巴西 Pix 和支付方式的未来

Pix自推出以来,使巴西人处理金钱的方式现代化,快速、免费且24小时可用,中央银行的即时系统已经巩固了自己作为该国主要支付手段的地位,但未来承诺将进行更多变革,Pix Parcelado、Pix Guaranteed 和 Pix International 的推出标志着这一创新之旅的下一阶段。  

然而,碰巧的是,Pix 只是该国支付方式目前正在发生的一场真正革命的一种 “点,它为全体人民和整个经济带来了实用性和安全性方面的好处。  

但让我们从它开始,Pix。保证模式(由中央银行开发,即使没有可用余额,也可以通过Pix安排或安装付款)将允许像我们已经提到的那样,为接收者提供担保的分期付款,使信贷民主化并消除对卡的需要。我们还谈到Pix International,它将实现国家之间的转移,扩大贸易、旅游和服务的边界。很明显,为了使新颖性投入使用,克服监管挑战至关重要,例如不同交换系统之间的协调和合规政策。换句话说,必须接收皮克斯的国家的支付系统必须发送这些资源。  

最后,更立即 - 我们现在将在 9 月份开始运营 Pix Parcelado,该解决方案将使公司受益于经常性服务(例如健身房、学校、流媒体、互联网)、消费(水、电话、煤气、照明)、协会、公寓和其他实体。对于公司来说,新颖性将带来减少违约和改善现金流等好处,而收入则取决于消费者的利益,收益与取消授权的便利性、透明度和灵活性相关。  

除了这种演变之外,市场还见证了数字钱包(直接通过移动设备通过卡支付,通过 Apple Pay 和 Google 钱包等系统)和超级应用程序的兴起,它们结合了帐户、卡和等功能 现金返还 这些模型提供了流畅的、以用户为中心的体验,并使传统银行面临迫切的适应需求,特别是在技术集成和实时数据的使用方面。值得注意的是,根据 Chroma Consultoria 的一项调查,如今,54% 的巴西人已经使用这些移动支付系统。  

在实体零售中,NFC(英文缩写)等技术 近场通信,或者,在好的葡萄牙语中,通过近似支付)和QR Code继续获得优势,通过数字钱包普及的NFC将手机变成了卡机,而QR Code仍然是一种经济实惠的替代方案,特别是对于低价值交易(包括Pix)和公共交通这两种技术都促进了金融包容性并降低了交易成本。  

简而言之,您甚至可能不熟悉缩写词"“NFC”或术语"“数字钱包”,但您很可能使用了这些技术。  

支付手段转变中的另一个沉默的主角是 开放金融。通过允许授权机构之间共享财务数据,该系统实现了超个性化的体验,具有动态限制和条件以及情境化信贷。其直接影响体现在更高的转化率、更低的违约率和消费者满意度。  

更简单地说:当银行在发放贷款或提供卡时,可以访问特定客户的债务状况以及整个系统(如果它向机构 X 提供信贷或为机构 X 提供融资) Y 银行的车辆),并且不仅查看其 “quintal”,更容易看到可能的风险,从而校准报价。   

Apple、Google和三星这样的大型科技公司也在支付领域越来越多,随着全球基础设施和设备中的原生集成,这些公司加速了创新,但它们仍然面临监管障碍,需要适应当地的要求,例如LGPD(通用数据保护法)和中央银行规则。  

另一个应该增强实力的模型是 立即购买,稍后付款 (BNPL,一种快速简化的数字信贷,专为在线体验而设计)。BNPL特别关注年轻和无银行账户的受众,它结合了灵活性和实用性。要可持续,然而,它需要实时风险分析工具,避免过度负债并促进负责任地使用信贷。  

未来还保留了支付与 5G 和物联网等新兴技术的集成(物联网和物联网考虑您的技术) 智能手表的,(除了手表和移动功能,可能还包含了心率监测和睡眠等功能,例如)。自动支付通行费的汽车、单独下订单的冰箱和智能自动售货机是支付几乎不可见场景的一部分。’自然地融入到用户的旅程中。  

即使是加密货币,尽管波动性和缺乏明确的监管,也开始取得进展。稳定币(加密货币通常与黄金、美元和欧元等波动性较小的资产的变化有关)的演变以及与数字钱包的集成为它们创造了更有利的条件。零售业的使用,前提是它们伴随着稳定的规则和安全机制。  

支付手段演变问题的一个重要主题是生物识别技术,它不仅作为一种安全功能呈现,而且作为更流畅旅程的一部分(只要它施加更少的步骤),并且为用户提供更大的便利。一个很好的例子是时尚零售网络的 C&A Pay,它允许仅使用面部生物识别技术进行支付(通过移动应用程序进行事先识别,从那里,面部痕迹将与客户资料相关联。  

根据定义,巴西人是一个 早期采用者 的新技术,并且毫不夸张地想象,在大约五年的时间里,这项技术已经相当广泛了¡ ̄正如一些专门咨询公司的报告所暗示的那样。   

最后,在如此多的进步中,安全仍然是一个优先事项。最近涉及 Pix io 的欺诈案件,造成亿万富翁损失,IO 凸显了对强大流程、智能监控和预防文化的需求。机构不仅需要投资于技术,还需要投资于培训、访问控制和快速响应渠道,包括与中央银行直接沟通以获取紧急区块。  

巴西正在经历支付手段变革的独特时刻。技术、监管和用户体验的结合有望建立一个更容易获得、更具竞争力和安全的生态系统,使该国处于全球金融创新优势的积极场景中。  

*乔奥·桑托斯,Treeal 首席执行官