賭注、債務和詐欺：工資貸款擴張的另一面

聯邦政府提議創建一個針對擁有正式僱傭合約 (CLT) 的工人的工資貸款平台，該平台可能在今年實現，這帶來了信貸民主化的希望，同時也揭示了一系列問題，這些問題可能會加劇巴西民眾的負債狀況，並加深與低成本信貸無節制供應相關的結構性問題，以及著名的“賭注”，即 平台博弈網站 在線的，是這方面最大的挑戰之一。

此外，該平台可能會進一步增加利用工資貸款機制的詐騙案件數量——儘管過去兩年沒有記錄此類信息，但在 2022 年，巴西犯罪調查局 (Procons) 登記了 57,874 起涉及工資貸款的詐騙投訴，相當於每小時超過 6 起投訴。

除了這個危險的配方，我們還需要考慮巴西家庭債務問題。根據巴西商品、服務和旅遊商業聯合會（CNC）1月底發布的數據，儘管家庭債務在一年內下降了0.9個百分點，但工人信貸風險的增加可能會引發與博彩業相關的債務螺旋。

博彩問題：遠未結束

「投注」 是體育博彩網站的名稱，這也為新型博彩網站——線上賭場——鋪平了道路。畝俗稱「老虎遊戲」（Jogo do Tigrinho）。問題在於，授權博彩公司營運的第13.756/2018號法律也規定了財政部監管該活動的最長四年期限，但這從未實現。結果，這些公司在缺乏明確規則的「監管模糊地帶」中運作。

由於缺乏明確的規則，再加上廣告鋪天蓋地（尤其是在社群媒體上），賭博已成了一種流行病。 2024年，巴西家庭在賭博上的投入約為2,400億雷亞爾，導致超過180萬人因虛擬賭博而拖欠債務。根據巴西國家統計局（CNC）的數據，低收入家庭受影響最為嚴重：去年1月，低收入家庭的賭博人數為26%，而到了12月，這一數字已達到29%。

在信貸管道廣泛且風險評估並非總是周全的情況下，許多工人可能會利用工資貸款進行網路賭博。這當然會導致債務進一步增加，工人會訴諸新的信貸交易來償還先前的債務，從而形成財務依賴的惡性循環。 SPC Brasil 與全國店主聯合會 (CNDL) 合作開展的最新研究表明，反复訴諸此類貸款的消費者違約率顯著上升，這進一步證明了這樣一種觀點：如果缺乏負責任的財務管理，輕易獲得信貸可能會將信貸變成一種高風險工具。

此外，一些研究表明，高達60%的賭博平台用戶可能會使用信貸資金（包括薪資貸款）進行投注。更糟的是，根據印度央行的數據，2023年至2024年間，私部門工人薪資貸款的違約率上升了0.8個百分點。

詐欺和薪資貸款

央行近期數據顯示，近年來薪資貸款交易量快速成長，已達到需要金融機構和中介平台更嚴格監控的水平。

考慮到工資貸平台的大規模運營，銀行和金融機構需要採取越來越強有力的反詐欺措施，問題變得更加嚴重。

近年來，金融服務數位化導致電子詐欺案件顯著增加，這些案件往往技術複雜，難以偵測。因此，投資技術和網路安全系統勢在必行，以降低不僅可能危及消費者財務健康，甚至可能危及整個金融體系穩定的風險。

此外，將營運集中在單一平台上可能會創造一個有利於內部詐欺和資料操縱的環境。自動化和系統集成，如果沒有強有力的內部控制，就會為惡意行為者打開利用漏洞的大門，造成雙重損失：一方面，員工負債累累，收入受到影響；另一方面，金融機構可能成為欺詐的受害者，運營成本增加。

除了科技之外，銀行還需要依賴銀行信貸正規化服務，以確保貸款的發放和管理透明且安全。薪資貸款的正規化需要對申請人的資料進行全面核實，確保貸款只發放給符合特定資格標準的工人。此流程包括審查收入證明和信用記錄等文件，以確保受益人有償還能力。

最終，前進的道路必須以透明度、問責制以及追求技術創新與保護消費者權益之間的平衡為指導。

薪資貸款平台無疑可以帶來巨大的收益，但這些收益不能以犧牲勞工的經濟福祉為代價。至關重要的是，每筆交易都必須經過徹底的分析，反詐欺措施必須不斷審查和更新，消費者必須能夠獲得有關所簽訂貸款合約的風險和條件的清晰準確的資訊。

這樣，我們就能將便利的信貸管道轉化為促進包容和發展的工具，而不是無意中加深債務和經濟不穩定的工具。建構更安全、更永續的金融環境必然需要所有利害關係人之間的對話，並實施能夠應對數位時代挑戰的措施。