهتمة بإدخال بياناتها ومستنداتها عبر الإنترنت، وتقوم شركة M3 بإجراء تحليل تفصيلي للائتمان. في حالة الموافقة، يتم تقديم العرض للمستثمرين، الذين لديهم حتى سبعة أيام لاتخاذ قرار بشأن الاستثمار. القيم المتاحة تتراوح بين 50 ألف ريال و500 ألف ريال، مع معدلات فائدة تبدأ من 1.4% شهريًا وفترات سداد تصل إلى 24 شهرًا.
سيزار يبرز أن العديد من رواد الأعمال يتخلون عن أعمالهم بسبب الظروف غير الملائمة التي تقدمها المؤسسات التقليدية "معدلات الفائدة المرتفعة والمتطلبات مثل الضمانات الأصولية تعيق جدوى الشركات الصغيرة وتعرض الممتلكات الشخصية لرجال الأعمال للخطر"، يحذر.
بالإضافة إلى الرسوم التنافسية، تسعى الشركة الناشئة إلى موازنة العلاقة بين المخاطر والعائد، وتقديم معدل عائد متوسط قدره 2.8٪ شهريًا للمستثمرين. يخلق هذا النموذج دورة إيجابية: المستثمرون يحصلون على عائد يتجاوز المتوسط، في حين تتمكن الشركات من الحصول على ائتمان أكثر سهولة للنمو وتقوية عملياتها، يوضح المدير التنفيذي.
إنه حافز للنمو الاقتصادي. مع تسهيل الوصول إلى الائتمان، يمكن للشركات الصغيرة والمتوسطة استثمار في مشاريع توسع أعمالها وتحدث تأثيرًا اقتصاديًا مباشرًا. "هدفنا هو بالضبط تعزيز تطوير هذه الشركات، التي تعتبر أساسية لنمو الاقتصاد البرازيلي"، يقول سزار. وفي النهاية، هن المسؤولات عن أكثر من 52٪ من الوظائف الرسمية في القطاع الخاص، يختتم.
