การปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ย Selic ติดต่อกัน, ที่ตอนนี้อยู่ที่ 13,25% ต่อปี – มีการคาดการณ์ว่าจะถึง 15% ตามรายงาน Focus ของธนาคารกลาง – เปิดเผยปรากฏการณ์ที่น่าสนใจ: มันเป็นความท้าทายและยังเป็นโอกาสสำหรับการค้าปลีก. นี่เพราะ, ด้วยการเพิ่มอัตราดอกเบี้ยพื้นฐาน, เป็นเรื่องปกติที่เครดิตจะแพงขึ้นและ, เพราะฉะนั้น, จำกัดเฉพาะกลุ่มประชากรบางส่วนเท่านั้น; ในเวลาเดียวกัน, สถานการณ์นี้ให้โอกาสแก่การค้าปลีกในการก้าวไปข้างหน้าโดยการเสนอทางเลือกที่ดีในเรื่องวงเงินเครดิตแก่ผู้ที่ไม่ได้รับการสนับสนุนจากแหล่งเงินทุนแบบดั้งเดิม. สุดท้าย, ไม่ว่าจะเป็นอัตราดอกเบี้ยเท่าใด, จากเงินเฟ้อหรือการเพิ่มขึ้นของดอลลาร์, ผู้คนจะยังคงต้องการให้ความต้องการของพวกเขาได้รับการตอบสนอง, ไม่ว่าจะเป็นพื้นฐานที่สุดหรือไม่
ปัจจัยบางประการสนับสนุนบทบาทสำคัญของการค้าปลีก: ตามที่ Febraban ระบุ, การประมาณการการเติบโตของสินเชื่อในปีนี้จะต้องน้อยกว่าปี 2024, อยู่ที่ประมาณ 9%. นอกจากนี้, ดัชนีความเชื่อมั่นของผู้บริโภคลดลงสู่ระดับต่ำสุดตั้งแต่เดือนกุมภาพันธ์ 2023, การเข้าถึง 86,2 คะแนน, ตามที่ FGV IBRE. อี, ในสถานการณ์เศรษฐกิจเช่นที่เรากำลังเผชิญอยู่ตอนนี้, ที่ฉันได้ยกตัวอย่างไว้ข้างต้น, เป็นเรื่องปกติที่สิ่งของที่ไม่จำเป็นต้องใช้ในชีวิตประจำวัน, เสื้อผ้าและรองเท้า, อยู่ในเบื้องหลังและความสำคัญของการใช้จ่ายควรอยู่ที่อาหาร, ยาและเชื้อเพลิง, ตัวอย่างเช่น
ดังนั้น, ถ้าผู้บริโภคไปที่ร้านเสื้อผ้า, เขาอาจต้องการวงเงินสินเชื่อที่ไม่กระทบกับวงเงินของบัตรเครดิตที่เขามีกับธนาคารเพื่อซื้อชิ้นส่วน, เพราะจำนวนเงินนี้ถูกสงวนไว้สำหรับการซื้อของที่จำเป็น, ตามที่กล่าวถึงข้างต้น. ในสถานการณ์นี้, เกิดความจำเป็นในการจัดหาเครดิตใหม่, ไม่ว่าจะเป็นการให้ลูกค้าซื้อเสื้อผ้าหรือแม้แต่ทีวีหรือตู้เย็น, ซึ่งก็จำเป็นตามแต่ละบริบท
ตามธรรมชาติ, ลูกค้ารายนี้จะใช้วงเงินสินเชื่อที่เสนอโดยผู้ค้าปลีกที่มีทรัพยากรนี้. ในลักษณะนี้, สร้างความสัมพันธ์ที่สำคัญของความไว้วางใจระหว่างผู้บริโภคและการค้าปลีก, เสริมสร้างจากความสัมพันธ์ที่พัฒนาขึ้นก่อนหน้านี้ผ่านการเสนอขายบริการค้าปลีกอื่น ๆ, การ์ด Private Label และ CDC. ในบริบทนี้, หน้าต่างของโอกาสนั้นกว้างมาก, เพราะการค้าปลีกกลายเป็นหนึ่งในช่องทางหลักในการให้สินเชื่อแก่ผู้บริโภคสุดท้าย, เนื่องจากสถาบันการเงินไม่มีสินค้าบริโภคสำหรับขายหรือเคาน์เตอร์สำหรับการติดต่อสัมพันธ์, ลักษณะของการค้าปลีก
