Ang mga kumpanya sa iba't ibang sektor ay gumagamit ng mga advanced na teknolohiya sa data analytics na may Open Finance at artificial intelligence upang mapataas ang availability ng kredito nang hindi tinataasan ang mga default rate. Ang mga inobasyong ito ay nagbibigay-daan para sa mas tumpak at personalized na mga pagtatasa ng kredito, na tumutulong sa mga mamimili na pamahalaan ang kanilang pananalapi nang mahusay at dagdagan ang kanilang mga limitasyon sa kredito. Ayon sa datos mula sa Central Bank of Brazil (Bacen), ang pagpapautang para sa pagbili ng mga produkto ng mga indibidwal ay lumago ng 18% sa loob ng 12 buwan na nagtapos noong Pebrero 2024, ang pinakamataas na pagtaas sa nakalipas na limang taon.
Kabilang sa mga estratehiya sa pagpapagaan ng panganib ang pag-iba-ibahin ang portfolio ng kredito at segmentasyon ng merkado, na mahalaga sa pagharap sa lumalaking rate ng default, na umabot sa 72.54 milyong Brazilian noong Mayo 2024, ayon sa Serasa. Ipinakita ng pananaliksik ng Locomotiva Institute at MFM Tecnologia na 8 sa 10 pamilyang Brazilian ang may utang, kung saan ang mga credit card ay bumubuo sa 60% ng mga utang na hindi nabayaran. Binibigyang-diin ng mga eksperto na ang bisa ng pagtaas ng availability ng kredito ay nakasalalay sa pagiging kumplikado ng pagsusuri ng panganib, na pinapagana ng mga tool ng AI, na tumutulong sa pag-automate ng proseso ng paggawa ng desisyon sa kredito, pagtuklas ng pandaraya, pag-personalize ng mga alok, at wastong pag-segment ng mga customer, na nagbibigay-daan para sa mas tumpak na pagtataya ng mga rate ng default at pagsubaybay sa mga profile.
Ito ay ipinaliwanag ni Bruno Moura, direktor ng negosyo at marketing sa klavi – isang kumpanyang nag-aalok ng mga solusyon batay sa Open Finance at Open Data. "Naniniwala kami na ang isang epektibong estratehiya sa pagsusuri ng panganib ay dapat na pangunahing nakabatay sa isang kultura ng pagsusuri ng datos, kung saan ang mga bagong mapagkukunan ng impormasyon ay patuloy na sinusuri at ang mga lumang mapagkukunan ay regular na sinusubaybayan, dahil ang pag-uugali ng publiko ay madalas na nagbabago," pagtatasa niya. Binigyang-diin din ng eksperto na para sa isang ligtas na pagsusuri sa kredito, kinakailangang kumuha at suriin ang isang malawak na hanay ng impormasyon tungkol sa potensyal na kliyente, kabilang ang kasaysayan, kita, kasalukuyang kapasidad sa pananalapi, nakaraang pag-uugali sa pagbabayad, at anumang uri ng datos na maaaring mapatunayang may kaugnayan sa istatistika.
Bukod pa rito, binibigyang-diin niya ang pangangailangan para sa mahusay na pagsubaybay at patuloy na pagpapabuti ng mga teknolohiyang ginagamit, pagpapatupad ng mga sistema upang patuloy na masubaybayan ang pagganap ng kredito ng customer, ang datos na ginagamit para sa pagsusuri, at patuloy na muling pagtatasa ng mga modelo, pati na rin ang pag-update ng mga teknolohiya upang mapanatili ang liksi sa proseso ng paggawa ng desisyon. Kaugnay ng dalawang puntong ito, mahalaga rin na gumamit ng matatag na mga modelong pang-estadistika tulad ng AI para sa pagsusuri ng pag-uugali.
"Ang paggamit lamang ng mga tradisyunal na mapagkukunan ng datos (tulad ng mga credit bureaus) ay hindi magpapabuti sa iyong pag-unawa sa iyong customer at, kasabay nito, ay hindi ka rin magpapakita ng kaibahan sa iyong mga kakumpitensya. Ang paggamit ng ibang mga mapagkukunan, hangga't sinusunod mo ang mga patakaran at batas sa proteksyon ng datos, ay mahalaga sa paghahanap ng mga bagong pagkakataon para sa pagpapabuti," pagbibigay-diin ni Moura.
Ang papel ng edukasyon sa pananalapi sa pagbabawas ng mga default rate.
