A Responsabilidade Civil das Instituições Financeiras por Fraudes no Sistema PIX

Tăng trưởng theo cấp số nhân của các giao dịch thông qua PIX ở Brazil, nó đi kèm với sự gia tăng đáng kể các trường hợp mắc bệnh gian lận tài chính. theo một nghiên cứu gần đây của ACI toàn cầu, một công ty chuyên về công nghệ phương tiện thanh toán, Brazil có thể đạt được mục tiêu R$ 11 tỷ trong các vụ lừa đảo PIX vào năm 2028.

Tốc độ và tính thực tiễn của PIX, đã cách mạng hóa hệ thống thanh toán trong nước, cũng khơi dậy sự quan tâm của kẻ lừa đảo, khai thác các lỗ hổng của hệ thống tài chính để áp dụng các trò gian lận, bao gồm cả việc sử dụng trí tuệ nhân tạo (AI).

Với kịch bản này, điều cần thiết là phải hiểu giới hạn trách nhiệm của các tổ chức tài chính và các quyền của nạn nhân gian lận ngân hàng.

Quy định của Ngân hàng Trung ương và Nghĩa vụ An ninh của các Tổ chức Tài chính

CÁC Nghị quyết số 147/2021 làm Ngân hàng Trung ương Brazil (BCB) thiết lập các hướng dẫn cho a phòng ngừa và giảm thiểu gian lận PIX. Bài viết 39-B và 78-F họ xác định rằng khi các tổ chức tài chính nghi ngờ gian lận, họ phải thận trọng chặn các giá trị được chuyển, theo sáng kiến riêng của mình hoặc theo yêu cầu của khách hàng.

Hơn nữa, các điều 32, khoản V, có cùng nghị quyết, áp đặt Người tham gia PIX nghĩa vụ đối với chịu trách nhiệm về gian lận do thất bại trong cơ chế quản lý rủi ro của họ. Điều này bao gồm không tuân thủ các biện pháp an ninh, chẳng hạn như giám sát các giao dịch đáng ngờ và phản ứng nhanh chóng với gian lận tiềm ẩn.

Hướng dẫn của Ngân hàng Trung ương nêu rõ điều đó các tổ chức tài chính có nhiệm vụ liên tục giám sát các dịch vụ mà họ cung cấp, nhận nuôi các biện pháp phòng ngừa để tránh xảy ra gian lận và lừa đảo.Trong số các biện pháp này, chúng tôi nhấn mạnh:

• Chặn ngay lập tức các giao dịch đáng ngờ;
• Theo dõi liên tục các chuyển động không điển hình;
• Áp dụng các giao thức bảo mật và xác thực nghiêm ngặt;
• Hợp tác giữa các tổ chức tài chính để chia sẻ dữ liệu gian lận.

Khi nào các tổ chức tài chính có thể chịu trách nhiệm?

Trách nhiệm của các tổ chức tài chính có thể được cấu hình trong các tình huống sau:

1. Sơ suất trong việc đáp ứng yêu cầu chặn: Khi nạn nhân của một cuộc đảo chính giao tiếp ngay lập tứcgian lận cho ngân hàng và yêu cầu khóa giá trị, nhưng nó không được đáp ứng kịp thời, khiến những kẻ lừa đảo có thể di chuyển các giá trị.
2. Thất bại trong hệ thống an ninh: Nếu được xác định xâm nhập vào hệ thống nội bộ của ngân hàng, thể hiện tính dễ bị tổn thương trong các cơ chế bảo vệ, tổ chức có thể phải chịu trách nhiệm về những thiệt hại gây ra.
3. Không tuân thủ các hướng dẫn của Ngân hàng Trung ương: Nếu tổ chức không tuân thủ các giao thức bảo mật đã được thiết lập, do không có sự giám sát đầy đủ hoặc không thực hiện các biện pháp phòng ngừa, có thể được yêu cầu hoàn trả đầy đủ cho người dùng bị thương.

Một khi đã chứng minh a thiếu sót hoặc không cung cấp dịch vụ, tổ chức tài chính có thể được yêu cầu bồi thường cho khách hàng về những tổn thất tài chính phải gánh chịu.

Các biện pháp phòng ngừa đối với các tổ chức tài chính và người sử dụng

Để giảm thiểu tác động của gian lận và đảm bảo an ninh cao hơn cho khách hàng, các tổ chức tài chính nên áp dụng các chiến lược phòng ngừa như:
Đặt giới hạn giao dịch để giảm tác động của lừa đảo giá trị cao;
Theo dõi các mẫu hành vi của người dùng để phát hiện hoạt động đáng ngờ;
Đầu tư vào công nghệ và trí tuệ nhân tạo tăng cường cơ chế xác thực và bảo mật;
Chia sẻ thông tin về gian lận giữa ngân hàng và cơ quan quản lý để cải thiện chính sách chống lừa đảo tài chính.

Chăm sóc cần thiết cho người dùng PIX

Mặt khác, người dùng cũng nên có biện pháp tự bảo vệ mình trước gian lận, bao gồm:
Tránh click vào các liên kết không xác định hoặc cung cấp dữ liệu ngân hàng cho bên thứ ba;
Hãy cảnh giác với những tin nhắn đáng ng yêu cầu chuyển khoản khẩn cấp;
Luôn xác minh tính xác thực của người nhận trước khi thực hiện bất kỳ giao dịch nào;
Bật thông báo chuyển động ngân hàng để theo dõi các giao dịch của bạn trong thời gian thực.

Phải làm gì nếu bạn là nạn nhân của gian lận PIX?

Nếu người dùng là nạn nhân của một vụ lừa đảo PIX, anh ta phải hành động nhanh chóng để cố gắng khôi phục các giá tr:

1 ^^^ Liên hệ với tổ chức tài chính ngay lập tức và báo cáo gian lận;
2 ^^^ Yêu cầu chặn các giá trị được chuyển thông qua Cơ chế hoàn trả đặc biệt (MED);
3 ^^^ Đăng ký báo cáo của cảnh sát và thu thập bằng chứng gian lận; Và;
4 ^^^ Nếu giá trị không được trả v, tìm kiếm sự trợ giúp pháp lý để đánh giá trách nhiệm của tổ chức tài chính.

O O Cơ chế hoàn trả đặc biệt (MED) cho phép phục hồi các giá tr trong trường hợp gian lận hoặc thất bại trong hệ thống ngân hàng được chứng minh.

Nếu tổ chức tài chính không trả về các giá tr và người ta thấy rằng đã có không tuân thủ các quy tắc của Ngân hàng Trung ương hoặc không bảo mật hệ thống, nạn nhân có thể yêu cầu bồi thường đầy đủ thiệt hại vật chất phải gánh chịu.

Vitor Henrique Mainardes Chuyên viên Luật Dân sự và Kinh doanh của PUC/PR và luật sư tại văn phòng Alceu Machado, Sperb & Bonat Cordeiro Advocacia.