联邦政府提议建立一个针对拥有正式就业合同（CLT）的工人的工资贷款平台，该提议可能在今年实现，这带来了信贷民主化的希望，同时也揭示了一系列问题，这些问题可能加剧巴西人口的债务状况，并加深与低成本信贷无节制供应相关的结构性问题，而著名的“赌注”或博彩网站代表了这方面的最大挑战之一。
此外，该平台还可以进一步增加利用工资贷款机制的诈骗案件数量——尽管最近两年没有记录此类信息，但 2022 年巴西 Procons 登记了 57,874 起涉及工资贷款的诈骗投诉——相当于每小时超过六起投诉。
在这个危险的配方中，我们还加入了巴西家庭债务的问题。 尽管根据全国商品、服务和旅游业商会（CNC）在一月底公布的数据，年度内下降了0.9个百分点，但工人对信贷的更大暴露可能会引发与赌博相关的债务螺旋。
博彩问题远未结束
“投注”是体育博彩网站的统称，这些网站也开辟了一条新的道路，成为在线赌场网站——通常被称为“老虎游戏”。 问题在于2018年13.756号法律授权博彩公司，但也规定财政部应在四年内对该活动进行监管，但这并未发生。 结果是这些公司在“监管空白”中运营，没有明确的规则。
没有明确的规则，且具有相当的广告影响力，尤其是在社交媒体上，赌博游戏已变成一种流行病。 在2024年，巴西家庭在博彩上的投入约为240亿雷亚尔，导致超过180万人的虚拟博彩债务违约。 根据CNC，低收入家庭受到的影响最大：去年一月，占比为26%；到十二月，这一数字已上升至29%。
在信贷供应普遍宽松且风险分析并不总是深入的背景下，许多工人可能会被引导使用工资抵押贷款来投注在线游戏。 显然，这可能导致债务进一步增加，工人们通过新的信贷操作偿还以前的债务，形成一种负面的财务依赖螺旋。 最新的SPC巴西与全国零售商联盟（CNDL）合作的调查显示，反复使用此类贷款的消费者的违约率显著上升，强化了这样一个观点：如果没有负责任的财务管理，轻松获得的信贷可能变成高风险的工具。
更重要的是，一些研究显示，最多60%的赌博平台用户可能会使用信用资金，包括贷款，用于投注。 为了使情况更加严重，根据中央银行的数据，2023年至2024年间，私营部门工人的工资抵押贷款逾期金额增加了0.8个百分点。
欺诈和工资贷款
央行近期数据显示，近年来工资贷业务量增长迅速，已达到需要金融机构和中介平台进行更严格监控的水平。
更为严重的是，如果工资贷平台想大规模运营，银行和金融机构需要采取越来越严格的反欺诈措施。
近年来，金融服务数字化的背景下，电子欺诈案件显著增加，且往往具有复杂性和难以检测性。 因此，投资于技术和网络安全系统的必要性变得势在必行，以减轻可能不仅危及消费者财务健康，还可能影响整个金融系统稳定性的风险。
此外，将操作集中在一个平台上可能会营造出有利于内部欺诈和数据操控的环境。 自动化和系统集成如果没有配备强有力的内部控制，就会为恶意行为者利用漏洞提供空间，造成双重损失：一方面，工人可能陷入债务，影响其收入；另一方面，金融机构可能成为欺诈的受害者，增加运营成本。
除了技术之外，银行还需要依靠银行信贷正式化服务，在这些服务中，贷款的授予和管理应以透明和安全的方式进行。 正式的工资抵押贷款手续包括对申请人资料的详细核查，确保贷款仅发放给符合特定资格标准的工人。 该流程包括文件的分析，例如收入证明和信用记录，以确保受益人有能力履行还款。
最终，前进的道路必须以透明度、责任感以及寻求技术创新与保护消费者权益之间的平衡为指导。
代扣贷款平台无疑可以提供显著的好处，但这些好处不能以工人的财务健康为代价。 每一项操作都必须伴随审慎的分析，反欺诈措施应不断审查和更新，消费者应获得关于所签订信贷的风险和条件的清晰、准确的信息。
这样，我们就能将便捷的信贷获取转变为一种包容和发展的工具，而不是无意中加剧债务和经济不稳定的手段。 构建一个更安全、更可持续的金融环境，必然依赖于所有相关方的对话，以及实施能够应对数字时代带来挑战的措施。
