I Brasil, där 99 % av företagen är små och medelstora och står för mer än hälften av de formella jobben, är tillgången till kredit fortfarande en av de största utmaningarna för företagen. Problemet är inte nytt, men det förblir ett osynligt hinder som kväver möjligheter, begränsar investeringar och minskar tillväxtpotentialen.
Enligt data från SEBRAE finns det 6,4 miljoner företag i landet, av dessa är mer än 6 miljoner små och medelstora företag. Men, i praktiken stöter en stor del av dessa företag på en finansmarknad som är utformad för att betjäna jättar, inte små entreprenörer.
Den som kommenterar ämnet är specialisten Gabriel César, VD för M3 Lending, fintech som underlättar tillgången till kredit för företag. Han pekar ut några av de största svårigheterna som små och medelstora företag står inför, såsom byråkrati, stränga krav och brist på kreditvärdighetshistorik, hinder som begränsar tillväxten för dessa företag. Men oro dig inte, det finns alternativ för att övervinna dem. Kolla:
1 – Krav på garantier
Kraven på säkerheter är en av de största utmaningarna som små och medelstora företag står inför i jakten på kredit. De flesta av dessa företag har inte tillräckliga tillgångar eller tillgångar för att erbjuda till bankerna, vilket begränsar deras finansieringsalternativ och gör krediten otillgänglig för företag, särskilt de i konsolideringsfasen. Denna situation begränsar företagens tillväxt eftersom de, utan tillgång till lämplig kredit, har svårigheter att investera i expansion, modernisering eller förbättra sin konkurrenskraft.
Dessutom, eftersom små och medelstora företag anses vara mer riskfyllda på grund av deras natur och storlek, tenderar finansinstitut att kräva mer robusta säkerheter, såsom fastigheter eller utrustning av högt värde, vilket ofta ligger utom räckhåll för dessa företag. Det gör att många entreprenörer hamnar utanför de traditionella kreditlinjernas radar.
2 – Kreditvärdighetshistorik
En annan stor utmaning som små och medelstora företag står inför är avsaknaden av en kreditvärdighetshistorik, vilket försvårar tillgången till finansiering. För att bygga ett gott finansiellt rykte måste företagen få kredit, men utan en tidigare historia avvisar bankerna ofta lån. Denna onda av onda hindrar tillväxten för småföretag, vilket begränsar deras möjligheter till expansion och investeringar.
Dessutom möter många entreprenörer svårigheter att bevisa sin förmåga att hantera ekonomi och generera vinst, viktiga faktorer för att få kredit. Således är alternativen, som personliga lån, ofta dyrare och inte idealiska för att stödja företagets långsiktiga tillväxt.
3 – Finansiell oordning
Den finansiella oordningen är också en flaskhals när det gäller att söka kredit. Bristen på tydlig och välstrukturerad information försvårar bankernas analys av företagets finansiella hälsa. Utan väldokumenterade bokslut och formaliserad dokumentation kan många företag knappt ens påbörja en kreditansökan. Svårigheten att uppfylla de byråkratiska kraven fördröjer inte bara processen utan frustrerar också entreprenörer, som slösar tid och möjligheter, förklarar César.
Därför bör den ekonomiska organisationen inte ses enbart som en byråkratisk fråga, utan som ett strategiskt verktyg för företagets framgång. Att anta goda finansiella förvaltningsmetoder, som att föra noggranna bokföringsregister, planera kassaflödet och organisera skatteplikterna, är avgörande inte bara för att underlätta tillgången till kredit, utan också för att säkerställa företagets hållbarhet och tillväxt på lång sikt.
4 – Välj felaktig rad
Dessutom kan valet av fel kreditlinje bli en riktig fälla. "Höga räntesatser och tidsramar som inte stämmer överens med kassaflödet leder ofta till en ännu allvarligare finansiell obalans för små och medelstora företag," varnar VD:n. För de som redan möter svårigheter, som obetalda skulder och en historik av betalningsinställelse, blir utmaningen ännu större. Företag med ekonomiska problem ses som högrisk, och bankernas svar är ofta detsamma: nej, säger hon.
Dessutom erbjuder många finansinstitut kreditlinjer som vid första anblicken verkar fördelaktiga, men som med tiden visar sig vara skadliga. Avsaknaden av en mer detaljerad analys av företagets finansiella profil kan leda till betalningsvillkor som är oförenliga med små och medelstora företags (SMF:s) intäktsgenereringsförmåga. Den bristande planeringen kan till och med leda till att företag går i konkurs, trots att de i andra omständigheter skulle ha kunnat resa sig igen.
Plattformar hjälper till med högre belopp och lägre räntor
På så sätt har alternativ som fintechs och digitala kreditplattformar blivit allt starkare. M3 Lending, till exempel, satsar på en modell för direktanslutning mellan företag som behöver kredit och investerare som söker avkastning. "Räntorna är 22 % lägre än de som erbjuds av vanliga banker, förutom en digital och byråkratifri process", säger César.
Fintechens förslag är att frigöra krediten för små och medelstora företag på ett tillgängligt, transparent och mindre byråkratisk sätt. Vårt mål är att ge små och medelstora företag chansen att växa utan att bli fångade i ett system som ofta inte ser dem som en prioritet. Teknologin möjliggör detta, och vi är här för att bygga den bron, avslutar VD:n.
Grundades i Belo Horizonte (MG), började M3 Lending sina verksamheter 2021. En fintech kopplar samman små och medelstora företag som söker kredit med investerare, främst privatpersoner, som vill tilldela kapital till dessa företag. Med bara 250 R$ kan vilken investerare som helst delta i plattformen och diversifiera sina investeringar, samtidigt som de främjar tillväxten för brasilianska entreprenörer.
För närvarande är över 2 000 personer anslutna till M3, både som låntagare och investerare, uppger vd:n. Det är en mer inkluderande finansieringsmodell som kopplar samman, å ena sidan, de som behöver rörelsekapital, och å andra sidan, de som vill investera, och bidrar till företagens tillväxt.
Bland de främsta skälen till att söka kredit, enligt företaget, är: inköp av nya lager (20%), öppnande av nya enheter (25%), utvidgning av anläggningar (15%) och expansion av verksamheten (40%). "Det visar att företagen söker kredit för att växa och stärka rörelsekapitalet", betonar Gabriel Sousa César, VD för M3.
På så sätt kan fintech-företaget erbjuda bättre kreditvillkor – även jämfört med traditionella banker. För samma fall kan det tillgängliga beloppet vara mer än 50 % högre än vad en traditionell finansinstitut skulle erbjuda, beräknar VD:n.
