En studie som aldrig tidigare gjorts av Serasa Experian, Brasiliens första och största datateknologiföretag, visade att fintechs säkert kan utöka sin kreditgivning med i genomsnitt upp till 4 miljoner R$, per fintech, genom en modell för att ompröva avvisade ansökningar, det vill säga att omvärdera nya kunder som initialt fått sin kredit nekad men som kan vara berättigade efter en kompletterande analys. Studien genomfördes baserat på fintech-portföljen och simulerade ett andra nivå av kompletterande analys av kreditpolitiken.
I procentuella termer motsvarar det genomsnittliga beloppet på 4 miljoner R$ en ökning med 20 % i godkännanden för varje fintech baserat på en analys som tar hänsyn till kriterier om låntagaren som inte beaktades vid den första bedömningen, såsom trenden i Score-variation, betalningshistorik och skuldens allvarlighetsgrad. Om exempelvis en tredjedel av befolkningen har låg allvarlighetsgrad av skulder enligt Serasas databas för restriktiva krediter, blir denna mer noggranna analys ännu viktigare eftersom långivaren kan avvisa en låg riskkund.
För Fernando Galbiatti, chef för B2B-erbjudanden på Serasa Experian, är denna andra blick på de kunder som tidigare avvisats avgörande för att fintechs ska kunna öka intäkterna utan ytterligare kostnader för förvärv – eftersom kunden redan har nått företaget – och behålla den förväntade nivå av betalningsanmärkningar enligt deras kreditpolicy. Med omprövning av nekade kan en fintech som idag godkänner 25 av varje 100 kreditansökningar, till exempel, vid en andra granskning, godkänna nästan 30 och därigenom bli mer konkurrenskraftig eftersom den inte låter dessa kunder gå till konkurrenterna.
Denna utvidgning av kreditutbudet påverkar inte betalningsanmärkningarna, eftersom den redan tar hänsyn till den riskprocent som varje fintech har hanterat. Med detta möjliggör omprövningen av nekade att öka vinsterna utan att äventyra säkerheten i driften.
Dessutom ger införandet av den andra analysen direkta fördelar för konsumenten som initialt skulle ha fått sin kredit nekad. När han bedöms mer ingående och därigenom kan bli godkänd, behöver han inte längre söka andra borgenärer eller eventuellt acceptera högre räntor.
När vi zoomar in på konsumenter som nekades vid en första bedömning av kreditpolitiken hos långivaren kan vi, med hjälp av information från kompletterande data, återupptäcka kunder som har potential att låna kredit utan att öka antalet betalningsinställelser. En konsument kan till exempel sakna minimikrav för att få tillgång till kredit, men deras personnummer kan vara kopplat till en enskild firma där de är delägare och genererar återkommande intäkter. Detta är ett exempel på de många profiler som kan upptäckas när vi granskar de avvisade personnumren igen. Denna strategi kan vara mycket intressant, särskilt för fintech-företag, eftersom den möjliggör att testa hypoteser, anta en mer aggressiv strategi vid säsongsbetonade perioder eller gradvis expandera utan att ändra den rådande kreditpolitiken, förklarar Fernando Galbiatti.
Siffrorna är resultatet av en studie gjord med den integrerade lösningen för vägtning av nekade, med utgångspunkt i fall från fintech-företag.
Analysen görs genom en strategisk och individualiserad bedömning av den tillhandahållna basen, som kombinerar unika och marknadsdata med analytisk intelligens, vilket möjliggör en bred överblick över kundernas potential per personnummer och/eller organisationsnummer. Det är möjligt att identifiera den målgrupp med störst potential för återhämtning utan att öka Fintechs riskexponering. Studien genomfördes också i andra segment, som banker och finansbolag, där en betydande ökning av den slutgiltiga godkännandefrekvensen observerades.
