巴西 Pix 和支付方式的未來

自推出以來,Pix 實現了巴西人處理貨幣的方式的現代化。快速、免費、全天 24 小時可用,中央銀行的即時系統已經鞏固了自己作為該國主要支付手段的地位。但未來有望帶來更多變革。 Pix Parcelado、Pix Guaranteed 和 Pix International 的推出標誌著這一創新之旅的下一階段。  

然而,Pix 恰好只是該國支付方式目前正在進行的真正革命的一個點,它為全體人民和整個經濟帶來了實用性和安全性的好處。  

但讓我們從它開始,Pix。正如我們已經提到的,保證模式(由中央銀行開發,即使沒有可用餘額,也可以透過 Pix 安排或安裝付款)將允許為接收者提供擔保的分期付款,使信貸民主化並消除對卡片的需求。我們也談到了 Pix International,它將實現國家之間的轉移,擴大貿易、旅遊和服務的邊界。很明顯,為了使新穎性投入運行,必須克服監管挑戰,例如不同交換系統和合規政策之間的協調。換句話說,必須接收皮克斯和皮克斯的國家/地區的支付系統必須發送這些資源。  

最後,更直接的是 - 我們現在將在 9 月開始運營 Pix Parcelado,該解決方案將使經常性服務(例如健身房、學校、串流媒體、互聯網)、消費(水、電話、瓦斯、燈光)、協會、公寓和其他實體。對於公司來說,新穎性將帶來諸如減少違約和改善現金流和收入等好處。消費者認為,收益與取消授權的便利性、透明度和靈活性有關。  

除了這種演變之外,市場還見證了數位錢包(透過行動直接透過卡片支付,透過 Apple Pay 和 Google 錢包等系統)和超級應用程式的興起,這些應用程式結合了帳戶、卡片等功能 返现 這些模式提供了流暢、以用戶為中心的體驗,並使傳統銀行面臨適應的迫切需要,特別是在技術整合和即時數據的使用方面。值得注意的是,根據一項調查,今天chroma Consultoria 的調查顯示,54% 的巴西人已經使用這些行動支付系統。  

在實體零售中,NFC(英文縮寫 for)等技術 近場通訊,或者,用葡萄牙語來說,近似支付)和二維碼繼續取得進展。 NFC 因數位錢包而普及,將手機變成了卡機,而二維碼仍然是一種經濟實惠的替代品,特別是對於低價值交易(包括 Pix)和公共交通。這兩種技術都促進了金融包容性並降低了交易成本。  

簡而言之,您甚至可能不熟悉縮寫詞 “NFC”或術語“數位錢包”,但您很可能使用過這些技術。  

這種支付方式轉變的另一個沉默的主角是 開放金融. 透過允許授權機構之間共享財務數據,該系統可以實現超個人化的體驗,具有動態限制和條件以及情境化信貸。其直接影響體現在更高的轉換率、更低的違約率和消費者滿意度。  

更簡單地說:當銀行在發放貸款或提供卡片時,可以存取特定客戶的債務概況以及整個系統(如果它在機構 X 處擁有信貸,或者如果它為Y 銀行的車輛),並且不僅僅查看其"quintal",更容易看到可能的風險,從而校準報價。   

蘋果、谷歌和三星等大型科技公司也越來越多地出現在支付領域。憑藉全球基礎設施和設備中的本機集成,這些公司加速了創新。然而,他們仍然面臨監管障礙,需要適應當地要求,例如 LGPD(一般資料保護法)和中央銀行規則。  

另一個應該獲得力量的模型是 立即購買,稍後付款 (BNPL,一種快速簡化的數位信用,專為線上體驗而設計)。 BNPL 特別關注年輕和無銀行帳戶的受眾,結合了靈活性和實用性。然而,為了可持續發展,它需要即時風險分析工具,以避免過度負債並促進負責任地使用信貸。  

未來也保留支付與 5G 和物聯網等新興技術的整合(物聯網和物聯網想想你的技術) 智慧手錶,除了手錶和行動功能外,可能還包含心率監測和睡眠等功能)。自動支付通行費的汽車、單獨下訂單的冰箱和智慧自動販賣機都是付款幾乎看不見的場景的一部分,「自然地融入了用戶的旅程」。  

即使是加密貨幣,儘管存在波動性和缺乏明確的監管,也開始取得進展。穩定幣(加密貨幣通常與黃金、美元和歐元等波動性較小的資產的變化有關)的發展以及與數位錢包的整合為它們創造了更有利的條件。在零售中的使用,前提是它們有穩定的規則和安全機制。  

支付手段演變問題的一個重要主題是生物識別,它不僅作為一種安全功能,而且作為更流暢的旅程的一部分(因為它施加的步驟更少)並為用戶提供更大的便利。一個很好的例子是時尚零售網路的 C&A Pay,它允許僅使用臉部生物識別技術進行付款(透過行動應用程式進行事先識別,從那裡,該應用程式將臉部的痕跡與客戶資料相關聯。  

根據定義,巴西人是一個 早期採用者 對於新技術,可以毫不誇張地想像,在大約五年的時間內,這項技術已經相當廣泛地應用,正如一些專業諮詢報告所表明的那樣。   

最後,在如此多的進步中,安全仍然是優先事項。最近涉及 Pix io 和億萬富翁損失 IO 的詐欺案件凸顯了對強大流程、智慧監控和預防文化的需求。機構不僅需要投資於技術,還需要投資於培訓、存取控制和快速反應管道,包括與中央銀行直接溝通緊急封鎖。  

巴西正在經歷支付手段轉型的獨特時刻。技術、監管和用戶體驗的結合有望建立一個更容易獲得、更具競爭力和安全的生態系統,使該國處於全球金融創新的積極優勢之中。  

* Joao Santos,Treeal 執行長