การเดิมพัน หนี้ และการฉ้อโกง: อีกด้านหนึ่งของการขยายสินเชื่อเงินเดือน

ข้อเสนอของรัฐบาลกลางในการสร้างแพลตฟอร์มสินเชื่อเงินเดือนที่มุ่งเป้าไปที่คนงานที่มีพอร์ตโฟลิโอที่ลงนาม (CLT) ซึ่งอาจออกจากรายงานในปลายปีนี้ นํามาซึ่งคํามั่นสัญญาในการทําให้สินเชื่อเป็นประชาธิปไตย และยังให้ความกระจ่างในประเด็นต่างๆ ที่สามารถ ทําให้หนี้ของประชากรบราซิลรุนแรงขึ้น และทําให้ปัญหาเชิงโครงสร้างที่เกี่ยวข้องกับการจัดหาสินเชื่อต้นทุนต่ําอย่างแพร่หลาย (และ “เดิมพัน” ที่มีชื่อเสียงหรือ แพลตฟอร์มเว็บไซต์เดิมพัน ออนไลน์, แสดงถึงความท้าทายที่ใหญ่ที่สุดประการหนึ่งในเรื่องนี้.

นอกจากนี้ ยังเป็นความจริงที่ว่าแพลตฟอร์มดังกล่าวสามารถเพิ่มจํานวนคดีรัฐประหารเพิ่มเติมได้โดยใช้กลไกการกู้ยืมเงินเดือน (แม้ว่าข้อมูลนี้จะไม่ได้นํามาพิจารณาในช่วงสองปีที่ผ่านมา แต่ในปี 2022 Procons ของบราซิลได้ลงทะเบียนจํานวน 57,874 คดี การร้องเรียนหลอกลวงที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อเงินเดือน (ซึ่งมีจํานวนการร้องเรียนมากกว่าหกครั้งต่อชั่วโมง.

ในรายได้ที่เป็นอันตรายนี้เรายังเพิ่มปัญหาหนี้ของครอบครัวชาวบราซิล แม้ว่าจะลดลง 0.9 เปอร์เซ็นต์ในหนึ่งปีตามข้อมูลจากสมาพันธ์การค้าสินค้าบริการและการท่องเที่ยวแห่งชาติ (CNC) ที่เผยแพร่เมื่อปลายเดือนมกราคมการเปิดเผยที่มากขึ้นของคนงานในเครดิตสามารถสร้างเกลียวของหนี้ที่เชื่อมโยงอย่างแม่นยํากับการเดิมพัน.

ปัญหาการเดิมพัน: ยังห่างไกลจากโอเวอร์

“เดิมพัน” เป็นเว็บไซต์การพนันกีฬาที่เป็นที่รู้จักซึ่งจบลงด้วยการปูทางสําหรับเว็บไซต์การเดิมพันรูปแบบใหม่คาสิโนออนไลน์ IO comuมูจิตใจเรียกว่า “เกมทิกริญโญ่” ปัญหาคือกฎหมาย 13,756/2018 ซึ่งอนุญาตให้บริษัทเดิมพันยังกําหนดระยะเวลาสูงสุดสี่ปีสําหรับกระทรวงการคลังในการควบคุมกิจกรรมซึ่งไม่ได้เกิดขึ้น ผลที่ได้คือบริษัทเหล่านี้ดําเนินการภายใต้ข้อบังคับ“ไม่มีกฎเกณฑ์ที่ชัดเจน.

โดยไม่มีกฎเกณฑ์ที่ชัดเจนและด้วยการเข้าถึงโฆษณาจํานวนมากโดยเฉพาะอย่างยิ่งในโซเชียลมีเดียการพนันจึงกลายเป็นโรคระบาด ในปี 2024 ครอบครัวชาวบราซิลเดิมพันประมาณ R$ 240 พันล้านในการเดิมพัน 26% นําผู้คนมากกว่า 1.8 ล้านคนผิดนัดเนื่องจากการเดิมพันเสมือนจริง ครอบครัวที่มีรายได้ต่ําที่สุดตาม CNC ได้รับผลกระทบมากที่สุด: ในเดือนมกราคมปีที่แล้วพวกเขาเป็นตัวแทนของ 26% 2.

ในบริบทที่อุปทานของเครดิตได้รับการอํานวยความสะดวกอย่างกว้างขวางและการวิเคราะห์ความเสี่ยงไม่ได้ลึกซึ้งเสมอไปคนงานจํานวนมากสามารถนําไปสู่การใช้สินเชื่อเงินเดือนเพื่อเดิมพันเกมออนไลน์ เห็นได้ชัดว่าสิ่งนี้สามารถนําไปสู่การเพิ่มหนี้มากยิ่งขึ้นโดยคนงานหันไปใช้การดําเนินการด้านเครดิตใหม่เพื่อชําระหนี้ก่อนหน้านี้สร้างเกลียวเชิงลบของการพึ่งพาทางการเงิน การวิจัยล่าสุดโดย SPC Brazil ร่วมกับสมาพันธ์เจ้าของร้านแห่งชาติ (CNDL) ชี้ให้เห็นว่าเปอร์เซ็นต์ของการผิดนัดชําระหนี้ของผู้บริโภคที่ชําระเงินกู้ประเภทนี้ซ้ํา ๆ เพิ่มขึ้นอย่างมากตอกย้ําแนวคิดที่ว่าความสะดวกในการเข้าถึงสินเชื่อที่รับผิดชอบสามารถเปลี่ยนเป็นเครื่องมือทางการเงินได้.

