自 2020 年推出以來,Pix 徹底改變了巴西金融市場,成為數百萬人的首選支付方式。它的主要優點是簡單和快速:它允許每天 24 小時即時轉賬,無需機器或現金。只需擁有一個銀行帳戶和一個 PIX 金鑰(例如公積金或電話號碼)即可開始使用。這種實用性帶來了好處,特別是對於那些收到付款的人來說,例如小商人和自營職業者,他們可以無需額外費用或技術複雜性即可運作。
然而,儘管 Pix 很受歡迎,但它仍然面臨著完全訪問的挑戰。對於付費的人來說,需要智慧型手機和網路接入,這可能會成為老年人、教育程度較低的人或農村地區居民的障礙。儘管智慧型手機的使用和網路覆蓋範圍已顯著增長,但將這些群體納入其中仍需要努力,例如數位教育活動和連接基礎設施的改進。使用加密和代幣化技術實施允許離線交易的解決方案可以成為擴大存取範圍的一種方式。 Google Pay 和 Apple Pay 等系統已經這樣做了,允許使用接收者的網路連接在沒有付款人主動付款的情況下啟動付款。
安全也是一個持續關注的問題。從第一起涉及即時轉移的閃電綁架和搶劫案件開始, 央行反應迅速,對夜間交易實施限制 本月對尚未在銀行申請中註冊授權的新設備實施了 R$ 200 的限制(這僅適用於 2024 年 1 月 12 日之前未使用的設備)。儘管這些措施減少了犯罪的發生,但它們也施加了影響合法用戶體驗的限制。尋找在不犧牲可用性的情況下維護安全的解決方案仍然是一個挑戰。
另一個關鍵點是與預付款相關的詐騙,詐騙者在沒有交付承諾的產品或服務的情況下獲得價值並消失 特殊退货机制 (TEH) 它的創建是為了處理這些情況,允許在已證實的詐欺案件中進行退款。儘管 MED 仍然很少使用,但它代表了一項重要的進步,受到信用卡退款系統的啟發,需要更廣泛地推廣才能贏得用戶的信任。
可以進一步改變格局的解決方案是採用中介支付,或「escrow」。在此模型中,只有在買方確認交貨後,價值才會釋放給賣方。這將為雙方帶來更多的安全性,並且在線上交易中特別有用。此外,擴大代幣化在交易中的使用將確保敏感資料受到保護,即使在離線環境中也是如此,從而提供額外的安全層。
可訪問性和安全性之間的平衡對於 Pix 的未來至關重要。整合生物辨識、代幣化和中介等技術的解決方案可以在不影響使用者保護的情況下擴大系統的影響範圍。反過來,數位包容性對於減少詐欺、提高意識和讓更多人以安全的方式使用 Pix 至關重要。
展望未來,Pix 仍然可以提供很多東西。巴西已經在開發近似、分期付款和自動借記付款,並且已經在國外的類似系統中運行,例如印度的 UPI 和新加坡的 PayNow 等系統。國際一體化也是可能的 Nexus 項目,國際清算銀行 (BIS) 提出跨國介面模式以促進全球匯款。
Pix 已經是創新和效率的典範,但要繼續領先,它需要不斷發展。投資新技術、擴大連接較少地區的准入和加強安全是確保所有巴西人能夠充滿信心和安寧地享受其利益的重要步驟。