Ang responsibilidad ng mamimili sa paggamit ng mga mapagkukunang pinansyal ay isa ring mahalagang aspeto sa buong paglalakbay. Sa ganitong diwa, ipinaliwanag ni Bruno Moura na ang edukasyon sa pananalapi ay gumaganap ng isang pangunahing papel, bilang ang pinakamatalinong paraan upang patunayan na, kung mahusay na pinamamahalaan, ang kredito ay magiging mahalaga para sa pagkamit ng mga layunin para sa mga indibidwal at kumpanya.
“Ang mga kagamitan sa artificial intelligence na gumagamit ng datos ng Open Finance ay mahalaga para dito at maaaring makapagdulot ng pagbabago, tinitiyak na natatanggap ng mga tao ang tamang payo para sa kanilang pagkonsumo at profile sa pamumuhay, binabawasan ang posibilidad ng mga hindi pagkakatugma sa pananalapi at, kasabay nito, ipinapakita sa mga mamimili na kung mayroon silang malusog na buhay pinansyal, makikinabang ang buong ecosystem,” paliwanag ni Moura.
Ayon sa datos mula sa Open Finance Brazil, noong Disyembre 2023, mahigit 42 milyong Brazilian ang mayroon nang aktibong pahintulot para sa pagbabahagi ng datos sa pagitan ng mga bangko at mga institusyong pinansyal. Bukod pa rito, noong 2023, 15 bagong API ang inilunsad, na may kabuuang mahigit 30 produktong may mga API na ginagawa, na nagtulak ng bilyun-bilyong lingguhang tawag sa phase 2 ng Open Finance.
Kaugnay ng edukasyon sa pananalapi, ang papel ng mga kumpanya ay ang pagpapatupad ng mga patakaran sa kredito upang balansehin ang pagpapautang at mapanatili ang mababang default rates. Kabilang sa mga pangunahing patakaran ang:
(1) Pagkakaiba-iba ng Madla: iba-iba ang pag-uugali ng iba't ibang tao, samakatuwid, ang patakaran sa kredito ay kailangang ipasadya para sa bawat madla, produkto at serbisyo.
(2) Pagsusuri at pagsubaybay sa mga baryabol: dahil sa napakaraming baryabol ng datos na nasa mga patakaran, kailangan nating bigyang-pansin ang kalidad sa paglipas ng panahon, kabilang ang pagsusuri kung nagkaroon ng pagbabago sa pag-uugali at kung may mga epekto sa inaasahang mga resulta. Isang halimbawa ay ang pandemya: ang mga bagong pag-uugali ay nilikha at ang datos na dating hinulaang hindi magiging matagumpay ay kinailangang palitan ng mga bagong datos, at ang mga taong nakapagmonitor nito nang mabilis hangga't maaari ay nagkaroon ng mas kaunting epekto.
(3) Pagtutulungan sa mga larangan ng pandaraya, serbisyo sa customer, at pangongolekta: ang kredito ay isang ekosistema na nangangailangan ng lahat ng layunin na maging pare-pareho at nagkakaisa sa pagtupad ng isang estratehiya; kung may mali, ang epekto ay mararamdaman sa buong kadena.
Ang isang halimbawa kung paano lubos na mapapahusay ng isang kumpanya ang pagkakaroon ng kredito nang hindi pinapataas ang mga default rate ay ang pag-personalize ng mga alok, wastong pamahalaan ang mga limitasyon sa kredito, at subaybayan ang mga customer sa buong cycle.
“Isipin kung gaano karaming mga self-employed na propesyonal ang umiiral sa bansa ngayon na walang malaking credit history, ngunit may pare-parehong kita at, kung mayroon silang credit, magkakaroon ng posibilidad na palaguin ang kanilang mga negosyo, mamuhunan sa mga kagamitan at kagamitan na maaaring magpalago pa sa kanila? Sa Open Finance, posibleng magbigay ng naaangkop na limitasyon sa taong ito, na nagpapataas ng availability ng credit nang hindi pinapataas ang kanilang default rate, dahil alam mo nang eksakto ang kapasidad sa pananalapi ng tao at hindi lamang ang kanilang credit history, na kadalasang nagsisimula pa lamang,” paliwanag ni Bruno Moura.
Sa pamamagitan ng mga pamamaraang ito, umaasa ang mga kumpanya na mapalawak ang access sa kredito sa responsableng paraan, na nagtataguyod ng napapanatiling paglago at pinapanatiling kontrolado ang mga default rate.
