Det brasilianska institutet för konsumentskydd (Idec) anser att centralbankens beslut att inte reglera kreditverksamhet kopplad till Pix, allmänt känt som "Pix Parcelado", är oacceptabelt. Valet att överge skapandet av regler och låta varje institution agera "som den vill" skapar en miljö av regleringsoordning som tenderar att förstärka missbruk, förvirra konsumenter och fördjupa överskuldsättningen i landet.
Även om centralbanken beslutade att lägga in sitt veto mot användningen av varumärket ”Pix Parcelado”, vilket skulle göra det möjligt för institutioner att anta varianter som ”parcelas no Pix” eller ”crédito via Pix”, eliminerar inte ändringen av nomenklaturen den centrala risken: konsumenten kommer att fortsätta att vara exponerad för mycket heterogena kreditprodukter, utan någon minimistandard för transparens, utan obligatoriska skyddsåtgärder och utan förutsägbarhet vad gäller räntor, avgifter, tillhandahållande av information eller inkassoförfaranden.
Genom att backa från komplexa regleringar tydliggör centralbanken att den har valt att inte ta itu med ett problem som redan är på gång. Istället för att införa regler för att skydda miljontals brasilianare överför den ansvaret till den "fria marknaden", vilket lämnar familjer oskyddade i ett scenario där banker och fintech-företag har fullständig frihet att definiera villkor, format och kostnader, inklusive de mest kränkande.
Detta val är särskilt allvarligt i ett land där överskuldsättningen redan har nått alarmerande nivåer. Den typ av kredit som är kopplad till Pix, just för att den finns närvarande vid betalningstillfället och förknippad med det mest betrodda varumärket i det brasilianska finansiella systemet, skapar unika risker: impulsivt kontrakterande, förvirring mellan betalning och kredit, liten eller ingen förståelse för avgifter och konsekvenserna av utebliven betalning. Utan standarder och tillsyn växer risken för finansiella fällor exponentiellt.
Idec varnar för att Brasilien är på väg mot ett scenario där samma produkt kommer att fungera på helt olika sätt hos varje bank, med egna regler, distinkta avtal, varierande inkassoformer och olika skyddsnivåer. Denna fragmentering äventyrar transparensen, hindrar jämförelser, förhindrar social kontroll och gör det nästan omöjligt för konsumenten att faktiskt veta vad de avtalar om.
Det är oacceptabelt att tillsynsmyndigheten, när den ställs inför ett problem som direkt påverkar miljontals människor, frånsäger sig sitt ansvar. Det räcker inte att "övervaka utvecklingen av lösningar"; det är nödvändigt att reglera dem, övervaka dem och garantera minimistandarder för ekonomisk trygghet. Att överge detta är att överge konsumenten.
Pix skapades som en offentlig policy för att demokratisera betalningar. Att omvandla det till en inkörsport för oreglerad kredit, utan att ta itu med riskerna och utan att skydda dem som behöver det mest, äventyrar denna prestation. Idec kommer att fortsätta arbeta för att kräva standardisering, säkerhet och transparens.