การค้าปลีกอาจมีความท้าทายในการจัดการกับการผิดนัดชำระหนี้ของผู้บริโภค, แต่เขายังต้องรักษาการขายให้เติบโตต่อไป. ดังนั้น, เขาชอบที่จะเสี่ยงและทำการขายให้กับลูกค้า, เพิ่มมูลค่าตั๋วซื้อ, ดีกว่าการเสียโอกาส. ในเวลาเดียวกัน, ผู้ค้าปลีกทราบว่าต้องไม่ทำผิดพลาดในการเลือกลูกค้าที่มีสิทธิ์ได้รับวงเงินเครดิตหรือไม่, ดังนั้นจึงควรมีเครื่องมือ CRM ที่ดี, การบริหารจัดการเครดิตและการเรียกเก็บเงินเพื่อดูแลวงจรชีวิตของลูกค้าทั้งหมด, ประเมินว่าประเภทการบริโภคที่เขาทำนั้นเป็นอย่างไร; ค่าเท่าไหร่, โดยเฉลี่ย, เขามักใช้จ่าย; โปรไฟล์ของผู้บริโภคคนนั้นคืออะไร เป็นต้น – ข้อมูลเหล่านี้จะช่วยผู้ค้าปลีกทั้งในการอนุมัติและการเพิ่มวงเงินเพื่อให้ลูกค้าเหล่านี้สามารถซื้อของในร้านของพวกเขาได้. และนี่คือหนึ่งในโอกาสที่ยิ่งใหญ่ต่อหน้าความท้าทายที่ภาคส่วนจะเผชิญในปี 2025
นอกจากนี้, การค้าปลีกมีความแตกต่างที่สำคัญมากเมื่อเปรียบเทียบกับสถาบันการเงิน: ในสถานการณ์ที่มีการผิดนัดชำระหนี้, นโยบายการตกลงเป็นมิตรกับผู้ใช้มากกว่า, เนื่องจากภาคส่วนนี้ใส่ใจในการทำให้ลูกค้าประทับใจและนำพวกเขากลับมาที่ร้านเพื่อให้พวกเขาซื้อสินค้ามากขึ้น, เพราะไม่อยากเสียเขาไป. ความสัมพันธ์ของผู้บริโภคกับธนาคาร, บ่อยครั้ง, มันเป็นเพียงแค่เศรษฐกิจ. การแลกเปลี่ยนนี้เป็นส่วนหนึ่งของดีเอ็นเอของการค้าปลีก, เพราะแม้ในสถานการณ์ที่ไม่เอื้ออำนวย, การรักษาลูกค้าเป็นสิ่งจำเป็น. ท่ามกลางโอกาสนี้, การค้าปลีกต้องมีประสิทธิภาพมาก, เร็ว, ฉลาดและระมัดระวัง
Um modelo de pagamento bastante eficiente que o varejista pode oferecer como alternativa ao cartão de crédito é o CDC Digital/BNPL (Buy Now, จ่ายทีหลัง, ที่สามารถนำไปใช้ได้ดีในการซื้อสินค้าคงทน, เพราะมันทำงานเหมือนกับบัตรเก่า. มีขีดจำกัดที่ลูกค้าสามารถซื้อซ้ำได้ตามต้องการ, แต่ในขณะเดียวกันเขายังให้โอกาสในการอนุมัติวงเงินเครดิตต่อการซื้อ, ในลักษณะเฉพาะ
