Como as empresas podem aumentar a disponibilidade de crédito sem aumentar a inadimplência?

各行業的公司正在採用開放金融和人工智慧等先進數據分析技術,在不提高違約率的情況下增加信貸供應。這些創新可以實現更準確、個人化的信用評估,幫助消費者有效管理財務並提高信用額度。根據Bacen數據,截至2024年2月的12個月內,個人購買商品的貸款增加了18%,為近五年來的最高水準。 

Serasa 表示,風險緩解策略包括信貸組合多元化和市場區隔,這對於應對日益嚴重的違約至關重要,2024 年 5 月,巴西違約人數達到 7,254 萬人。 Locomotiva Institute 和 MFM Tecnologia 的一項調查顯示,十分之八的巴西家庭負債累累,信用卡造成了 60% 的逾期債務。專家強調,提高信貸可用性的有效性在於風險分析的複雜性,而人工智慧工具使風險分析成為可能,這有助於信貸分割過程的自動化和對詐欺的更準確監控。 

Bruno Moura,klavi & company 業務和行銷總監,提供基於開放金融和開放資料的解決方案。我們認為,有效的風險分析策略應主要基於數據分析文化,其中不斷評估新的資訊來源和舊的資訊來源定期監控,因為公眾的行為經常發生變化」專家還指出,為了進行安全的信用分析,有必要獲取和分析有關潛在客戶的廣泛信息,包括歷史、收入、當前財務能力、過去的付款行為以及任何可能在統計上證明其相關性的數據。  

此外,他強調,有必要對所使用的技術進行良好的監控和持續改進,實施系統來持續監控客戶的信用績效,數據用於不斷分析和重估模型,並更新技術,以便敏捷性決策過程保持不變。與這兩點相關,使用人工智慧等穩健的統計模型進行行為分析也很重要。  

「僅使用傳統資料來源(例如信用局)不會改善您對客戶的看法,同時也不會將您與競爭對手區分開來。使用其他來源,因為遵守規則和資料保護法對於尋找新的機會至關重要為了改進,莫拉說。  

 金融教育在減少違約方面的作用 

 消費者使用金融資源的責任也是整個旅程中的關鍵面向。從這個意義上說,布魯諾莫拉解釋說,金融教育發揮關鍵作用,它是證明如果管理得當,信貸對於實現個人和公司的成就至關重要的最明智的方式。 

「使用開放金融數據的人工智慧工具對此至關重要,並且可以發揮作用,使人們正確建議其消費和生活狀況,減少財務不匹配的可能性,同時向消費者表明,如果他莫拉解釋說,健康的財務生活,整個生態系統都會受益。 

根據巴西開放金融公司的數據,2023年12月,已有超過4,200萬巴西人積極同意在銀行和金融機構之間共享數據。此外,2023年推出了15個新API,總計超過30個產品正在生產API,推動開放金融第二階段每週數十億的通話。 

 與金融教育相關,公司的角色是插入信貸政策,以平衡特許權與維持低違約率。主要政策包括: 

(一)受眾差異化: 不同的人有不同的行為,因此需要針對每個受眾、產品和服務客製化信貸政策。  

(2)變數的評估與監測: 鑑於政策中存在大量數據變量,我們需要了解一段時間內的質量,包括評估行為是否發生變化以及是否對預期結果產生影響。一個例子是大流行:創建了新的行為,先前預測違約的數據需要被新的行為取代,而誰設法盡快監控這一點,影響較小。  

(3) 與詐欺、服務和收集領域的聯合工作: 信用是一個生態系統,需要所有技巧保持一致和統一,以支持策略,如果某些事情不正確,影響將遍及整個鏈條。  

公司如何在不增加違約的情況下顯著增加信貸可用性的一個例子是自訂報價、正確管理限額以及在整個週期中追蹤客戶。  

 「今天想像一下,該國有多少自由職業者,他們沒有相關的信用記錄,但他們的收入和可用信用保持一致,他們將有可能發展他們的業務,投資可以使業務發展的工具和設備。它成長得更多嗎?透過開放金融,可以對這個人給予足夠的限制,在不增加違約的情況下增加信貸的可用性,畢竟你確切地知道這個人的財務能力,而不僅僅是他們經常開始的信用記錄,布魯諾·莫拉解釋道。 

透過這些方法,公司希望負責任地擴大獲得信貸的機會,促進永續成長並控制犯罪。