Även om det är mycket användbart för att befolkningen ska få tillgång till produkter och tjänster som är avgörande för deras överlevnad, kredit blir en stor tabu här i Brasilien.Uppgifter från det brasilianska institutet för forskning och dataanalys (Ibpad) visar att cirka 73% av brasilianarna känner sig ekonomiskt uteslutna just för att de inte kan få tillgång till denna lättnad. Delvis, problemet beror på de traditionella utvärderingsmodellerna, som inte kan fånga de finansiella beteendena hos personer som verkar utanför de formella bankstrukturerna
Med det, användningen av alternativa data kan vara det stora trumfkortet för finansinstitut, som fortfarande baserar sig på mycket föråldrad information från kreditbyråer när de bedömer potentiella kunder. För att få en uppfattning, enquête från Världsbanken (Global Findex Database) visar att 45% av brasilianerna är underbankade, genom att främst använda kontanttransaktioner eller alternativa finansiella tjänster.
Å andra sidan, Pix har haft en explosiv adoption, används regelbundet av mer än 70% av den vuxna befolkningen,enligt Centralbanken. Tillväxten av digitala betalningar erbjuder en enorm möjlighet att omdefiniera kreditbedömning, men finansinstitut är fortfarande i färd med att anpassa sig till detta
Enligt Igor Castroviejo, landschef för 1datapipe, leverantör av lösningar för konsumentinsikter baserade på AI, det största felet hos institutionerna vid kreditbedömning är att definiera personer utan bankhistorik som innehavare av en dålig poäng. "Det är helt enkelt inte sant". För närvarande, vi har teknologier för att utvärdera verkliga finansiella beteenden utöver de föråldrade kreditmodellerna, punktuera den verkställande
AI och alternativa data: låsa upp kredit
Betraktad som teknologin för stunden, Artificiell intelligens har varit mycket användbar inom kreditbedömningssektorn. Genom dess användning i kombination med dataanalys, hon kan ge insikter som går långt bortom traditionella bankutdrag. Vid analys av verkliga finansiella beteenden, modeller baserade på denna teknik kan ge en tydligare och mer inkluderande bild av kreditkapaciteten
Så sant är detta att en studie från Cinnecta visar att cirka 50% av de finansiella institutionerna redan använder AI i sina kreditprocesser, med 70% av teamen som anser att det är hög prioritet att installera ny teknik för att ständigt förbättra utvärderingarna
Emellertid, vilka skulle vara de främsta källorna till dessa alternativa data? Nedan följer några exempel
Användning av mobiltelefon Laddningsfrekvens, betalning av räkningar och konsumtionsvanor indikerar finansiell stabilitet
Betalningar av räkningar och hyra Punktliga betalningar av grundläggande tjänster är starka indikatorer på finansiellt ansvar
E-handel och digitala transaktioner Köpbeteenden och betalningar i BNPL-tjänster (Köp nu, Betala senare) visar konsumentens pålitlighet
Sociala och beteendemässiga uppgifter– Digitala fotavtryck, som historik över anställning, utbildning och professionella nätverk, avslöjar kreditpotential
"Dessa insikter baserade på AI gör det möjligt för långivare att övervinna föråldrade modeller och utöka den finansiella tillgången för miljoner människor", förklara Igor Castroviejo
Pix:s roll i finansiell inkludering
Pix blir snabbt det mest kraftfulla verktyget för finansiell inkludering i Brasilien, möjliggör att miljoner bygger en transaktionshistorik utan behov av en traditionell bank. Med över 26 biljoner R$ transaktioner under det senaste året via plattformen,enligt Centralbanken, finansiella institutioner har en guldgruva av data tillgänglig. Detta, dock, sedan de antar strategier baserade på AI
Enligt Igor Castroviejo, explosionen av digitala betalningar i Brasilien är en grundläggande speländring som bör beaktas av myndigheterna. "Finansiella institutioner som inte införlivar denna typ av information kommer att ignorera framtiden för kredit", intygar
Varför är AI avgörande
Kreditorer klassificerar ofta kunder utan kredit historia som hög risk bara för att de inte har några konventionella finansiella register. AI utmanar denna syn, fokusera på beteendeinsikter i realtid, istället för bara på tidigare kreditprestanda
En studie från Juniper Research förutspår att AI-baserade kreditbedömningar kommer att leda till en ökning med 67% av lånemöjligheterna på tillväxtmarknader fram till 2028. Finansiella institutioner som antar denna förändring kan utöka sin kundbas, minska betalningsinställelser och skapa ett mer rättvist kredit-ekosystem, poängsätter Igor Castroviejo
Med det, istället för att bara förlita sig på föråldrade metoder, finansiella institutioner bör anta dynamiska och realtidsmodeller, som speglar den moderna konsumentens beteende. "Kreditindustrin står vid en korsning". Vi utvecklar oss och inkluderar fler människor, vi fortsätter att utesluta miljoner baserat på föråldrade mönster, poängsätter Igor Castroviejo
Tiden att agera är nu
De finansiella institutioner som antar AI-drivna kreditmodeller kommer att leda nästa våg av finansiell inkludering. Eftersom teknologin redan finns, nu är frågan vem som kommer att använda den strategiskt först
I takt med att Brasilien går mot en mer inkluderande finansiell framtid, den verkliga frågan är inte "om" AI kan fylla detta gap på kreditmarknaden, utan snarare "vem" som kommer att vara pionjären i denna rörelse. "Detta kommer bara att uppmuntra skapandet av produkter som fokuserar på människors verkliga behov". Dessutom, åtgärden minskar ojämlikheter genom att öka tillgången till kredit, elektroniska betalningsmetoder och enklare och billigare bankprodukter, avsluta Igor
