Pix的革命：如何在不牺牲安全的情况下进行创新

自 2020 年推出以來，PIX 在巴西金融市場掀起了一場革命，成為數百萬人的首選支付方式。其主要優勢在於簡便快捷：它允許即時轉賬，每天 24 小時，無需收款機或現金。只要擁有一家銀行帳戶和一個 PIX 密鑰，例如 CPF 或手機號碼，即可開始使用。這種便捷性特別有利於收款方，例如小型商戶和自由職業者，他們可以在沒有額外費用或技術複雜性的情況下經營業務。

然而，尽管 Pix 非常受欢迎，但其全面普及仍然面临挑战。对于付款者而言，需要智能手机和互联网接入，这可能会成为老年人、低学历人群或农村居民的障碍。尽管智能手机使用和互联网覆盖范围显著提高，但仍然需要努力来帮助这些群体融入，例如开展数字教育活动和改善连接基础设施。实施允许离线交易的解决方案，利用加密和令牌化技术，可能是扩大接入范围的途径。像 Google Pay 和 Apple Pay 这样的系统已经这么做了，允许付款人无需连接互联网便可进行付款，而使用收款人的互联网连接。

安全也是一個持續關注的問題。自從出現第一批閃電劫持和涉及即時轉賬的搶劫案後， 央行迅速反應，對夜間交易設定了限額。 本月，銀行應用程式中未註冊為授權裝置的新裝置，設置了 200 R$ 的使用限額（此限額僅適用於在 2024 年 12 月 1 日之前未使用過的裝置）。儘管這些措施減少了犯罪事件，但也對合法用戶的體驗造成限制。如何在保障安全與維持用戶體驗之間取得平衡，仍然是一個挑戰。

另一个关键问题是预付款诈骗，欺诈者收到款项后消失，不提供承诺的商品或服务。 特殊退费机制 (Tèshū tuìfèi jīzhì) 它旨在处理这些情况，允许在经验证的欺诈案件中进行退款。尽管目前使用率较低，但 MED 代表着重要的进步，其灵感来源于信用卡退款系统，并且需要更广泛地推广以获得用户信任。

一種更能徹底改變現狀的解決方案是採用經過中介的付款，或「託管」。在此模式下，只有在買家確認收貨後，賣家才能收到款項。這將為雙方帶來更高的安全性，尤其適用於線上交易。此外，在交易中擴大使用令牌化，將確保即使在離線環境中也能保護敏感數據，提供額外的安全層級。

Pix 的未来，关键在于平衡便利性与安全性。整合生物识别技术、令牌化和中介等技术的解决方案，可以扩大该系统的覆盖范围，同时不会损害用户的保护。而数字包容性对于减少诈骗至关重要，它可以提高人们的意识，并使更多人能够安全地使用 Pix。

在视野中，PIX 仍有许多潜力可开发。巴西目前正在开发近场支付、分期付款和自动扣款功能，这些功能已经在印度的 UPI 系统和新加坡的 PayNow 系统等境外类似系统中投入运营。国际整合也是一种可能性， 国际清算银行 (BIS) 的 Nexus 项目 提出一个多语言界面模型，以促进全球汇款。

Pix 已經是創新與效率的典範，但要持續領先，就必須不斷進化。投資新技術，擴大覆蓋範圍以連接更偏遠地區，以及加強安全性，都是確保所有巴西人都能信賴且安心地享用其好處的關鍵步驟。