Alternativa data låser upp krediter för miljontals brasilianare

Ven om det är mycket användbart för befolkningen att få tillgång till produkter och tjänster som är avgörande för deras överlevnad, slutar kredit vara ett stort tabu här i Brasilien.Data från det brasilianska institutet för forskning och dataanalys (Ibpad) visar att cirka 73% av brasilianare känner sig ekonomiskt uteslutna just för att de inte kan få tillgång till denna facilitet.Delvis beror problemet på traditionella värderingsmodeller, som inte kan fånga de finansiella beteenden hos personer som verkar utanför de formella bankstrukturerna.

Således kan användningen av alternativa data vara den stora tillgången för finansinstitut, som fortfarande bygger på mycket föråldrad information av kreditbyråer vid utvärdering av potentiella kunder.För att få en idé visar en undersökning av Världsbanken (Global Findex Database) att 45% av brasilianare är underbankade, använder främst kontanttransaktioner eller alternativa finansiella tjänster. 

Andra sidan har Pix haft explosiv adoption, används regelbundet av mer än 70% av den vuxna befolkningen, enligt centralbanken.Tillväxten av digitala betalningar utgör en enorm möjlighet att omdefiniera kreditbedömning, men finansinstituten fortfarande anpassa sig till detta.

Enligt Igor Castroviejo, landschef på 1datapipe, en leverantör av AI-baserade lösningar för konsumentinsikter, är det största misstaget institutioner gör när de bedömer kredit att definiera personer som inte har en bankhistorik som har en dålig poäng. “Detta är helt enkelt inte sant. För närvarande har vi teknologier för att bedöma verkliga finansiella beteenden utöver de föråldrade kreditmodellerna”.

AI och alternativa data: låsa upp kredit

Ansett som tekniken för tillfället har artificiell intelligens varit mycket användbar i kreditbedömningssegmentet Genom sin kombinerade användning med dataanalys kan den ge insikter som går långt utöver traditionella kontoutdrag. Genom att analysera verkliga finansiella beteenden kan modeller baserade på denna teknik ge en tydligare och mer inkluderande bild av kreditkapacitet.

Så mycket att en Cinnecta studie påpekar att cirka 50% av finansinstitut redan använder AI i sina kreditprocesser, med 70% av team som överväger hög prioritet att installera ny teknik för att förbättra alltmer utvärderingar.

Men vilka skulle vara huvudkällorna till dessa alternativa data? Nedan finns några exempel:

 Mobiltelefonanvändning ^ Frekvensen av omladdning, fakturabetalningar och konsumtionsvanor indikerar finansiell stabilitet.

 Kontobetalningar och hyra & hyra Engångsbetalningar för väsentliga tjänster är starka indikatorer på ekonomiskt ansvar.

 E-handel och digitala transaktioner Köpmönster och betalningar på BNPL-tjänster (Köp nu, betala senare) visar konsumenternas tillförlitlighet.

Sociala och beteendemässiga data ^digitala fotspår, som anställningshistorik, utbildning och professionella nätverk, avslöjar kreditpotential.

Dessa AI-baserade insikter gör det möjligt för långivare att övervinna föråldrade modeller och utöka ekonomisk tillgång till miljontals sumpar människor, förklarar Igor Castroviejo.

Pix roll i ekonomisk integration

Pix håller snabbt på att bli det mest kraftfulla verktyget för finansiell inkludering i Brasilien, vilket gör att miljoner kan bygga en transaktionshistorik utan behov av en traditionell bank. Med mer än 26 biljoner R$ som genomförts under det senaste året via plattformen, enligt centralbanken, har finansinstituten en guldgruva av data till sitt förfogande.

Enligt Igor Castroviejo är explosionen av digitala betalningar i Brasilien en grundläggande spelomvandlare som måste beaktas av lokala myndigheter.“Finansiella institutioner som inte införlivar denna typ av information kommer att ignorera framtiden för den summar krediten.

Varför är AI viktigt?

Borgenärer bedömer ofta kunder utan kredithistorik som högrisk bara för att de saknar konventionella finansiella register.AI utmanar denna uppfattning genom att fokusera på beteendeinsikter i realtid snarare än bara tidigare kreditprestationer.

En Juniper Research-studie förutspår att AI-baserade kreditbedömningar kommer att leda till en 67% ökning av tillväxtmarknadernas utlåningsmöjligheter till 2028.“Finansiella institutioner som omfamnar denna förändring kommer att kunna utöka sin kundbas, minska fallissemangsräntorna och skapa en rättvisare kredit ekosystem”, påpekar Igor Castroviejo.

Med detta, snarare än att enbart förlita sig på föråldrade metoder, måste finansinstituten anta dynamiska, realtidsmodeller som återspeglar modernt konsumentbeteende.“Kreditbranschen står vid ett vägskäl.Vi har antingen utvecklats och inkluderat fler människor, eller så fortsätter vi att utesluta miljoner baserat på föråldrade summariska standarder, påpekar Igor Castroviejo.

Dags att agera är nu

Finansiella institutioner som antar AI-drivna kreditmodeller kommer att leda nästa våg av finansiell integration. Eftersom tekniken redan finns är frågan nu vem som kommer att vara först med att använda den strategiskt.

När Brasilien går mot en mer inkluderande finansiell framtid är den verkliga frågan inte “se” AI kan fylla denna lucka på kreditmarknaden, utan snarare “quem” pionjär denna rörelse. “Detta kommer bara att uppmuntra skapandet av produkter fokuserade på människors verkliga behov. Dessutom minskar åtgärden ojämlikheter genom att utöka tillgången till krediter, elektroniska betalningsmetoder och enklare och billigare bankprodukter”, avslutar Igor.