初创企业获取信贷面临的四大难题

ในบราซิลที่ 99% ของ บริษัท มีขนาดเล็กและขนาดกลางและคิดเป็นมากกว่าครึ่งหนึ่งของงานที่เป็นทางการการเข้าถึงสินเชื่อยังคงเป็นหนึ่งในความท้าทายที่ใหญ่ที่สุดสําหรับธุรกิจ ปัญหาไม่ใช่เรื่องใหม่แต่ยังคงเป็นอุปสรรคที่มองไม่เห็นซึ่งขัดขวางโอกาส จํากัด การลงทุนและลดศักยภาพในการเติบโต.

จากข้อมูลของ SEBRAE มีสถานประกอบการ 6.4 ล้านแห่งในประเทศ จากทั้งหมดนี้มีมากกว่า 6 ล้านแห่งเป็นบริษัทขนาดเล็กและขนาดกลาง แต่ในทางปฏิบัติบริษัทเหล่านี้ส่วนใหญ่วิ่งเข้าสู่ตลาดการเงินที่มีโครงสร้างเพื่อรองรับยักษ์ใหญ่ไม่ใช่ผู้ประกอบการรายย่อย.

ผู้แสดงความคิดเห็นในเรื่องนี้คือผู้เชี่ยวชาญ Gabriel Cesar ซีอีโอของ M3 Lending ฟินเทคที่อํานวยความสะดวกในการเข้าถึงสินเชื่อสําหรับ บริษัท เขาชี้ให้เห็นถึงความยากลําบากหลักบางประการที่ SMEs ต้องเผชิญเช่นระบบราชการข้อกําหนดที่เข้มงวดและการขาดประวัติเครดิตอุปสรรคที่จํากัดการเติบโตของบริษัทเหล่านี้ แต่ไม่ต้องกังวลมีทางเลือกอื่นที่จะเอาชนะพวกเขา ตรวจสอบ:

1 ^ ข้อกําหนดสําหรับการค้ําประกัน

ข้อกําหนดของการค้ําประกันเป็นหนึ่งในความท้าทายที่ใหญ่ที่สุดที่ SMEs ต้องเผชิญในการค้นหาสินเชื่อ บริษัท เหล่านี้ส่วนใหญ่ไม่มีสินทรัพย์หรือสินทรัพย์เพียงพอที่จะเสนอธนาคารซึ่ง จํากัด ตัวเลือกทางการเงินและทําให้ธุรกิจไม่สามารถเข้าถึงสินเชื่อได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งที่อยู่ในขั้นตอนการรวมบัญชี สถานการณ์นี้ จํากัด การเติบโตของ บริษัท เนื่องจากไม่สามารถเข้าถึงสินเชื่อที่เพียงพอพวกเขาเผชิญกับความยากลําบากในการลงทุนในการขยายการปรับปรุงให้ทันสมัยหรือปรับปรุงความสามารถในการแข่งขัน.

นอกจากนี้ เนื่องจาก SMEs ถือว่ามีความเสี่ยงมากขึ้นเนื่องจากลักษณะและขนาด สถาบันการเงินจึงมีแนวโน้มที่จะต้องการการค้ําประกันที่แข็งแกร่งมากขึ้น เช่น อสังหาริมทรัพย์หรืออุปกรณ์ที่มีมูลค่าสูง ซึ่งมักจะไม่อยู่ในขอบเขตของบริษัทเหล่านี้.

2 ประวัติเครดิต

ความท้าทายที่สําคัญอีกประการหนึ่งที่ SMEs ต้องเผชิญคือการไม่มีประวัติเครดิตซึ่งเป็นปัจจัยที่ขัดขวางการเข้าถึงแหล่งเงินทุน เพื่อสร้างชื่อเสียงทางการเงินที่ดี บริษัท จําเป็นต้องได้รับเครดิต แต่ไม่มีประวัติก่อนหน้านี้ธนาคารมักจะปฏิเสธสินเชื่อ วงจรอุบาทว์นี้ป้องกันการเติบโตของธุรกิจขนาดเล็ก จํากัด โอกาสในการขยายและการลงทุน.

