Förtroendekonsult för den initiala strukturen av Open Finance hos Centralbanken, Sensedia, brasiliansk teknikmultinationell, specialiserad på API:er och integrationer,kartlade fyra nyheter relaterade till Open Finance-systemet som lovar att få fäste på den brasilianska marknaden 2025
"Efter en våg av regleringsförändringar", markerade av teman som återkommande Pix, Smart pix, automatisk förnyelse av samtycke för datadelning och början av Resan Utan Omdirigering, vi kan säga att 2024 var, definitivt, betalningsåret. För 2025, utöver utvecklingen av dessa processer, vad vi kan förvänta oss är en expansion av det finansiella systemet, allt mer öppen och integrerad, i riktning mot andra fronter, João Ricardo de Almeida, Produktchef på Sensedia
Enligt en analys av Sensedia, bland de nyheterna som förväntas inom ramen för den brasilianska Open Finance 2025 är införandet av automatisk Pix, framsteget av Resan Utan Omdirigering, som kommer att möjliggöra implementeringen av Pix genom närhet, början av kreditportabilitet och en mer intensiv insats från centralbanken när det gäller validering av informationen i de obligatoriska rapporter som skickas av företagen
Med den progressiva utvecklingen av Open Finance i Brasilien, vi blir inte bara en referensmodell för andra länder, genom att bidra till uppbyggnaden av en allt mer konkurrensutsatt marknad, till förmån för användarna. I slutändan, öppnandet av data, på ett snabbt och säkert sätt, kommer att göra det möjligt för finansiella institutioner att bättre förstå kundernas profil för att kunna erbjuda allt mer personliga produkter och tjänster, framhäver Gabriela Santana, Produktchef på Sensedia
Från Pix Inteligente till Pix Automático
Auktoriserad 2024 av Centralbanken, Pix Intelligent möjliggör automatiska och programmerbara överföringar mellan bankkonton som tillhör samma innehavare, från det samtycke som ges via Open Finance. Med det, en finansiell institution kan flytta saldot mellan olika konton för samma användare, enligt de programmerade inställningarna
För första halvåret av 2025, samma API (Programmeringsgränssnitt), i en bokstavlig översättning) av Pix Inteligente bör frigöra en annan funktionalitet: den för Pix Automático som, i praktiken, motsvarar autogiro, dock, inom systemet Open Finance, förklara Almeida
Enligt verkställande direktören, de främsta fördelarna med PIX Automático i förhållande till autogiro handlar om kostnaden och ett större engagemang från användarna på grund av systemets enkelhet att registrera sig
Förutom kostnaden för att utfärda en faktura – vad idag är, i genomsnitt, från R$ 0,68, tillsammans med driftskostnaderna –, för närvarande, det är endast möjligt att registrera autogiro hos de största bankerna. Med automatisk Pix, de små och digitala bankerna kommer också att kunna delta i detta ekosystem, utvidar tjänste- och produktutbudet och öka konkurrensen, komplettera Almeida
PIX genom närhet, utvecklingen av JSR
För närvarande i pilotfas, Jornada Utan Omdirigering syftar till att möjliggöra miljöerna för bankinstitutioner och fintechs för att minska stegen i processen för onlinebetalningar och möjliggöra erbjudandet av Pix i digitala plånböcker (eller wallets), möjliggör Pix genom närhet, möjliggjort också genom teknologin NFC (Near Field Communication)
Således, vid köp av en virtuell produkt via Pix genom Open Finance, användaren kan göra betalningen direkt, utan att behöva omdirigeras till appen eller internetbanken för ditt konto, genom "kopiera och klistra in"
Planerad att göras tillgänglig för allmänheten den 28 februari 2025, Jornada utan omdirigering är den stora satsningen för att betalningar ska göras allt mer genom Open Finance. För detta, år 2025, Bacen bör göra en arbetsgrupp för att JSR ska få mer stöd och bli mer stabilt, tvinga alla banker att delta i resan och tillåta användare att göra PIX genom närhet via ett större antal institutioner från och med 2026, förklara Gabriela Santana
Förutom bankerna, en JSR bör också omfatta betalningsinitiatörer, förbättra användarupplevelsen, både via Pix med närhet och genom kassan i e-handeln
Kreditportabilitet och EPOC
Efter framstegen inom Automatisk Pix och JSR, det nästa steg som förväntas diskuteras inom ramen för Open Finance är kreditportabilitet.
För närvarande, kreditbedömning i olika institutioner är en byråkratisk process, som leder, i genomsnitt, från 7 till 15 dagar för att bli slutförd. Överföring av kredit via Open Finance förutsätter att redan undertecknade kreditkontrakt kan migreras mellan institutioner via Open Finance, genom dataskyddsresan, inom tre dagar. Med det, förutom att påskynda processen, marknaden bör bli mer konkurrensutsatt, incitament för att minska överdrivna avgifter och gynna användarna, förklara den verkställande
En annan nyhet kopplad till kreditportabilitet via Open Finance är skapandet av EPOC (Överföring av kreditförslag), anställningsprocess för kredit via bankombud, i samma stil som SPOC (Samhälle för bearbetning av kundorder) för OpIn (Öppen försäkring)
Genom EPOC, en en bankkorrespondent kan skicka de godkända uppgifterna från kunden, vare sig det är en fysisk eller juridisk person, för en lista över institutioner som erbjuder kredit. Målet är att de ska konsultera historiken och, från och med då, erbjuda kredit på ett standardiserat sätt, möjliggör att kunden får tillgång till alla tillgängliga avgifter och får finansieringen på en gång, förklara Santana
Precision i data
Por meio da Instrução Normativa BCB n° 441 de 20/12/2023, Centralbanken har förstärkt övervakningen av Open Finance,av obligatorisk efterlevnad från deltagande institutioner. Och prognosen är att åtgärden kommer att intensifieras 2025
För närvarande, Bacen har fyra datakällor: mätvärden, veckovis och halvårs interoperabilitet och PCM (Plattform för insamling av mätvärden). För 2025, allt detta kommer att debiteras mycket hårt, med mindre tolerans för avvikelser mellan de siffror som rapporteras via PCM och de siffror som rapporteras i övriga rapporter, vad som gör det nödvändigt att data blir allt mer precisa. Överträdelse av reglerna kan leda till böter och sanktioner, kräver en total anpassning år 2025, avslutade den verkställande