ยิ่งไปกว่านั้นงานวิจัยบางชิ้นชี้ให้เห็นว่าผู้ใช้แพลตฟอร์มการพนันมากถึง 60% สามารถใช้เงินเครดิตรวมถึงเงินเดือนสําหรับการเดิมพันและเพื่อให้สถานการณ์น่าทึ่งยิ่งขึ้นปริมาณการผิดนัดชําระหนี้สําหรับคนงานภาคเอกชนเพิ่มขึ้น 0.8 เปอร์เซ็นต์ระหว่างปี 2566 ถึง 2567 ตามข้อมูลของธนาคารกลาง.

การฉ้อโกงและเครดิตเงินเดือน

ข้อมูลล่าสุดจากธนาคารกลางระบุว่าปริมาณสินเชื่อเงินเดือนเติบโตอย่างรวดเร็วในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา โดยถึงระดับที่ต้องมีการตรวจสอบสถาบันการเงินและแพลตฟอร์มตัวกลางที่เข้มงวดมากขึ้น.

ปัญหานี้ประกอบขึ้นด้วยข้อเท็จจริงที่ว่า เพื่อให้แพลตฟอร์มสินเชื่อเงินเดือนดําเนินการในวงกว้างได้ ธนาคารและสถาบันการเงินจะต้องใช้มาตรการต่อต้านการฉ้อโกงที่เข้มงวดมากขึ้น.

สถานการณ์ของการแปลงบริการทางการเงินเป็นดิจิทัลได้แสดงให้เห็นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาว่ามีการเพิ่มขึ้นอย่างมากในกรณีของการฉ้อโกงทางอิเล็กทรอนิกส์ซึ่งมักจะซับซ้อนและยากต่อการตรวจจับ ดังนั้นความจําเป็นในการลงทุนในเทคโนโลยีและระบบความปลอดภัยทางไซเบอร์จึงกลายเป็นสิ่งจําเป็นในการลดความเสี่ยงที่สามารถประนีประนอมได้ไม่เพียงแต่สุขภาพทางการเงินของผู้บริโภคเท่านั้น แต่ยังรวมถึงความมั่นคงของระบบการเงินโดยรวมด้วย.

นอกจากนี้การรวมศูนย์ของการดําเนินงานบนแพลตฟอร์มเดียวสามารถสร้างสภาพแวดล้อมที่เอื้อต่อการเกิดการฉ้อโกงภายในและการจัดการข้อมูล ระบบอัตโนมัติและการรวมระบบเมื่อไม่ได้มาพร้อมกับการควบคุมภายในที่แข็งแกร่งพื้นที่เปิดสําหรับตัวแทนที่เป็นอันตรายเพื่อใช้ประโยชน์จากช่องโหว่เสนอสถานการณ์ที่การสูญเสียสามารถเป็นสองเท่า: ในด้านหนึ่งคนงานมีส่วนร่วมในหนี้ที่จะประนีประนอมรายได้ของพวกเขาและในอีกด้านหนึ่งสถาบันการเงินสามารถตกเป็นเหยื่อของการฉ้อโกงที่เพิ่มต้นทุนการดําเนินงาน.

นอกเหนือจากเทคโนโลยีธนาคารยังจะต้องพึ่งพาบริการเครดิตอย่างเป็นทางการของธนาคารซึ่งการให้และการจัดการสินเชื่อเหล่านี้ดําเนินการในลักษณะที่โปร่งใสและปลอดภัย การทําให้สินเชื่อเงินเดือนเป็นทางการเกี่ยวข้องกับการตรวจสอบข้อมูลผู้สมัครอย่างละเอียดเพื่อให้มั่นใจว่ามีการให้สินเชื่อแก่คนงานที่มีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์เฉพาะเท่านั้นกระบวนการนี้รวมถึงการวิเคราะห์เอกสารเช่นหลักฐานรายได้และประวัติเครดิตเพื่อให้แน่ใจว่าผู้รับผลประโยชน์สามารถให้เกียรติกับการชําระเงินได้.

ท้ายที่สุดแล้ว เส้นทางที่ต้องปฏิบัติตามจะต้องได้รับคําแนะนําจากความโปร่งใส ความรับผิดชอบ และการค้นหาสมดุลระหว่างนวัตกรรมทางเทคโนโลยีและการคุ้มครองสิทธิของผู้บริโภค.

แพลตฟอร์มสินเชื่อเงินเดือนสามารถให้ผลประโยชน์ที่สําคัญอย่างไม่ต้องสงสัยแต่ผลประโยชน์เหล่านี้ไม่สามารถบรรลุค่าใช้จ่ายของความเป็นอยู่ทางการเงินของคนงาน มันเป็นสิ่งจําเป็นที่แต่ละการดําเนินงานจะมาพร้อมกับการวิเคราะห์อย่างรอบคอบว่ามาตรการต่อต้านการฉ้อโกงได้รับการตรวจสอบและปรับปรุงอย่างต่อเนื่องและผู้บริโภคสามารถเข้าถึงข้อมูลที่ชัดเจนและถูกต้องเกี่ยวกับความเสี่ยงและเงื่อนไขของเครดิตตามสัญญา.

ด้วยวิธีนี้ เราสามารถเปลี่ยนการเข้าถึงสินเชื่อที่อํานวยความสะดวกให้เป็นเครื่องมือสําหรับการรวมและการพัฒนา และไม่ใช่เครื่องมือที่ทําให้หนี้และความไม่มั่นคงทางเศรษฐกิจลึกซึ้งยิ่งขึ้นโดยไม่ได้ตั้งใจ การสร้างสภาพแวดล้อมทางการเงินที่ปลอดภัยและยั่งยืนมากขึ้นจําเป็นต้องเกี่ยวข้องกับการเจรจาระหว่างทุกฝ่ายที่เกี่ยวข้องและการดําเนินการ ของมาตรการที่ขึ้นอยู่กับความท้าทายที่กําหนดโดยยุคดิจิทัล.