Open Finance และ PIX: ความแตกต่างในการยอมรับจากตลาดบราซิล

การมองโลกในแง่ดีต่อ Open Finance ได้เติบโตขึ้นในหมู่ผู้ที่ชื่นชอบ ตามรายงานประจําปีของ Open Finance จํานวนความยินยอมที่ใช้งานอยู่สูงถึง 42 ล้านครั้ง ซึ่งคิดเป็นการเพิ่มขึ้น 97% เมื่อเทียบกับปีที่แล้ว ในจํานวนนี้ 27.7 ล้านรายการเป็นความยินยอมเฉพาะของบุคคลหรือบริษัท ระบบได้ลงทะเบียนการโทร 1.4 พันล้านครั้งสําหรับการแลกเปลี่ยนข้อมูลและนําเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่หลากหลาย

สําหรับบางคน มันเป็นสถานการณ์ที่น่าหวังและมีผู้ที่เชื่อว่าจะไม่มีความก้าวหน้ามากนัก 

ในบราซิล ผู้ใช้ธนาคารประมาณ 15% แบ่งปันข้อมูลของตนผ่าน Open Finance แล้ว ในขณะที่ในสหราชอาณาจักร ดัชนีนี้คือ 13% โมเดลบราซิลซึ่งได้รับแรงบันดาลใจจากความสําเร็จของ British Open Banking ปัจจุบันโดดเด่นในฐานะที่ใหญ่ที่สุดในโลก

แต่มีจุดที่เราต้องสะท้อนให้เห็นที่นี่ความยินยอมเป็นเพียงขั้นตอนแรกและไม่ได้หมายความว่าระบบกําลังถูกนํามาใช้จริงโดยประชากร การนําผลิตภัณฑ์ดิจิทัลใหม่มาใช้ต้องมีประสบการณ์ที่ดีใช้งานง่ายและโดยเฉพาะอย่างยิ่งความเข้าใจเกี่ยวกับประโยชน์ของการเงินแบบเปิด 

จากการสํารวจเทคโนโลยีการธนาคารที่เผยแพร่ที่ Febraban Tech ในปีนี้ การลงทุนที่ทําโดยสถาบันการเงินสามารถรวม R$ 700 ล้านภายในสิ้นปี 2567 การสนับสนุนนี้เชื่อมโยงโดยตรงกับการขยายข้อเสนอผลิตภัณฑ์และบริการให้กับลูกค้าผ่านการใช้ข้อมูลที่ใช้ร่วมกันอย่างมีประสิทธิภาพและปลอดภัย

วิวัฒนาการและการลงทุนที่พิสูจน์โดยข้อมูลไม่ได้ทําให้ผู้ที่ติดตามการแปลงเป็นดิจิทัลที่เพิ่มขึ้นของภาคการเงินในบราซิลประหลาดใจ ประชากรบราซิลได้รับการยอมรับในเรื่องการเปิดกว้างต่อเทคโนโลยีใหม่ ๆ ในภาคการธนาคารซึ่งแสดงให้เห็นได้จากความสําเร็จของ PIX ที่เปิดตัวในปี 2020 ซึ่งกลายเป็นวิธีการชําระเงินที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในประเทศในปี 2023 โดยมีธุรกรรมเกือบ 42 พันล้านรายการตามข้อมูลของ Febraban

อย่างไรก็ตามแม้จะมีความก้าวหน้าที่ได้รับการยอมรับของ Open Finance ไปสู่การยอมรับจํานวนมากยังคงมีการรับรู้ถึงการยึดมั่นที่ช้าและผลประโยชน์ที่สัญญาไว้โดยระบบนี้ หนึ่งในเหตุผลของความรู้สึกนี้อาจเป็นการเปรียบเทียบกับ PIX ซึ่งมีการเติบโตแบบทวีคูณได้รับการอํานวยความสะดวกด้วยความเรียบง่ายในการใช้งานไม่จําเป็นต้องมีความรู้ทางการเงินที่ยอดเยี่ยมจากผู้ใช้เพื่อเข้าร่วมซึ่งแตกต่างจากสิ่งที่เกิดขึ้นกับ Open Finance

การศึกษาที่ดําเนินการโดยสถาบันหัวรถจักรโดยความร่วมมือกับ Xpeed ซึ่งเป็นแผนกการศึกษาทางการเงินของ XP เผยให้เห็นว่า 90% ของผู้ตอบแบบสอบถามตระหนักถึงความจําเป็นในการศึกษาทางการเงิน ซึ่งบ่งชี้ว่าหลายคนอาจไม่มีความรู้ที่จําเป็นในการเข้าใจถึงประโยชน์ของการแบ่งปันข้อมูลทางการเงินอย่างถ่องแท้ ฟังก์ชันการทํางานที่เสนอโดย Open Finance

