จากบัตรสู่รหัส: การออกแบบโครงสร้างพื้นฐานการชําระเงินใหม่อย่างเงียบๆ

ในขณะที่ผู้บริโภคชาวบราซิลเห็นความสะดวกในการชําระเงินด้วยรหัส QR หรือการแตะบนมือถือมีการเปลี่ยนแปลงโครงสร้างที่เกิดขึ้นเบื้องหลังของอุตสาหกรรมการเงิน การเปลี่ยนแปลงที่เงียบ แต่รุนแรงกําลังดําเนินการ: การโยกย้ายจากแบบจําลองตามเครือข่ายส่วนตัวและอัตราร้อยละต่อธุรกรรมไปยังตรรกะโครงสร้างพื้นฐานใหม่ที่เปิดใช้งานร่วมกันได้และทันที

หัวใจของการเปลี่ยนแปลงนี้คือ Pix แต่ผลกระทบไม่ได้เป็นเพียงเทคโนโลยีหรือการดําเนินงานเท่านั้น แต่ยังเป็นกลยุทธ์เนื่องจากมันเปลี่ยนความสมดุลของอํานาจตลอดห่วงโซ่การชําระเงินโดยเฉพาะอย่างยิ่งในบทบาทของธง

เกียร์ธง

เพื่อให้เข้าใจถึงสิ่งที่เป็นเดิมพันเราต้องเข้าใจสถาปัตยกรรมแบบดั้งเดิมของการชําระเงินด้วยบัตรทุกครั้งที่มีการซื้อด้วยบัตรจริงหรือเสมือนนักแสดงหลายคนในห่วงโซ่การชําระเงินเข้ามามีบทบาท:

• ผู้ถือบัตร, ที่ชําระเงิน;
• สถานประกอบการเชิงพาณิชย์ซึ่งได้รับ;
• ผู้ซื้อซึ่งเป็นผู้ประมวลผลธุรกรรม (เช่น Cielo และ Stone);
• ผู้ออก, มักจะเป็นธนาคาร, ที่ออกบัตร;
• ธง (Visa, Mastercard และอื่นๆ) ซึ่งเชื่อมต่อทุกจุด

หน้าที่ของธงคือการประสานเครือข่าย: เพื่อกําหนดกฎการทํางานร่วมกัน รับประกันข้อตกลงทางการเงินระหว่างผู้เข้าร่วม และรักษาโครงสร้างพื้นฐานที่ช่วยให้บัตรที่ออกทุกที่ในโลกสามารถทํางานได้ทุกที่ที่ยอมรับ

สําหรับสิ่งนี้แต่ละธุรกรรมจะสร้างชุดภาษีกระจายไปตามห่วงโซ่ ในหมู่พวกเขา:

• ค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยน: จากผู้ค้าไปยังผู้ออก;
• MDR (อัตราคิดลดของผู้ค้า): ค่าคอมมิชชั่นที่จ่ายให้กับผู้ซื้อ;
• ค่าธรรมเนียมการประเมิน: ค่าตอบแทนโดยตรงของธง;
• ค่าธรรมเนียมเสริมอื่น ๆ: การต่อต้านการฉ้อโกงการหักบัญชีการชําระบัญชีและอื่น ๆ

เป็นรุ่นที่ซับซ้อน สะดวก และมีประสิทธิภาพ แต่ก็มีราคาแพงและไม่โปร่งใสนัก โดยเฉพาะอย่างยิ่งสําหรับปลายโซ่ที่ผู้บริโภคครอบครองบัตร

การหยุดชะงักที่นําโดย Pix และ inra ในฐานะอธิปไตย

Pix ช่วยลดความซับซ้อนของโมเดลนี้อย่างมาก เนื่องจากผู้ชําระเงินเริ่มธุรกรรมโดยตรงในแอปของธนาคารของคุณ ผู้รับจะได้รับจํานวนเงินในไม่กี่วินาที ไม่มีตัวกลาง เช่น ผู้ซื้อหรือแฟล็ก และการชําระเงินจะเกิดขึ้นแบบเรียลไทม์ระหว่างบัญชีธนาคารผ่านทางส่วนกลาง โครงสร้างพื้นฐานของธนาคาร

