Bahisler, borç ve dolandırıcılık: bordro kredisi genişlemesinin diğer tarafı

Federal hükümetin, imzalı portföyü (CLT'ler) olan ve bu yılın sonlarında gazeteden ayrılabilecek işçilere yönelik bir bordro kredi platformu oluşturma önerisi, kredinin demokratikleşmesi vaadini de beraberinde getiriyor ve aynı zamanda kredinin demokratikleşmesi vaadini de beraberinde getiriyor. Brezilya nüfusunun borçluluğunu ağırlaştırıyor ve düşük maliyetli kredi arzının yaygınlaşmasıyla ilgili yapısal sorunları derinleştiriyor (ve ünlü “bahisler” bu bağlamdaki en büyük zorluklardan birini temsil ediyor.

Buna ek olarak platformun bordro kredisi mekanizmasını kullanarak darbe vakalarının sayısını daha da artırabileceği gerçeği de var (her ne kadar bu bilgi son iki yılda hesaba katılmamış olsa da, 2022'de Brezilya Procon'ları 57.874 dolandırıcılık hacmi kaydetti. bordro kredileriyle ilgili şikayetler (saatte altıdan fazla şikayete tekabül ediyordu.

Bu tehlikeli gelire Brezilyalı ailelerin borçlanma sorununu da ekliyoruz. Her ne kadar bir yılda yüzde 0,9 puan düşmüş olsa da, Ocak ayı sonunda açıklanan Ulusal Mal, Hizmet ve Turizm Ticareti Konfederasyonu'nun (CNC) verilerine göre, işçilerin krediye daha fazla maruz kalması, tam olarak bahislerle bağlantılı bir borç sarmalı yaratabilir.

Bahis sorunu: bitmekten çok uzak

“Bahisler”, spor bahis sitelerinin bilinmeye başlamasıyla birlikte, aynı zamanda yeni bir bahis sitesi türünün önünü de açtı, çevrimiçi kumarhaneler 3 YAYGIN OLARAK “Tigrinho oyunu” olarak adlandırıldı. Sorun, bahis şirketlerine yetki veren 13.756/2018 sayılı yasanın, Maliye Bakanlığı'na faaliyeti düzenlemesi için de en fazla dört yıllık bir süre öngörmesidir, ancak bu gerçekleşmedi. Sonuç olarak bu şirketler, açık kurallar olmaksızın düzenleyici bir “” kapsamında faaliyet göstermektedir. 

Açık kuralların olmaması ve özellikle sosyal medyada önemli bir reklam erişiminin olması nedeniyle kumar bir salgın haline geldi. 2024'te Brezilyalı aileler 26% bahislerine 240 milyar R$ civarında bahis oynadılar ve bu da 1,8 milyondan fazla kişinin sanal bahis nedeniyle temerrüde düşmesine neden oldu. CNC'ye göre en düşük gelirli aileler en çok etkilenen aileler oldu: geçen yılın Ocak ayında 26% 2'yi temsil ediyorlardı.

Kredi arzının geniş ölçüde kolaylaştırıldığı ve risk analizinin her zaman derinleştirilmediği bir bağlamda, birçok işçi çevrimiçi oyunlara bahis oynamak için bordro kredilerini kullanmaya yönlendirilebilir.Açıkçası, bu, işçilerin önceki borçlarını ödemek için yeni kredi işlemlerine başvurmasıyla borçta daha da büyük bir artışa yol açabilir, bu da olumsuz bir finansal bağımlılık sarmalı yaratır. SPC Brezilya'nın Ulusal Esnaf Konfederasyonu (CNDL) ile ortaklaşa yaptığı son araştırma, bu tür bir kredi için tekrar tekrar ödeme yapan tüketiciler arasındaki temerrüt yüzdesinin önemli ölçüde arttığına dikkat çekerek, sorumlu bir krediye erişim kolaylığının onu bir finansal araca dönüştürebileceği fikrini güçlendiriyor.