นอกจากนี้ เนื่องจากลักษณะที่ละเอียดอ่อนของข้อมูลผู้บริโภคและความต้องการโครงสร้างพื้นฐานทางเทคโนโลยีที่แข็งแกร่งที่สามารถบูรณาการระบบที่ซับซ้อนและรับรองความปลอดภัยของข้อมูลระหว่างสถาบันการเงิน ผู้เชี่ยวชาญประเมินว่าแม้ว่าจะมีการดําเนินงานอยู่แล้วในบางพื้นที่ แต่ระบบยังคงอยู่ใน ขั้นตอนการตรวจสอบ 

สถาบันขนาดใหญ่ เช่น Santander, Banco do Brasil, XP Investimentos และอื่นๆ ได้นําไปใช้หรือกําลังทดสอบ PFM เวอร์ชัน (การจัดการการเงินส่วนบุคคลหรือผู้จัดการการเงินส่วนบุคคล) แล้ว ซึ่งรวมศูนย์หลายบัญชีไว้ในช่องทางเดียวเพื่อช่วยผู้บริโภคในการบริหาร ของทรัพยากรของพวกเขา

แม้จะมีความท้าทายเหล่านี้ Open Finance ในบราซิลก็แสดงให้เห็นถึงการใช้งานของผู้ใช้อย่างค่อยเป็นค่อยไป โดยได้รับแรงหนุนจากการลงทุนจํานวนมากจากสถาบันการเงิน

ในขณะที่ยังคงมีความท้าทายที่ต้องเอาชนะ เช่น ความต้องการการศึกษาทางการเงินอย่างต่อเนื่องและการตรวจสอบความถูกต้องของระบบอย่างเต็มรูปแบบในหลายด้าน ประเทศกําลังรวมตําแหน่งของตนในฐานะผู้นําระดับโลกในรูปแบบใหม่นี้ ด้วยความคิดริเริ่มต่างๆ เช่น PIX ที่ปูทาง เพื่อการเปลี่ยนผ่านสู่ดิจิทัลมากขึ้นในภาคส่วนนี้ อนาคตของ Open Finance ในบราซิลดูเหมือนจะสอดคล้องกับความต้องการและความคาดหวังของผู้บริโภคยุคใหม่

เส้นทางสู่การดําเนินการเต็มรูปแบบของ Open Finance และการปฏิวัติในระบบการเงินนั้นยาวนาน วิวัฒนาการด้านกฎระเบียบอย่างต่อเนื่องการแบ่งปันข้อมูลแบบขยายและการยอมรับของสาธารณชนที่เพิ่มขึ้นเป็นขั้นตอนสําคัญในการเดินทางครั้งนี้ 

ความท้าทายที่สําคัญอีกประการหนึ่งของการเพิ่มจํานวนสมาชิก Openfinance ก็คือข้อเท็จจริงที่ว่าการมีข้อมูลการกระจายอํานาจ (ผลิตภัณฑ์สินเชื่อ สินเชื่อ บัตร และอื่นๆ) และการเชื่อมต่อกับธนาคารและบริษัทสินเชื่อหลายแห่ง ช่วยเพิ่มความจําเป็นในการมีวินัยและการควบคุมจากประชากร 

ประเด็นสําคัญมากที่เราไม่อาจละเลยได้คือการเดินทางของผลิตภัณฑ์ดิจิทัลดีขึ้นเรื่อยๆ ด้วยการส่งมอบประสบการณ์ที่ดีขึ้นของสถาบันการเงินให้กับลูกค้า เพิ่มความพึงพอใจและส่งผลให้ลูกค้าภักดี ส่งผลให้ลูกค้าพึงพอใจมากขึ้นเรื่อยๆ และอาจน้อยลง เปิดให้เข้าร่วม openfinance ซึ่งท้ายที่สุดก็ช่วยเพิ่มขีดความสามารถในการแข่งขันของภาคส่วนนี้ 

 อย่างไรก็ตามภาคการเงินในบราซิลได้ก้าวหน้าทั้งกับ Pix ด้วยการเงินแบบเปิดและในเร็ว ๆ นี้กับ DREX มันเป็นเส้นทางใหม่ซึ่งจะต้องใช้วิธีคิดใหม่ ๆ และสร้างผลิตภัณฑ์ดิจิทัลที่ดีขึ้นซึ่งตอบสนองความเจ็บปวดของลูกค้าแต่ละรายปล่อยให้ลูกค้าเป็นศูนย์กลางของกลยุทธ์มากขึ้นเรื่อย ๆ และนําความสามารถในการแข่งขันที่ดีในประเทศ