Även om det är mycket användbart för att befolkningen ska kunna få tillgång till produkter och tjänster som är avgörande för deras överlevnad, är kredit ofta ett stort tabu här i Brasilien. Dados do Instituto Brasileiro de Pesquisa e Análise de Dados (Ibpad) mostram que cerca de 73% dos brasileiros se sentem excluídos financeiramente justamente por não conseguirem acesso a essa facilidade. Delvis beror problemet på de traditionella bedömningsmodellerna, som inte kan fånga de finansiella beteendena hos personer som verkar utanför de formella bankstrukturerna.
Com isso, a utilização de dados alternativos pode ser o grande trunfo das instituições financeiras, que ainda se baseiam em informações muito ultrapassadas de bureaus de créditos ao avaliarem potenciais clientes. Para se ter uma ideia, levantamento do Banco Mundial (Global Findex Database) mostra que 45% dos brasileiros são sub-bancarizados, recorrendo principalmente a transações em dinheiro ou serviços financeiros alternativos.
Å andra sidan hade Pix en explosiv adoption, och används regelbundet av mer än 70 % av den vuxna befolkningen, enligt Centralbanken. O crescimento dos pagamentos digitais apresenta uma enorme oportunidade para redefinir a avaliação de crédito, mas as instituições financeiras ainda estão se adaptando a isso.
Enligt Igor Castroviejo, landchef för 1datapipe, en leverantör av AI-baserade konsumentinsikter, är det största misstaget för institutioner vid kreditbedömning att betrakta personer utan bankhistorik som ha dålig poäng. Det är helt enkelt inte sant. För närvarande har vi teknologier för att utvärdera verkliga finansiella beteenden utöver de föråldrade kreditmodellerna, säger chefen.
AI och alternativa data: låsa upp kredit
Considerada a tecnologia do momento, a Inteligência Artificial tem sido muito útil no segmento de avaliação de crédito. Por meio de sua utilização combinada com análise de dados, ela é capaz de fornecer insights que vão muito além de extratos bancários tradicionais. Ao analisar comportamentos financeiros reais, modelos baseados nessa tecnologia podem fornecer uma visão mais clara e inclusiva da capacidade de crédito.
Tanto isso é verdade que um estudo da Cinnecta aponta que cerca de 50% das instituições financeiras já utilizam IA em seus processos de crédito, com 70% das equipes considerando alta a prioridade de se instalar novas tecnologias para aprimorar cada vez mais as avaliações.
No entanto, quais seriam as principais fontes desses dados alternativos? Nedan följer några exempel
Användning av mobiltelefonFrekvensen av påfyllningar, betalningar av räkningar och konsumtionsvanor indikerar finansiell stabilitet.
Betalningar för räkningar och hyra –Punktliga betalningar för viktiga tjänster är starka indikatorer på finansiellt ansvar.
E-handel och digitala transaktioner –Köpmönster och betalningar i BNPL-tjänster (Köp nu, betala senare) visar konsumentens tillförlitlighet.
Sociala och beteendemässiga uppgifter– Pegadas digitais, como histórico de emprego, educação e redes profissionais, revelam potencial de crédito.
“Esses insights baseados em IA permitem que credores superem modelos antiquados e ampliem o acesso financeiro para milhões de pessoas”, explica Igor Castroviejo.
Pix:s roll i finansiell inkludering
Pix håller på att bli det mest kraftfulla verktyget för finansiell inkludering i Brasilien, vilket gör att miljontals kan bygga en transaktionshistorik utan att behöva en traditionell bank. Med mer än 26 biljoner R$ transaktioner under det senaste året via plattformen, enligt Centralbanken, har finansinstituten en guldgruva av data till sitt förfogande. Isso, porém, desde que adotem estratégias baseadas em IA.
Enligt Igor Castroviejo är explosionen av digitala betalningar i Brasilien en grundläggande spelomläggning som bör tas i beaktande av myndigheterna. "Finansiella institutioner som inte inkluderar denna typ av information kommer att ignorera framtiden för krediten", försäkrar han.
Varför är AI avgörande?
Kreditgivare klassificerar ofta kunder utan kredit historia som högrisk bara för att de inte har några konventionella finansiella register. AI utmanar denna syn genom att fokusera på realtidsbeteendeinsikter istället för bara tidigare kreditprestanda.
En studie från Juniper Research förutspår att AI-baserade kreditbedömningar kommer att leda till en 67% ökning av lånemöjligheter på tillväxtmarknader fram till 2028. "Finansiella institutioner som inför denna förändring kan utöka sin kundbas, minska antalet betalningsanmärkningar och skapa ett mer rättvist kredit-ekosystem", säger Igor Castroviejo.
Med detta bör finansinstitut istället för att förlita sig enbart på föråldrade metoder anta dynamiska och realtidsbaserade modeller som speglar den moderna konsumentens beteende. Kreditindustrin står vid ett vägskäl. Antingen utvecklas vi och inkluderar fler människor, eller så fortsätter vi att utesluta miljontals baserat på föråldrade mönster, säger Igor Castroviejo.
Tiden att agera är nu
De finansiella institutioner som antar AI-drivna kreditmodeller kommer att leda den nästa vågen av finansiell inkludering. Eftersom teknologin redan finns är frågan nu vem som kommer att använda den strategiskt först.
När Brasilien går mot en mer inkluderande finansiell framtid är den verkliga frågan inte "om" AI kan fylla detta gap på kreditmarknaden, utan "vem" som kommer att vara pionjären i denna rörelse. Det här kommer bara att uppmuntra till skapandet av produkter som fokuserar på människors verkliga behov. Dessutom minskar åtgärden ojämlikheter genom att öka tillgången till kredit, elektroniska betalningsmetoder och enklare, billigare bankprodukter, avslutar Igor.