Bundan da öte, bazı araştırmalar, kumar platformlarının kullanıcılarının 60%'ye kadarının, bahis için bordro da dahil olmak üzere kredi parasını kullanabileceğine işaret ediyor.Ve durumu daha da dramatik hale getirmek için, Merkez Bankası'na göre, özel sektör çalışanları için bordro kredilerindeki varsayılan hacim 2023 ile 2024 arasında yüzde 0,8 puan arttı. 

Dolandırıcılık ve bordro kredisi

Merkez Bankası'ndan alınan son veriler, bordro kredilerinin hacminin son yıllarda hızla arttığını, finansal kurumların ve aracı platformların daha sıkı izlenmesini gerektiren seviyelere ulaştığını gösteriyor. 

Bordro kredisi platformunun büyük ölçekte işleyebilmesi için bankaların ve finans kuruluşlarının giderek daha güçlü dolandırıcılıkla mücadele önlemleri alması gerekeceği gerçeği bu sorunu daha da artırıyor.

Finansal hizmetlerin dijitalleştirilmesi senaryosu, son yıllarda, genellikle sofistike ve tespit edilmesi zor olan elektronik dolandırıcılık vakalarında önemli bir artış olduğunu göstermiştir.Böylece, yalnızca tüketicilerin finansal sağlığını değil, aynı zamanda bir bütün olarak finansal sistemin istikrarını da tehlikeye atabilecek riskleri azaltmak için teknolojiye ve siber güvenlik sistemlerine yatırım yapma ihtiyacı zorunlu hale gelmektedir. 

Buna ek olarak, operasyonların tek bir platformda merkezileştirilmesi, iç dolandırıcılık ve veri manipülasyonunun oluşmasına elverişli bir ortam yaratabilir Sistemlerin otomasyonu ve entegrasyonu, sağlam bir iç kontrol eşlik etmediğinde, kötü niyetli ajanların güvenlik açıklarından yararlanmaları için açık alan, kaybın iki yönlü olabileceği bir senaryo sunar: bir yandan işçi gelirlerini tehlikeye atacak borçlara karışır ve diğer yandan finans kurumu işletme maliyetlerini artıran dolandırıcılığın kurbanı olabilir.

Teknolojiye ek olarak, bankaların ayrıca bu kredilerin verilmesi ve yönetiminin şeffaf ve güvenli bir şekilde gerçekleştirildiği banka kredi resmileştirme hizmetlerine güvenmeleri gerekecektir Bordro kredilerinin resmileştirilmesi, başvuru sahibi verilerinin kapsamlı bir şekilde doğrulanmasını içerir, kredilerin yalnızca belirli uygunluk kriterlerini karşılayan işçilere verilmesini sağlar Bu süreç, yararlanıcıların ödemelerle onurlandırabilmelerini sağlamak için gelir kanıtı ve kredi geçmişi gibi belgelerin analizini içerir.

Sonuçta izlenecek yol şeffaflık, sorumluluk ve teknolojik yenilik ile tüketici haklarının korunması arasında denge arayışıyla yönlendirilmelidir. 

Bordro kredi platformu şüphesiz önemli faydalar sunabilir, ancak bu faydalar çalışanların finansal refahı pahasına elde edilemez.Her operasyona dikkatli bir analizin eşlik etmesi, dolandırıcılığa karşı önlemlerin sürekli gözden geçirilmesi ve güncellenmesi ve tüketicilerin sözleşmeli kredinin riskleri ve koşulları hakkında açık ve doğru bilgilere erişmesi zorunludur. 

Bu şekilde, krediye kolay erişimi, yanlışlıkla borcu ve ekonomik istikrarsızlığı derinleştiren bir araca değil, katılım ve kalkınma için bir araca dönüştürebiliriz. Daha güvenli ve daha sürdürülebilir bir finansal ortamın inşası, zorunlu olarak ilgili herkes arasındaki diyaloğu ve uygulamayı gerektirir. Dijital çağın dayattığı zorluklara uygun önlemlerin alınması.