Brezilya Tüketiciyi Koruma Enstitüsü (Idec), Merkez Bankası'nın halk arasında "Pix Parcelado" olarak bilinen Pix ile bağlantılı kredi işlemlerini düzenlememe kararını kabul edilemez buluyor. Kuralların oluşturulmasından vazgeçip her kurumun "istediği gibi" faaliyet göstermesine izin verme kararı, ülkedeki suistimalleri artırma, tüketicileri şaşırtma ve aşırı borçlanmayı derinleştirme eğiliminde olan bir düzenleme düzensizliği ortamı yaratıyor.
Merkez Bankası, kurumların “parcelas no Pix” veya “crédito via Pix” gibi varyasyonları benimsemelerine olanak tanıyan “Pix Parcelado” markasının kullanımını veto etme kararı almış olsa da, isimlendirmedeki değişiklik temel riski ortadan kaldırmıyor: Tüketici, asgari şeffaflık standardı olmadan, zorunlu güvenceler olmadan ve faiz oranları, ücretler, bilgi sağlama veya tahsilat prosedürleri konusunda öngörülebilirlik olmadan, oldukça heterojen kredi ürünlerine maruz kalmaya devam edecek.
Merkez Bankası, düzenleyici karmaşıklıktan geri adım atarak, halihazırda devam eden bir sorunla yüzleşmemeyi tercih ettiğini açıkça ortaya koyuyor. Milyonlarca Brezilyalıyı koruyacak kurallar koymak yerine, sorumluluğu "serbest piyasaya" devrediyor ve bankaların ve fintech'lerin en kötüye kullanılanlar da dahil olmak üzere koşulları, formatları ve maliyetleri belirleme konusunda tam bir özgürlüğe sahip olduğu bir senaryoda aileleri korumasız bırakıyor.
Bu tercih, aşırı borçlanmanın endişe verici seviyelere ulaştığı bir ülkede özellikle ciddi. Pix ile ilişkilendirilen kredi türü, tam da ödeme anında mevcut olması ve Brezilya finans sisteminin en güvenilir markasıyla ilişkilendirilmesi nedeniyle benzersiz riskler yaratıyor: ani sözleşmeler, ödeme ve kredi arasında karışıklık, ücretler ve ödeme yapılmamasının sonuçları hakkında çok az veya hiç bilgi sahibi olunmaması. Standartlar ve denetim olmadan, finansal tuzak riski katlanarak artıyor.
Idec, Brezilya'nın aynı ürünün her bankada tamamen farklı şekillerde, kendi kuralları, farklı sözleşmeleri, çeşitli tahsilat biçimleri ve farklı koruma seviyeleriyle işleyeceği bir senaryoya doğru ilerlediği konusunda uyarıyor. Bu parçalanma şeffaflığı tehlikeye atıyor, karşılaştırmayı engelliyor, toplumsal kontrolü engelliyor ve tüketicinin aslında neyle sözleşme yaptığını bilmesini neredeyse imkansız hale getiriyor.
Milyonlarca insanı doğrudan etkileyen bir sorunla karşı karşıya kaldığında düzenleyici kurumun sorumluluktan kaçınması kabul edilemez. "Çözümlerin gelişimini izlemek" yeterli değil; bunları düzenlemek, denetlemek ve asgari finansal güvenlik standartlarını garanti altına almak gerekiyor. Bundan vazgeçmek, tüketiciyi terk etmek anlamına gelir.
Pix, ödemeleri demokratikleştirmek için bir kamu politikası olarak oluşturuldu. Riskleri ele almadan ve en çok ihtiyaç duyanları korumadan, düzenlenmemiş kredi için bir ağ geçidine dönüştürülmesi, bu başarıyı tehlikeye atıyor. Idec, standardizasyon, güvenlik ve şeffaflık talep etmek için çalışmaya devam edecek.