Pix เป็นเพียงส่วนเล็กของสถาปัตยกรรมทางการเงินที่ออกแบบมาด้วยความเข้มงวดทางเทคนิค การประสานงานของสถาบัน และวิสัยทัศน์ระยะยาว

มันทํางานเพราะมันถูกออกแบบมาเป็นแพลตฟอร์ม ไม่ใช่เป็นผลิตภัณฑ์ และช่วยให้ธนาคาร ฟินเทค และแม้แต่บริษัทสามารถสร้างมูลค่าให้กับมันได้ และมันทํางานแบบเรียลไทม์ ตลอด 24 ชั่วโมงทุกวันโดยมีต้นทุนส่วนเพิ่มแทบเป็นศูนย์ 

ผลลัพธ์?การตัดขอบของเครือข่ายแบบเดิมอย่างลึกซึ้ง โดยแต่ละธุรกรรมที่ย้ายจากการ์ดที่จะดําเนินการผ่าน Pix แสดงถึงการดําเนินการที่ไม่ผ่านเกียร์ของธงและพันธมิตรอีกต่อไป
ซึ่งหมายความว่ารายได้จากอัตราแลกเปลี่ยนน้อยลง การพึ่งพาผู้ออกน้อยลง และปริมาณผู้ซื้อน้อยลง

และอื่นๆ อีกมากมาย: ด้วยความก้าวหน้าของโซลูชัน เช่น Scheduled Pix, Guaranted Pix และ API การเริ่มต้นการชําระเงิน แม้แต่ฟังก์ชันทั่วไปของบัตรเครดิตก็เริ่มถูกทําซ้ํานอกตรรกะดั้งเดิมของบัตร

นั่นหมายถึงอะไรสําหรับตลาด?

โครงสร้างพื้นฐานแบบดั้งเดิมถูกสร้างขึ้นสําหรับโลกที่การตั้งถิ่นฐานเกิดขึ้นด้วยความเร็วที่ช้าลงความเสี่ยงสูงและการทํางานร่วมกันเป็นเรื่องยาก ธงแก้ปัญหานี้ด้วยการสร้างเครือข่ายระดับโลกที่เชื่อถือได้และปรับขนาดได้และประสบความสําเร็จอย่างมากในภารกิจนี้

แต่บริบทเปลี่ยนไป

ด้วยความทันสมัยของระบบธนาคาร ความก้าวหน้าของการประมวลผลแบบคลาวด์ การเงินแบบเปิด และกฎระเบียบเชิงแข่งขัน จึงเป็นไปได้ที่จะจําลองฟังก์ชันการทํางานส่วนใหญ่ของแฟล็กด้วยโครงสร้างที่เบากว่า ราคาถูกกว่า และเปิดกว้าง

และการเปลี่ยนแปลงนี้ถูกเร่งโดยข้อมูลตัวเอง:

• ชาวบราซิลมากกว่า 160 ล้านคนใช้ Pix แล้ว;
• มันได้แซงหน้าบัตรเดบิตและบัตรเครดิตในปริมาณการทําธุรกรรมในหลายกลุ่ม;
• ผู้เข้ามาใหม่ (เช่น ฟินเทคและแพลตฟอร์ม) กําลังเลือกใช้ Pix เป็นค่าเริ่มต้น ไม่ใช่ทางเลือกอื่น

นั่นหมายถึงจุดจบของธงใช่ไหม?

