Den konsekutiva höjningen av Selic-räntan, som nu är i 13,25% per år – med en prognos om att nå 15% enligt Centralbankens Focusrapport – avslöjar ett intressant fenomen: det utgör en utmaning och också en möjlighet för detaljhandeln. Detta är för att, med den ökade styrräntan, det är naturligt att krediten blir dyrare och, därför, mer begränsad till endast en del av befolkningen; samtidigt, denna situation ger detaljhandeln möjlighet att gå före genom att erbjuda bra kreditgränser till dem som inte omfattas av de traditionella linjerna. I slutändan, oavsett värdet på räntesatserna, av inflationen eller den höga dollarn, människor kommer fortsatt att behöva få sina behov tillgodosedda, vare sig de är de mest grundläggande eller inte
Några faktorer bidrar till denna protagonism för detaljhandeln: enligt Febraban, tillväxtprognosen för kreditstocken för i år förväntas bli lägre än 2024, liggande runt 9%. Dessutom, Konsumentförtroendeindex nådde den lägsta nivån sedan februari 2023, nå 86,2 poäng, enligt FGV IBRE. Och, i en ekonomisk situation som den vi lever i nu, som jag exemplifierade ovan, det är vanligt att saker som inte är livsnödvändiga, som kläder och skor, håll er i bakgrunden och prioritera utgifterna för mat, läkemedel och bränsle, till exempel
Så, om konsumenten går till en klädaffär, han kan behöva en kreditlinje som inte påverkar gränsen för det kreditkort han har med banken för att köpa en del, för denna belopp av gränsen är reserverad för inköp av nödvändiga varor, som som nämndes tidigare. I det här scenariot, det uppstår ett behov av att tillhandahålla ett nytt kredit, vare sig kunden köper kläder eller till och med en TV eller kylskåp, som också är nödvändiga beroende på varje sammanhang
Naturligtvis, denna kund kommer att använda den kreditlinje som erbjuds av detaljhandlare som har denna resurs. På detta sätt, ett mycket viktigt förtroendeförhållande skapas mellan konsumenten och detaljhandeln, stärkt av en relation som tidigare etablerats genom erbjudande av andra detaljhandels tjänster, hur Private Label-kort och CDC fungerar. I det här sammanhanget, möjligheternas fönster är ganska stort, för att detaljhandeln blir en av de främsta kanalerna för att bevilja kredit till slutkonsumenten, eftersom finansinstituten inte har konsumtionsvaror till salu eller en disk för relationer, detaljer av detaljhandeln
Detaljhandeln kan till och med ha utmaningen att hantera konsumenternas betalningsinställelse, men ändå måste han hålla sina försäljningar i tillväxt. Så, han föredrar att ta den risken och göra försäljningen till kunden, öka inköpsbiljetten, att förlora möjligheten. Samtidigt, återförsäljaren vet att han inte bör begå misstag när han väljer ut de kunder som lämpar sig att ha en kreditlinje eller inte, därför bör det ha bra CRM-verktyg, av kredit- och inkassohantering för att ta hand om hela kundens livscykel, utvärderar vilken typ av konsumtion han gör; vilket värde, i genomsnitt, han brukar spendera; vad är profilen för den konsumenten osv – denna information kommer att hjälpa återförsäljaren både med godkännande och med att öka gränsen så att dessa kunder kan handla i deras butiker. Och detta är en av de stora möjligheterna inför den utmaning som sektorn kommer att ha 2025
Dessutom, detaljhandeln har en mycket viktig differentiering jämfört med finansiella institutioner: i situationer med betalningsinställelse, överenskommelsepolitiken är mycket mer vänlig, eftersom sektorn bryr sig om att förtrolla kunden och få dem att komma tillbaka till butiken för att de ska handla mer, för att hon inte vill förlora honom. Relationen mellan konsumenten och bankerna, många gånger, det är bara ekonomisk. Denna utbyte är en del av detaljhandelns DNA, för även i motgångar, kundlojalitet är nödvändig. I mitten av denna möjlighet, detaljhandeln måste vara mycket effektiv, snabbt, intelligent och försiktig
Um modelo de pagamento bastante eficiente que o varejista pode oferecer como alternativa ao cartão de crédito é o CDC Digital/BNPL (Buy Now, Betala senare, som kan användas mycket väl för förvärv av varaktiga tillgångar, för det fungerar som det gamla kortet. Det finns en gräns där kunden kan köpa på ett återkommande sätt hur många gånger som vill, men på samma gång det ger möjligheten av godkännande av en kreditgräns per köp, på specifikt sätt
Idag, hur betalningsformerna är förenklade, detta är en produkt som kommer till hands, då den gått igenom en digital transformation: transaktionerna är tokeniserade och genom ansiktsbiometri, vara möjligt betala delarna med biljett online inom appen eller Pix etc. Dessa krediteringsformer, som jag citerade tidigare, mer än verktyg för tillgång till krediten, fungerar de som viktiga produkter som kan främja assertiva kampanjer och säkerställa erbjudandet av produkter riktade speciellt till profil av varje kund
Dessutom, är ganska strategiska instrument för att aktivera kunder som redan är i basen av återförsäljaren, men inte har genomfört köp, det vill säga, är inaktiva. Så, det behövs att det finns en återaktivering av användarbasen och av gamla konsumenter med riktade erbjudanden, baserade på nya erfarenheter och en friktionsfri resa för kunden i alla steg, från aktiveringen av den till betalningen av fakturorna
En annan trend som, baserat på min expertise, kommer att framhäva detta år är tokeniseringen, inklusive betalningen per token offline, utanför den inloggade miljön av programmet. Med de rätta säkerhetsautentiseringarna, inser jag att denna typ av transaktion också kommer ansvarig för att minska friktionen vid tiden för köpet i detaljhandeln. Noterar vidare konsolideringen av Pix, som uppnådde 63,51 miljarder transaktioner år 2024, enligt BACEN, men som är en viktig betalningsplan för återförsäljaren och slutkunden, för bringar fördelar för båda sidor
För detaljhandeln, pengarna går i kontot omedelbart och blir inte fast hos finansinstituten eller hos kreditförmedlarna. För slutkunden, som behöver krediten för att köpa igen, är möjligt att ha fördelarna av kortet i butiken, av rabatten på produkter, men göra betalningen av räkningen för Pix, antingen på applikationen eller på totemet av anläggningen, och så ha gränsen återställd i en bråkdel av sekunder. Till de två sidorna, resan är underlätt. På det sättet, inser jag att detaljhandeln tar framåt i landskapet av beviljandet av kredit och i relationen med kunden. Således, han blir ansvar även för att protagonisera de digitala transformationer som sker i sektorn för betalningsmedel, inköpsresa och kundupplevelse