นอกจากนี้ผู้ประกอบการจํานวนมากต้องเผชิญกับความยากลําบากในการพิสูจน์ความสามารถในการจัดการการเงินและสร้างผลกําไรซึ่งเป็นปัจจัยสําคัญในการได้รับเครดิต ดังนั้นทางเลือกเช่นเครดิตส่วนบุคคลมักจะมีราคาแพงกว่าและไม่เหมาะที่จะรักษาการเติบโตในระยะยาวของ บริษัท.

3 การจัดระบบการเงิน

ความระส่ําระสายทางการเงินยังเป็นคอขวดเมื่อพูดถึงการค้นหาสินเชื่อ การขาดข้อมูลที่ถูกต้องและมีโครงสร้างที่ดีทําให้ธนาคารวิเคราะห์สุขภาพทางการเงินของบริษัทได้ยาก “หากไม่มีงบดุลที่จัดระเบียบและเอกสารที่เป็นทางการธุรกิจจํานวนมากไม่สามารถแม้แต่จะเริ่มต้นการสมัครสินเชื่อได้ ความยากลําบากในการปฏิบัติตามข้อกําหนดของระบบราชการไม่เพียงแต่ทําให้กระบวนการล่าช้าเท่านั้น แต่ยังทําให้ผู้ประกอบการผิดหวังซึ่งจบลงด้วยการเสียเวลาและโอกาส” ซีซาร์อธิบาย.

ดังนั้นองค์กรทางการเงินไม่ควรถูกมองว่าเป็นเพียงปัญหาของระบบราชการเท่านั้นแต่เป็นเครื่องมือเชิงกลยุทธ์สําหรับความสําเร็จของบริษัท การนําแนวทางปฏิบัติด้านการจัดการทางการเงินที่ดีมาใช้เช่นการรักษาบันทึกทางบัญชีที่เข้มงวดการวางแผนกระแสเงินสดและการจัดระเบียบภาระผูกพันด้านภาษีเป็นสิ่งสําคัญที่ไม่เพียงแต่อํานวยความสะดวกในการเข้าถึงสินเชื่อเท่านั้น แต่ยังรับประกันความยั่งยืนและการเติบโตของธุรกิจในระยะยาว.

4 'การเลือกบรรทัดที่ไม่ถูกต้อง

นอกจากนี้การเลือกวงเงินสินเชื่อที่ไม่ถูกต้องอาจกลายเป็นกับดักที่แท้จริงได้“อัตราดอกเบี้ยสูงและกําหนดเวลาไม่สอดคล้องกับกระแสเงินสดมักส่งผลให้เกิดความไม่สมดุลทางการเงินที่ร้ายแรงยิ่งขึ้นสําหรับ” SMEs เตือน CEO.สําหรับผู้ที่ประสบปัญหาอยู่แล้วเช่นหนี้คงค้างและประวัติการผิดนัดชําระหนี้ความท้าทายก็ยิ่งเพิ่มมากขึ้น.“บริษัทที่มีปัญหาทางการเงินถูกมองว่ามีความเสี่ยงสูงและการตอบสนองของธนาคารมักจะเหมือนเดิมเสมอ: Negative” เขากล่าวเสริม.

นอกจากนี้สถาบันการเงินหลายแห่งเสนอวงเงินสินเชื่อที่ดูเหมือนได้เปรียบเมื่อมองแวบแรก แต่เมื่อเวลาผ่านไปก็พิสูจน์ได้ว่าเป็นอันตราย การขาดการวิเคราะห์รายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับโปรไฟล์ทางการเงินของบริษัทอาจส่งผลให้เงื่อนไขการชําระเงินไม่สอดคล้องกับความสามารถในการสร้างรายได้ของ SMEs การขาดการวางแผนที่เพียงพอนี้อาจนําไปสู่การล้มละลายของธุรกิจซึ่งในสถานการณ์อื่น ๆ จะมีความสามารถในการฟื้นตัว.