วันนี้, วิธีการชำระเงินถูกทำให้เรียบง่ายขึ้น, นี่คือผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสม, เนื่องจากได้ผ่านการเปลี่ยนแปลงทางดิจิทัล: การทำธุรกรรมถูกทำให้เป็นโทเค็นและด้วยการระบุตัวตนด้วยใบหน้า, สามารถชำระเงินงวดด้วยบิลออนไลน์ภายในแอปพลิเคชันหรือผ่านทาง Pix เป็นต้น. รูปแบบของเครดิตเหล่านี้, ที่ฉันกล่าวถึงก่อนหน้านี้, มากกว่าท工具ในการเข้าถึงเครดิต, ทำงานเป็นผลิตภัณฑ์ที่สำคัญซึ่งสามารถส่งเสริมแคมเปญที่มีประสิทธิภาพและรับประกันการนำเสนอผลิตภัณฑ์ที่มุ่งเป้าไปยังโปรไฟล์ของลูกค้าแต่ละราย
นอกจากนี้, เป็นเครื่องมือที่มีความสำคัญอย่างมากในการกระตุ้นลูกค้าที่อยู่ในฐานข้อมูลของผู้ค้าปลีกแล้ว, แต่พวกเขายังไม่ได้ทำการซื้อ, นั่นคือ, อยู่ในสถานะไม่ทำงาน. ดังนั้น, จำเป็นต้องมีการฟื้นฟูฐานผู้ใช้และผู้บริโภคเก่าด้วยข้อเสนอที่มุ่งเป้า, อิงจากประสบการณ์ใหม่และการเดินทางที่ไม่มีอุปสรรคสำหรับลูกค้าในทุกขั้นตอน, ตั้งแต่การเปิดใช้งานจนถึงการชำระบิล
อีกแนวโน้มหนึ่งที่, ตามความเชี่ยวชาญของฉัน, การสร้างโทเค็นจะโดดเด่นในปีนี้, รวมถึงการชำระเงินด้วยโทเค็นออฟไลน์, นอกสภาพแวดล้อมที่ล็อกอินของแอปพลิเคชัน. ด้วยการตรวจสอบความปลอดภัยที่เหมาะสม, ฉันเห็นว่าประเภทของการทำธุรกรรมนี้จะช่วยลดความขัดแย้งในขณะทำการซื้อขายปลีก. ฉันยังเน้นย้ำถึงการรวมตัวของ Pix, ที่ได้ถึง 63,51 พันล้านธุรกรรมในปี 2024, ตามที่ BACEN กล่าว, แต่เป็นตารางการชำระเงินที่สำคัญสำหรับผู้ค้าปลีกและลูกค้าสุดท้าย, เพราะนำมาซึ่งข้อดีสำหรับทั้งสองฝ่าย
สำหรับการค้าปลีก, เงินจะเข้าบัญชีทันทีและไม่ถูกล็อกอยู่ในสถาบันการเงินหรือผู้ให้บริการสินเชื่อ. สำหรับลูกค้าสุดท้าย, ที่ต้องการเครดิตเพื่อซื้ออีกครั้ง, สามารถรับประโยชน์จากบัตรร้านค้าได้หรือไม่, ส่วนลดในสินค้า, แต่ชำระเงินบิลผ่าน Pix, ไม่ว่าจะเป็นในแอปพลิเคชันหรือในตู้บริการของสถานประกอบการ, และดังนั้นจึงมีการฟื้นฟูขีดจำกัดในเวลาเพียงเสี้ยววินาที. สำหรับทั้งสองฝ่าย, การเดินทางได้รับการอำนวยความสะดวก. ด้วยวิธีนี้, ฉันสังเกตเห็นว่าร้านค้าปลีกนำหน้าสถานการณ์ในการให้สินเชื่อและในการสร้างความสัมพันธ์กับลูกค้า. ดังนั้น, เขาจะรับผิดชอบรวมถึงการเป็นตัวเอกในการเปลี่ยนแปลงดิจิทัลที่เกิดขึ้นในภาคการชำระเงิน, การเดินทางของการซื้อและประสบการณ์ของลูกค้า
