尽管对于让民众获得生存所必需的产品和服务非常有用，信贷在巴西仍然是一个巨大的禁忌。巴西数据研究与分析研究所（Ibpad）的数据显示，约有73%的巴西人因为无法获得这种便利而感到在经济上被排除在外。 部分原因在于传统评估模型无法捕捉在非正规银行体系之外操作的人的金融行为。
因此，使用替代数据可能成为金融机构的最大优势，因为它们在评估潜在客户时仍然依赖于非常过时的信用局信息。 为了让您了解情况，世界银行（全球金融指数数据库）的数据显示，45%的巴西人没有充分使用银行服务，主要依赖现金交易或其他替代金融服务。
另一方面，根据中央银行的数据，Pix的采用率呈爆炸性增长，超过70%的成年人定期使用。 数字支付的增长为重新评估信用提供了巨大的机遇，但金融机构仍在适应这一变化。
根据基于人工智能的消费者洞察解决方案提供商1datapipe的国家经理伊戈尔·卡斯特罗维霍（Igor Castroviejo）所述，机构在信用评估时最大的错误是将没有银行记录的人定义为信用评分差。 这根本不是真的。我们目前拥有技术，可以评估真实的财务行为，而不仅仅依赖过时的信用模型，"这位高管指出。
人工智能和另类数据：解锁信用
被认为是当下的技术，人工智能在信用评估领域非常有用。 通过与数据分析的结合使用，它能够提供远远超出传统银行对账单的见解。 在分析实际财务行为时，基于该技术的模型可以提供更清晰、更包容的信用能力视角。
事实确实如此，Cinnecta 的一项研究表明，大约 50% 的金融机构已经在其信贷流程中使用人工智能，70% 的团队认为安装新技术以进一步改善评估是首要任务。
但是，这些替代数据的主要来源是什么？ 以下是一些示例
手机使用 –充值频率、缴费情况、消费习惯等都表明财务稳定性。
账单和租金支付 –按时支付基本服务的费用是财务责任的有力指标。
电子商务和数字交易 –BNPL（先买后付）服务中的购买和支付模式体现了消费者的信任度。
社交和行为数据– 数字足迹，例如就业历史、教育和专业网络，揭示了信用潜力。
“这些由人工智能驱动的洞察力使贷方能够超越过时的模式，并扩大数百万人的金融服务渠道，”Igor Castroviejo 解释道。
Pix 在金融包容性中的作用
Pix 正迅速成为巴西最强大的金融包容工具，使数百万人能够建立交易记录，而无需传统银行。 根据中央银行的数据，去年通过该平台交易的金额超过26万亿雷亚尔，金融机构拥有一座数据金矿。 是的，但前提是采用基于人工智能的策略。
根据伊戈尔·卡斯特罗维霍的说法，巴西数字支付的爆炸性增长是一场根本性的变革，自治机构应予以重视。 “未纳入此类信息的金融机构将忽视信贷的未来，”他断言。
人工智能为何必不可少？
债权人常常将没有信用记录的客户归类为高风险，仅仅因为他们没有传统的财务记录。 人工智能挑战这种观点，专注于实时行为洞察，而不仅仅是过去的信用表现。
Juniper Research的研究预测，到2028年，基于人工智能的信用评估将在新兴市场带来67%的贷款机会增长。 伊戈尔·卡斯特罗维霍指出：“采用这一变革的金融机构将能够扩大其客户基础，降低违约率，并打造一个更公平的信贷生态系统。”
因此，金融机构应采用动态和实时的模型，而不是仅依赖过时的方法，以反映现代消费者的行为。 信贷行业正处于十字路口。要么我们发展并包容更多人，要么继续以过时的标准排除数百万人，伊戈尔·卡斯特罗维霍指出。
现在是采取行动的时候了
采用人工智能驱动的信贷模型的金融机构将引领下一波金融包容。 由于技术已经存在，现在的问题是谁将率先以战略方式使用它。
随着巴西迈向一个更包容的金融未来，真正的问题不是“人工智能”是否能够填补信贷市场的空白，而是“谁”将成为这一运动的先驱。 这只会促进以人们的真实需求为中心的产品开发。此外，这一措施通过扩大信贷、电子支付方式以及更简单、低成本的银行产品的获取，减少了不平等，伊戈尔最后说道。
