Sensedia 是巴西中央银行初始开放金融结构的可信赖顾问，该公司是一家专门从事 API 和集成的巴西跨国科技公司，已规划出与开放金融系统相关的四项新发展，有望在 2025 年在巴西市场获得发展动力。
“经过一波监管变革之后，以定期 Pix、智能 Pix、数据共享同意的自动续订和无重定向旅程的开始等主题为标志，我们可以说 2024 年绝对是支付之年。对于 2025 年，除了这些流程的发展之外，我们还可以期待金融体系向其他方面扩展，变得更加开放和一体化”，Sensedia 产品经理 João Ricardo de Almeida 说道。
根据Sensedia的分析，2025年巴西开放金融范围内计划的新功能包括实施自动Pix、推进无重定向旅程（这将使Pix by Proximation成为可能）、开始实现信用可移植性以及中央银行对公司发送的强制性报告中包含的信息的验证采取更密集的行动。
“随着巴西开放金融的逐步推进，我们不仅成为其他国家的参考模式，也为建设日益竞争的市场做出了贡献，造福用户。毕竟，以灵活、安全的方式开放数据将使金融机构能够更好地了解客户的资料，从而提供日益个性化的产品和服务”，Sensedia 产品经理 Gabriela Santana 强调道。
从智能像素到自动像素
2024年由中央银行启用的智能支付（Pix Inteligente）允许在同一持有人银行账户之间进行自动化和可编程的转账，前提是通过开放金融（Open Finance）获得的同意。 因此，金融机构可以根据预设的配置，在同一用户的不同账户之间调动余额。
“到 2025 年上半年，Pix Inteligente 的相同 API（直译为应用程序编程接口）应该会发布另一项功能：Pix Automático，它实际上相当于自动借记，但是是在开放式金融系统内”，Almeida 解释道。
该高管表示，PIX Automático 与直接借记之间的主要区别在于成本，以及由于注册系统简单而带来的更高用户参与度。
“除了发行票据的成本（目前平均为 0.68 雷亚尔）和运营成本外，目前只有在最大的银行机构才可以注册自动扣款。借助 Automatic Pix，小型银行和数字银行也将能够参与这个生态系统，扩大服务和产品的供应并增强竞争力”，Almeida 补充道。
PIX 的近似值，JSR 的演进
目前处于试点阶段的“无需重定向的旅程”旨在使银行机构和金融科技环境能够减少在线支付流程中的步骤，并能够在数字钱包中提供 Pix，从而通过 Proximity 实现 Pix，这也通过 NFC（近场通信）技术成为可能。
因此，当通过 Open Finance 通过 Pix 进行虚拟购买时，用户将能够直接通过“复制和粘贴”进行付款，而无需重定向到其帐户的应用程序或网上银行。
“‘无需重定向的旅程’计划于 2025 年 2 月 28 日向公众开放，这是通过开放金融越来越多地进行支付的一次大赌注。为此，2025 年，Bacen 必须成立一个工作组，以便 JSR 获得更多支持并变得更加稳定，迫使所有银行参与这一进程，并允许用户从 2026 年起通过更多机构近似地制作 PIX”，Gabriela Santana 解释道。
除了银行之外，JSR 还应扩展到支付发起者，通过 Pix 非接触式支付和电子商务结账来改善用户体验。
信用可携性和 EPOC
在Pix自动和JSR取得进展后，下一步计划在开放金融领域重新讨论的是信贷可携带性。
“目前，不同机构的信用分析是一个官僚过程，平均需要7到15天才能完成。通过开放金融实现的信贷可移植性规定，已经签署的信贷合同可以在三天内通过数据同意流程通过开放金融从一家机构转移到另一家机构。这样，除了加快进程之外，市场还会变得更具竞争力，鼓励减少滥用费用并使用户受益”，该高管解释说。
与通过开放式金融实现的信用可移植性相关的另一个新功能是创建 EPOC（信用提案转发），这是一种通过银行信函进行的信用签约流程，与 OpIn（开放式保险）的 SPOC（客户订单处理公司）类似。
“通过 EPOC，银行代理人将能够将客户（无论是个人还是法人）同意的数据发送给提供信贷的机构列表。他们的目标是查阅历史记录，然后以标准化的方式提供信贷，让客户能够获得所有可用的利率并一次性获得融资，”桑塔纳解释说。
数据准确性
通过2023年12月20日颁布的巴西中央银行规范指令第441号，中央银行加强了对开放金融的监测，参与机构必须遵守。 预计这一措施将在2025年加大力度。
“目前，Bacen 有四个数据来源：指标、每周和每两年的互操作性和 PCM（指标收集平台）。到 2025 年，所有这些都将受到非常强烈的指控，对通过 PCM 报告的数字与其他报告的数字之间的差异的容忍度会更低，这使得数据的准确性变得至关重要。不遵守规定可能会受到罚款和制裁，并要求在 2025 年进行全面调整”，该主管总结道。
