Lanseringen av automatisk PIX av Centralbanken återupptar debatten om föråldringen av bankavier i Brasilien. Verktyget kommer att möjliggöra schemaläggning av återkommande betalningar, såsom skolavgifter, prenumerationer och förbrukningsräkningar utan behov av manuella godkännanden för varje debitering.
Men dock förReinaldo Boesso, finansiell expert, VD och medgrundare av fintech-företaget TMB, bankgiro kommer fortfarande att vara en nyckelkomponent i olika sammanhang inom den brasilianska ekonomin. "Betalningen, trots sina utmaningar, är fortfarande den främsta vägen till konsumtion för miljontals brasilianare, särskilt vid delbetalningar och när det saknas rörlig kredit", säger Boesso. Enligt en undersökning från den nationella konfederationen av butiksägare (CNDL) föredrar 47 % av brasilianska konsumenter att delbetala sina köp och gör det ofta genom denna metod.
ATMBfintech som specialiserad på delbetalningslösningar via fakturabetalning, identifierar en ökning av faktureringen för företag som erbjuder detta alternativ. "Den som erbjuder denna bekvämlighet kan dubbla sin omsättning. Detta beror på att de tillgodoser en publik som tidigare uteslöts från köpprocessen på grund av att de inte hade kreditkort eller tillräcklig kreditgräns", förklarar VD:n.
Automatisk PIX är en framsteg, men har begränsningar
Den nya funktionen från Centralbanken har som huvudmål att modernisera det gamla autogiro, vars anslutning fortfarande är begränsad. Den automatiska PIX kommer att vara mer effektiv för fasta belopp, som telefonplaner eller gym. Men dock, enligt Boesso, kräver strukturen för delbetalningskrediten en flexibilitet som PIX hittills inte erbjuder. "När en kund tecknar en kurs eller mentorprogram i delbetalning finns det väntetid, kampanjer, förhandlingar vid betalningsinställelse. Fakturan anpassar sig till denna verklighet. Den automatiska PIX, inte," förklarar chefen.
En annan avgörande aspekt är konsumentens finansiella kontroll. Enkät från Opinion Box visar att 63 % av brasilianarna undviker att överskrida kreditkortets gräns för att behålla utrymme för nödsituationer. I detta avseende framstår fakturan som ett betalningsalternativ på begäran: konsumenten betalar när hen kan, inom förfallodatumet, utan automatiska debiteringar eller överraskningar.
Finansiell inkludering och bankverklighet
Enligt data från Kreditvärderingsinstitutet (SPC Brasil) är den genomsnittliga kreditgränsen i Brasilien endast 1 401 R$, medan det genomsnittliga beloppet för kurser och digitala produkter är 1 997 R$. Den brasilianska bankverksamheten för brasilianare kräver mer tillgängliga alternativ. Boleto ger kunden möjlighet att fatta beslut om sina betalningar, vilket leder till större engagemang, kommenterar Boesso.
Dessutom, enligt data från Pnad TIC 2023, är 88 % av den brasilianska befolkningen över 10 år ansluten till internet, en betydande framsteg, men som fortfarande lever med pockets av banklöshet och begränsad tillgång till kredit. I detta scenario blir kvarhållandet av fakturan som en inkluderande betalningslösning ännu mer relevant.
Framtidens hybrid
För Boesso kommer framtidens betalningar att vara hybrid, med automatisk PIX som tar större plats främst bland återkommande betalningar och prenumerationer. Men dock kommer fakturan att fortsätta vara ett oumbärligt verktyg i sammanhang som kräver anpassning, flexibel delbetalning och finansiell tillgänglighet.
Den automatiska PIX är ett lovvärt framsteg, men löser inte alla marknadens problem. Finansiell inkludering kräver mångfald av betalningsmetoder. Att ignorera rollen av fakturan skulle vara att bortse från en betydande del av den brasilianska befolkningen, avslutar TMB:s VD.