แพลตฟอร์มช่วยให้มีมูลค่าสูงขึ้นและอัตราดอกเบี้ยลดลง

ดังนั้นทางเลือกเช่นฟินเทคและแพลตฟอร์มเครดิตดิจิทัลจึงได้รับความแข็งแกร่ง ตัวอย่างเช่น M3 Lending เดิมพันในรูปแบบการเชื่อมต่อโดยตรงระหว่างบริษัทที่ต้องการสินเชื่อและนักลงทุนที่ต้องการความสามารถในการทํากําไร“อัตราดอกเบี้ย 22% ต่ํากว่าที่ปฏิบัติโดยธนาคารทั่วไปนอกเหนือจากกระบวนการดิจิทัลและระบบราชการที่ลดลง” ซีซาร์กล่าว.

ข้อเสนอของฟินเทคคือการปลดล็อกสินเชื่อสําหรับ SMEs ด้วยวิธีที่เข้าถึงได้โปร่งใสและเป็นระบบราชการน้อยลง “เป้าหมายของเราคือการให้ บริษัท ขนาดเล็กและขนาดกลางมีโอกาสเติบโตโดยไม่ต้องถูกจับเป็นตัวประกันกับระบบที่มักไม่เห็นพวกเขาเป็นลําดับความสําคัญ เทคโนโลยีช่วยให้สิ่งนี้และเราอยู่ที่นี่เพื่อทําให้สะพานนี้” สรุป CEO.

M3 Lending ก่อตั้งขึ้นในเบโลโอรีซอนชี (MG) เริ่มดําเนินการในปี 2564 Fintech เชื่อมโยงบริษัทขนาดเล็กและขนาดกลางเพื่อค้นหาสินเชื่อให้กับนักลงทุนซึ่งส่วนใหญ่เป็นบุคคลธรรมดาที่ต้องการจัดสรรเงินทุนให้กับธุรกิจเหล่านี้ มีเพียง R$ 250 นักลงทุนทุกคนสามารถมีส่วนร่วมในแพลตฟอร์มและกระจายการลงทุนของพวกเขาในขณะเดียวกันก็ส่งเสริมการเติบโตของผู้ประกอบการชาวบราซิล.

ปัจจุบันมีผู้เชื่อมต่อกับ M3 มากกว่า 2 พันคน ทั้งในฐานะผู้กู้และนักลงทุน แจ้ง CEO.“เป็นรูปแบบทางการเงินที่ครอบคลุมมากขึ้น เชื่อมโยง ในด้านหนึ่ง ผู้ที่ต้องการเงินทุนหมุนเวียน อีกด้านหนึ่ง ผู้ที่ตั้งใจจะลงทุนมีส่วนทําให้บริษัทเติบโต”

เหตุผลหลักในการขอสินเชื่อตามที่บริษัทระบุคือ การซื้อสินค้าคงคลังใหม่ (20%) การเปิดหน่วยใหม่ (25%) การขยายสิ่งอํานวยความสะดวก (15%) และการขยายการดําเนินงาน (40%) สิ่งนี้แสดงให้เห็นว่าบริษัทต่างๆ กําลังมองหาสินเชื่อเพื่อเติบโตและเสริมสร้างเงินทุนหมุนเวียน“ Gabriel Sousa Cesar ซีอีโอของ M3 กล่าว.

ด้วยวิธีนี้ ฟินเทคสามารถเสนอเงื่อนไขสินเชื่อและ OLS ที่ดีกว่าได้ แม้ว่าจะเปรียบเทียบกับธนาคารทั่วไปก็ตาม ในกรณีเดียวกัน จํานวนเงินที่มีอยู่อาจสูงกว่าที่สถาบันการเงินแบบเดิมจะเสนอมากกว่า 50% คํานวณโดย CEO.