Центральний банк відмовляється від захисту споживачів, не регулюючи кредит, пов'язаний з PIX

Інститут захисту прав споживачів (IDEC) вважає неприйнятним рішення центрального банку не регулювати кредитні операції, пов’язані з PIX, у народі відомі як “розстрочки PIX”. Можливість відмовитися від побудови правил і дозволити кожній установі працювати “як вона хоче” створює середовище регуляторного розладу, який має тенденцію розширювати зловживання, збивати з пантелику споживачів і поглиблювати надмірну заборгованість в країні.

Хоча БК вирішив накласти вето на використання бренду “PIX-розстрочка”, дозволяючи установам приймати такі варіанти, як “пікселі в піксі” або “кредит через PIX”, зміна номенклатури не усуває центральний ризик: споживачі продовжуватимуть піддаватися впливу дуже неоднорідних кредитних продуктів без будь-яких мінімальних стандартів прозорості, без обов’язкового захисту та без обов’язкової застереження щодо процентів, витрат, надання інформації чи процедури збору.

Відступаючи перед обличчям регуляторної складності, БК чітко дає зрозуміти, що вирішив не стикатися з проблемою, яка вже триває. Замість того, щоб встановлювати правила захисту мільйонів бразильців, він перекладає відповідальність на “вільний ринок”, залишаючи сім’ї без захисту в сценарії, за якого банки та фінтех-компанії можуть повністю вільно визначати умови, формати та витрати, в тому числі найбільш образливі.

Цей вибір особливо серйозний у країні, де заборгованість вже досягає тривожних показників. Тип кредиту, пов'язаний з PIX, саме тому, що він присутній під час оплати і пов'язаний з найнадійнішим брендом бразильської фінансової системи, створює унікальні ризики: укладання імпульсів, плутанина між платежем і кредитом, мало чи зовсім не розуміють витрати і наслідки несплати. Без стандартів і без нагляду ризик фінансових пасток зростає в геометричній прогресії.

IDEC попереджає, що Бразилія прямує до сценарію, за яким один і той самий продукт працюватиме абсолютно по-різному в кожному банку, з власними правилами, різними контрактами, різними формами збору та різними рівнями захисту. Ця фрагментація ставить під загрозу прозорість, ускладнює порівняння, перешкоджає соціальному контролю і майже неможливість для споживача знати, по суті, те, що він наймає.

Неприпустимо, що перед лицем теми, яка безпосередньо стосується мільйонів людей, регуляторний орган відкладає свою відповідальність. Недостатньо “стежити за розробкою рішень”, необхідно регулювати, контролювати їх і гарантувати мінімальні стандарти фінансового забезпечення. Відмова від цього означає відмову від споживача.

Пікс народився як державна політика для демократизації платежів. Перетворення його на шлюз для нерегульованого кредиту, без ризику та без захисту тих, хто цього потребує найбільше, ставить під загрозу це досягнення. IDEC продовжить діяти, щоб вимагати стандартизації, безпеки та прозорості.