ไม่ แต่มันหมายความว่าบทบาทของพวกเขาจะถูกกําหนดอีกครั้ง ธงยังคงเป็นพื้นฐานของการกระทําบางอย่างเช่น: ธุรกรรมระหว่างประเทศ, ความภักดีและโปรแกรมสินเชื่อหมุนเวียน, การดําเนินงานในตลาดที่มีความสามารถในการทํางานร่วมกันของธนาคารต่ําและกรณีการใช้งานที่ความเสี่ยงจําเป็นต้องถูกดูดซับโดยตัวแทนหลายราย

แต่ตําแหน่งศูนย์กลางและตําแหน่งบังคับในห่วงโซ่การชําระเงินกําลังถูกท้าทาย และสิ่งนี้จําเป็นต้องมีการคิดค้นแบบจําลองใหม่ ไม่เพียงแต่เชิงพาณิชย์เท่านั้น แต่ยังต้องใช้โครงสร้างพื้นฐานทางเทคโนโลยีเป็นหลัก

ข้อพิพาทเรื่องชั้นที่มองไม่เห็น

ธงยังคงมีอํานาจเหนือในด้านต่างๆเช่นการผ่อนชําระเครดิตระหว่างประเทศและเครือข่ายความภักดี แต่สิ่งนี้ก็กําลังเปลี่ยนแปลงเช่นกัน พิกซ์ตามกําหนดการเริ่มแข่งขันกับการผ่อนชําระ API ที่เปิดช่วยให้ฟินเทคสามารถจําลองตรรกะการให้รางวัลได้ ตัวกลางทางการเงินกําลังถูกตั้งโปรแกรมใหม่ทีละบรรทัด

และยิ่งรัฐบาลและธุรกิจเข้าใจว่าโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินเป็นหัวข้อของอธิปไตยและประสิทธิภาพทางเศรษฐกิจมากเท่าไร เราก็จะเห็นทางเลือกในท้องถิ่นเข้ามาแทนที่โมเดลระดับโลกที่ล้นหลามด้วยการแสวงหาค่าเช่ามานานหลายทศวรรษ

ในตอนท้ายของวันไม่ใช่การปะทะกันระหว่างภาครัฐและเอกชนแต่เป็นการปะทะกันระหว่างเก่าและใหม่ ระหว่างสถาปัตยกรรมแบบปิดและแพลตฟอร์มที่ทํางานร่วมกันได้.ทุกครั้งที่มีการทําธุรกรรมใหม่เกิดขึ้นผ่าน Pix มันเป็นชิ้นส่วนของคําสั่งเก่าที่ละลายเป็นรหัส

สิ่งที่เป็นเดิมพันคือใครครอบครองชั้นที่มองไม่เห็นซึ่งเคลื่อนย้ายเงินซึ่งเป็นเวลาหลายทศวรรษถูกครอบงําโดยเครือข่ายส่วนตัวขนาดใหญ่ทั่วโลก ตอนนี้เราเริ่มเห็นว่ามันเป็นไปได้ที่จะสร้างทางเลือกที่เปิดกว้างมากขึ้นทํางานร่วมกันและมีประสิทธิภาพ

และบางทีนี่อาจเป็นมรดกที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของ Pix: ไม่เพียงแต่พิสูจน์ว่านวัตกรรมโครงสร้างพื้นฐานเป็นไปได้เท่านั้น แต่ยังสามารถขับเคลื่อนความครอบคลุม ประสิทธิภาพ และขนาดเมื่อได้รับการออกแบบด้วยความชัดเจนทางสถาปัตยกรรมและมุ่งเน้นไปที่การทํางานร่วมกัน

ใครเป็นผู้กําหนดมาตรฐาน กําหนดอนาคต และทุกธุรกรรมที่หยุดผ่านบัตรและเกิดขึ้นในระบบเปิด ถือเป็นส่วนหนึ่งของโครงสร้างพื้นฐานใหม่นี้ที่กําลังเป็นรูปเป็นร่างขึ้นมาอย่างเงียบๆ