Бразильський інститут захисту прав споживачів (Idec) вважає рішення Центрального банку не регулювати кредитні операції, пов'язані з Pix, відомою як "Pix Parcelado", неприйнятним. Рішення відмовитися від створення правил і дозволити кожній установі діяти "як їй заманеться" створює середовище регуляторного безладу, яке має тенденцію посилювати зловживання, заплутувати споживачів і поглиблювати надмірну заборгованість у країні.
Хоча Центральний банк вирішив накласти вето на використання бренду «Pix Parcelado», дозволивши установам застосовувати такі варіації, як «parcelas no Pix» або «crédito via Pix», зміна номенклатури не усуває основного ризику: споживач, як і раніше, стикатиметься з дуже неоднорідними кредитними продуктами, без будь-якого мінімального стандарту прозорості, без обов'язкових гарантій та без передбачуваності щодо процентних ставок, комісій, надання інформації чи процедур стягнення.
Відступаючи від регуляторної складності, Центральний банк чітко дає зрозуміти, що він вирішив не стикатися з проблемою, яка вже існує. Замість того, щоб встановлювати правила для захисту мільйонів бразильців, він перекладає відповідальність на «вільний ринок», залишаючи сім'ї без захисту в ситуації, коли банки та фінтех-компанії мають повну свободу визначати умови, формати та витрати, включаючи найбільш зловживальні.
Цей вибір особливо серйозний у країні, де надмірна заборгованість вже досягла тривожного рівня. Тип кредиту, пов'язаний з Pix, саме тому, що він присутній у момент платежу та асоціюється з найнадійнішим брендом у бразильській фінансовій системі, створює унікальні ризики: імпульсивне укладання договорів, плутанина між платежем та кредитом, погане або взагалі відсутнє розуміння комісій та наслідків несплати. Без стандартів та нагляду ризик фінансових пасток зростає в геометричній прогресії.
Idec попереджає, що Бразилія прямує до сценарію, за якого один і той самий продукт функціонуватиме абсолютно по-різному в кожному банку, з власними правилами, окремими контрактами, різними формами стягнення та різними рівнями захисту. Така фрагментація ставить під загрозу прозорість, перешкоджає порівнянню, запобігає соціальному контролю та робить практично неможливим для споживача знати, що саме він договірно укладає.
Неприйнятно, щоб, стикаючись із проблемою, яка безпосередньо стосується мільйонів людей, регуляторний орган ухилявся від своєї відповідальності. Недостатньо просто «контролювати розробку рішень»; необхідно їх регулювати, контролювати та гарантувати мінімальні стандарти фінансової безпеки. Відмова від цього означає відмова від споживача.
Pix було створено як державну політику для демократизації платежів. Перетворення його на шлюз для нерегульованого кредитування, без усунення ризиків та без захисту тих, хто цього найбільше потребує, ставить під загрозу це досягнення. Idec продовжуватиме працювати над вимогою стандартизації, безпеки та прозорості.
