Den tysta revolutionen inom betalningar har precis fått ett nytt kapitel: Automatisk Pix, som officiellt lanserades och börjar fungera den 16 juni. Med honom har en tes som vi har försvarat sedan nyheten tillkännagavs äntligen bekräftats: han kom inte för att döda räkningen, utan för att ersätta den gamla och problematiska autogiron.
Skillnaden spelar roll. I över två decennier har autogiro varit ett ouppfyllt löfte om bekvämlighet. I teorin skulle det möjliggöra att konton som el, vatten, gas, telefon eller prenumerationer kan betalas med ett enkelt klick eller inget alls. Men, i praktiken, har det aldrig närmat sig att bli ett massbetalningsmedel. Endast 11 % av konsumenterna hos bilhandlare använde autogiro, och i segment med lägre köpkraft är andelen ännu lägre.
Anledningarna är inte svåra att förstå: förtroendet för inkassoföretaget har alltid varit lågt. Kunden har redan upplevt otaliga negativa erfarenheter av felaktiga avgifter, svåra avbokningar och brist på transparens i de debiterade beloppen. Effekten av dessa erfarenheter är inte begränsad till en sektor: den som har haft problem med en telefonoperatör, till exempel, tenderar att bära med sig detta misstro till andra tjänster. Det hjälper till att förklara varför så många undviker att sätta till och med grundläggande räkningar som el och vatten på autogiro. Det tillkommer den så kallade marginella konsumtionsbenägenheten på 1, där allt man tjänar går åt till konsumtion, vilket kräver att användaren har självständighet att varje månad bestämma vad som kan eller inte kan betalas. Autogiro har aldrig riktigt mött denna verklighet.
Därför, sedan Pix lanserades 2020, hävdade många experter, inklusive oss, att en funktion för återkommande betalningar skulle vara det avgörande slaget mot autogiro och inte mot faktura som många trodde. Hon skulle möjliggöra schemaläggning av regelbundna betalningar med mer kontroll, större transparens och framför allt bättre interoperabilitet mellan betalare och mottagare. Den 4:e dagen, under evenemanget Conexão Pix, som hölls i São Paulo av Centralbanken, blev denna tes verklighet.
Deltagandet av företag som GloboPlay, Amazon, OLX och Mercado Pago bland de första att anta Pix Automático visar e-handelns ledarroll i denna nya fas av betalningar. När det gäller tjänster förväntas en tillväxt i antalet automatiska betalningar med Pix, men branschanalytiker uppskattar att denna ökning inte bör överstiga 5 %. De flesta konsumenter föredrar fortfarande fakturan, vilket stärker de fortfarande närvarande strukturella begränsningarna i denna sektor.
Modellen löser det som kanske var den största smärtan på marknaden: integrationen mellan den som tar betalt och den som får betalt. En traditionell autogiro är beroende av avtal med bankerna, vilket innebär höga kostnader och liten flexibilitet. Den automatiska Pix är, enligt design, mer demokratisk: det räcker att konsumenten godkänner återkommande betalningar. Det förändrar logiken för nya aktörers inträde i ekosystemet, samt påskyndar digitaliseringen av sektorer som tidigare var låsta av analog infrastruktur.
Som Gabriel Galípolo, chef för Centralbanken, uttryckte:Pix är pengarna som rör sig i takt med vår tidden nya fasen av Pix kan göra för återkommande betalningar vad den första vågen gjorde för snabba överföringar: universaliseras.
Bekräftelsen av denna tes är symbolisk för dem som har följt den brasilianska finansmarknadens utveckling. Fakturan, med alla sina problem, fyller fortfarande en viktig funktion för påminnelse och kontroll. Automatbetalningen hamnade mitt emellan: varken lika transparent som fakturan, eller lika bekväm som Pix lovar att vara.
Och för den som fortfarande tvivlar på hastigheten av denna omvandling, är det värt att komma ihåg: Pix tog mindre än fyra år att nå 160 miljoner användare. Pix Automático ärver denna grund och har nu allt som krävs för att bli den nya standarden för automatiska betalningar i Brasilien. Det är tillfredsställande att se denna vision bli verklighet framför våra ögon, särskilt inom e-handeln. Den automatiska Pix är inte bara en funktionell innovation. Det är segern för en mer rättvis, enklare modell som bättre stämmer överens med den brasilianska konsumentens beteende.
*Vinicius Santos, grundare och VD för Conta Comigo Digital. Utbildad i ekonomi vid Universidade Federal do Rio de Janeiro (UFRJ), har Vinicius också en examen i filosofi från Sorbonne universitet i Paris (FR). För närvarande grundare och VD för fintech-företaget Conta Comigo Digital, har han lett företag som Navii.co, inriktat på den maritima sektorn, och Acordo Aéreo, ett företag med en plattform som kan söka ersättningar för konsumenter som har drabbats av problem med flygbolag.
